在經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的背景下,，保險(xiǎn)業(yè)正在調(diào)整步伐節(jié)奏，從“補(bǔ)償式”高速發(fā)展邁向“回歸保障”的高質(zhì)量發(fā)展,。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：去年,，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅同比增長(zhǎng)3.92%，而具體到人身險(xiǎn)業(yè)務(wù),，同比增長(zhǎng)只有0.85%,，為近8年來(lái)最低。

行業(yè)的整體轉(zhuǎn)型也帶來(lái)了既有格局的新變化,，其中,，以平安人壽為代表的部分壽險(xiǎn)公司正在憑借多年積累下來(lái)的優(yōu)勢(shì)“華麗轉(zhuǎn)身”，積極響應(yīng)政府及監(jiān)管號(hào)召,，不斷優(yōu)化產(chǎn)品,、服務(wù)等各經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，促進(jìn)保險(xiǎn)回歸保障本源,、提升消費(fèi)體驗(yàn),、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“平安人壽將堅(jiān)守保障人民美好生活的初心,，同時(shí)將圍繞人民群眾的需求,、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，繼續(xù)發(fā)揮產(chǎn)品,、科技,、資本、服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，積極探索,，不斷創(chuàng)新,，為客戶(hù)送去更完善的保險(xiǎn)保障，為消費(fèi)者帶來(lái)更美好的體驗(yàn),，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入保險(xiǎn)動(dòng)能,，助力保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。” 中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司黨委書(shū)記,、董事長(zhǎng)丁當(dāng)在第220場(chǎng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō),。

增速換擋期全行業(yè)承壓

近年來(lái)，受益于經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng),、居民可支配收入提高,、消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)、保障意識(shí)逐漸增強(qiáng)等因素,，保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入一直呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2002年至2017年間，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入從2073.68億元增至21455.57億元,，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為20.32%,。

與此同時(shí)，壽險(xiǎn)的深度與密度也在顯著增長(zhǎng),，截至2017年末,，我國(guó)壽險(xiǎn)密度達(dá)1543.48元/人，較2003年增長(zhǎng)了6.47倍,；壽險(xiǎn)深度達(dá)2.59%,，較2003年上升了0.65個(gè)百分點(diǎn)。

但進(jìn)入2018年,，受134號(hào)文,、消費(fèi)習(xí)慣、高基數(shù)等因素影響,，年金險(xiǎn)銷(xiāo)售受挫,，新單保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅承壓,，由此拖累了全年保費(fèi)增長(zhǎng),。 

數(shù)據(jù)顯示：2018年，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入20722.86億元,，同比減少3.41%,；壽險(xiǎn)密度為1485.11 元/人，同比減少3.78%,；壽險(xiǎn)深度為2.3%,，同比減少了0.29個(gè)百分點(diǎn),。

然而，增速換擋期并不意味著空間受限,，恰恰相反，與發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟市場(chǎng)相比,，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段,未來(lái)成長(zhǎng)空間廣闊,。

比如，我國(guó)長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品占比依舊低于國(guó)外成熟市場(chǎng),；保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)主要通過(guò)險(xiǎn)企自建代理人隊(duì)伍,，銷(xiāo)售模式相對(duì)粗放，關(guān)注規(guī)模甚于服務(wù)質(zhì)量,，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介和以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的顧問(wèn)行銷(xiāo)模式尚在培育期,； 續(xù)期業(yè)務(wù)拉動(dòng)效應(yīng)明顯，對(duì)存量業(yè)務(wù)價(jià)值的挖掘力度需要加大,。 

而在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下,，保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)束了過(guò)去經(jīng)營(yíng)模式，并開(kāi)啟了一個(gè)嶄新的篇章,，在保險(xiǎn)新時(shí)代,，保障回歸的力度在加大，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)品質(zhì)持續(xù)提升,，保障屬性增強(qiáng),。

