案例1

    隨意

    辦理信用卡,，額度很重要。為了提升額度,，部分人走起了“旁門左道”,，孰料，卻被坑了,。

    2016年7月,，南陽市民岳先生在某銀行臥龍支行申辦了一張信用卡。當月月底,，岳先生激活該信用卡后收到自稱銀行客服人員的電話,，稱可以通過做假賬，為其提升信用卡額度,。岳先生辦卡就是手頭資金緊缺,，既然能提升額度，那再好不過,。隨后,，岳先生按照電話指示，將其手機收到的短信驗證碼告知對方,，對方分6次刷走了9870元,。

    然而，這筆費用刷走后,，對方消失,，岳先生才發(fā)現(xiàn)上當了，連忙報警,。隨后,，岳先生起訴銀行要求賠償其損失。法院審理后判決駁回岳先生的訴訟請求,。原來,，岳先生在這個過程中犯了大忌，銀行在安全使用信用卡提示中明確告知：警惕電話,、手機短信及網絡詐騙,，切記不要將個人信用卡卡號、有效期,、密碼,、卡片背面簽名欄末三位數(shù)字等非常重要的信息泄露給他人，不要回復可疑電子郵件或提供個人賬戶信息,。

    說法

    信用卡使用不當小心便捷變麻煩

    南陽市臥龍區(qū)人民法院法官梁紅介紹,，隨著我國經濟近十年的高速發(fā)展和消費能力的提高，居民的消費觀念從保守,、理性向超前,、信用的消費觀念轉變。隨之而來信用卡的發(fā)卡數(shù)量和使用頻率越來越高,，已經成為支付領域的一支主力軍,，尤其是到了年終歲尾資金緊張時，更成為用卡高峰期,。

    本案中岳先生未按照銀行的提示保管短信驗證碼等重要信息,，導致信用卡被盜刷，他理應承擔相應損失,。在日常生活中,，信用卡提供安全、便捷的交易和免息使用資金,、透支等便捷,，讓交易免去帶現(xiàn)金的麻煩,，但是也存在不少風險，隨意泄露信用卡信息,、出借信用卡供他人使用,、通過以卡養(yǎng)卡方式提高信用額度等不正確的使用方式都會導致糾紛發(fā)生。唯有根據(jù)自己的財力狀況合理透支,、按期歸還,，合法合理使用，方能真正為生活帶來方便,。

    案例2

    通過正確密碼消費視為本人消費

    劉某2014年4月因涉嫌犯罪被批準逮捕,，后轉移至監(jiān)獄服刑。2016年3月1日信用卡賬戶明細顯示共計欠本金44694.55元,，利息14118.71元,、滯納金為2617.95元。部分消費是劉某被羈押期間發(fā)生的,。

    這張信用卡是劉某2010年辦理的,，銀行為其發(fā)放一張信用額度為10萬元的信用卡。雙方合同約定,，該貸記卡僅限申領人使用,，不得轉借、轉讓或出租,；凡使用密碼進行的交易,、密碼相符即視為申領人本人所為，劉某為這個信用卡設有密碼,。

    眼看利息已過萬,，對方沒有還款的意思，銀行將劉某告上法庭,，隨后,，法院判決劉某償還銀行信用卡欠款本金及相應的利息。

    說法

    信用卡透支卡主是責任人

    南陽市中級人民法院民二庭法官王小軍解釋,，本案信用卡設有密碼,，只有密碼相符才能消費，本案中部分消費款項雖發(fā)生在劉某羈押期間,，但是按其與銀行的約定,，這些消費也應視為劉某消費，應由劉某承擔償還責任,。劉某辯稱非其本人消費不應償還的理由不能成立,。

    此外，王小軍提醒,，信用卡透支消費提供有免息期,，根據(jù)各個銀行的規(guī)定一到兩個月不等,。在規(guī)定還款期限內歸還可以享受免息。信用卡一旦逾期歸還,，不僅會產生利息,，還有滯納金,，即便采用分期還款也會產生手續(xù)費、利息,，上述利息,、滯納金、手續(xù)費等折合成實際年利率相當高,，因此,，使用信用卡消費一定要根據(jù)自己的收入狀況量力而行。

    案例3

    透支30余萬元不還被判信用卡詐騙罪

    2011年1月,，王女士到南陽某銀行申請辦理了一張信用卡,，從當年8月起，王女士及其丈夫趙先生開始持該卡透支使用,。由于趙先生是做生意的,，用錢地方多，截至2013年9月,，該信用卡共透支本金34萬余元,。其間銀行工作人員多次通過電話、信函,、上門等方式向兩人催收透支款項,，但沒有效果。案發(fā)后,，趙先生將透支本金34萬余元歸還銀行,，對利息及滯納金等共計14萬余元與銀行達成還款承諾。法院經審理后,，判決趙某犯信用卡詐騙罪,，判處其有期徒刑三年，緩刑五年,，并處罰金人民幣5萬元,。

    說法

    “惡意透支”與普通欠款有區(qū)別

    南陽市中級人民法院刑二庭法官鄭錚解釋，本案中趙某惡意透支信用卡,，數(shù)額巨大,，經發(fā)卡銀行二次以上催收后超過三個月仍不歸還，其行為已構成信用卡詐騙罪,。因趙某在案發(fā)后能主動投案,，如實供述自己的罪行,，系自首，并償還了透支本金,，可以從輕或減輕處罰,。

    如何區(qū)分正常的信用卡欠款與信用卡詐騙罪中的惡意透支呢？南陽市中級人民法院刑一庭副庭長劉子國介紹說,，根據(jù)相關司法解釋規(guī)定,，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,，并且經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的,，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。該規(guī)定為“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收,；二是超過三個月沒有歸還所欠款項,。

    該規(guī)定還列舉了可認定為“以非法占有為目的”的六種情形：（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的,；（二）肆意揮霍透支的資金,，無法歸還的；（三）透支后逃匿,、改變聯(lián)系方式,，逃避銀行催收的；（四）抽逃,、轉移資金,，隱匿財產，逃避還款的,；（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的,；（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為,。