“三管齊下”引領(lǐng)行業(yè)變革

在這樣的背景下，行業(yè)開(kāi)始步入實(shí)質(zhì)性分化期,，要么出眾,，要么出局。

對(duì)于壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),，如何在面臨外部環(huán)境及自身轉(zhuǎn)型的雙重壓力下重新“開(kāi)天辟地”至關(guān)重要,。其中，以平安人壽為代表的大型壽險(xiǎn)公司由于具有深厚的銷(xiāo)售渠道積淀,，綜合經(jīng)營(yíng),、管理水平更高，具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。

據(jù)丁當(dāng)介紹,，去年以來(lái)，平安人壽一直在加快推進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí),，并通過(guò)三大維度應(yīng)對(duì),、甚至是引領(lǐng)行業(yè)新時(shí)代。

首要維度是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整,，2018年,，平安人壽主動(dòng)優(yōu)化了產(chǎn)品結(jié)構(gòu),，深化保障型產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，尤其是開(kāi)發(fā)了安鑫保,、守護(hù)福,、愛(ài)滿(mǎn)分、福滿(mǎn)分等多種保障型產(chǎn)品,，拓展長(zhǎng)期保障型市場(chǎng),，提升客戶(hù)保障水平。

比如,，平安人壽的主力產(chǎn)品平安福系列,，涵蓋了終身壽險(xiǎn)、重疾及意外險(xiǎn)等多維度風(fēng)險(xiǎn)保障,，并提供身故,、重疾、意外傷殘,、自駕車(chē)意外雙倍,、醫(yī)療、保費(fèi)豁免等全面保障,。自產(chǎn)品上市以來(lái)截至今年5月,，累計(jì)銷(xiāo)售近2000萬(wàn)件，保費(fèi)年均復(fù)合增長(zhǎng)率55.3%,，顯示該類(lèi)型產(chǎn)品得到了社會(huì)大眾的廣泛認(rèn)可,。

在為公眾提供保障方面，平安福系列產(chǎn)品累計(jì)賠付超10萬(wàn)件,，累計(jì)送出理賠金近106億元,。其中，賠付客戶(hù)中年齡為18歲至50歲占比90%以上,，有效提高了社會(huì)中堅(jiān)人群的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,；在十大賠付病種中，癌癥賠付占比60.94%,，有效減輕癌癥患者在治療時(shí)面對(duì)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和焦慮情緒,。

平安人壽除在事后理賠端為客戶(hù)提供保險(xiǎn)保障外，也積極聯(lián)合其他專(zhuān)業(yè)公司,，通過(guò)介入前端健康管理來(lái)降低客戶(hù)的患病風(fēng)險(xiǎn),，提升客戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。平安人壽聯(lián)合平安健康險(xiǎn)推出“平安RUN計(jì)劃”,，該計(jì)劃設(shè)置周,、月、年三重運(yùn)動(dòng)目標(biāo),，客戶(hù)達(dá)成特定運(yùn)動(dòng)目標(biāo)即可獲得豐厚獎(jiǎng)勵(lì),，獎(jiǎng)勵(lì)包括由平安健康險(xiǎn)提供的物質(zhì)獎(jiǎng)品及由平安人壽提供的免費(fèi)提升達(dá)標(biāo)客戶(hù)的保險(xiǎn)保障額度,，激勵(lì)客戶(hù)養(yǎng)成良好的運(yùn)動(dòng)習(xí)慣和健康的生活方式。該計(jì)劃推出后,，廣受客戶(hù)歡迎,，截至目前，已有超500萬(wàn)客戶(hù)參與了平安RUN健康管理計(jì)劃,，超過(guò)30萬(wàn)人達(dá)成年運(yùn)動(dòng)目標(biāo),，獲得保險(xiǎn)保障額度的提升。

當(dāng)然,，好產(chǎn)品更需要配套好服務(wù)，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí),，平安人壽也在借助科技賦能創(chuàng)新服務(wù)模式,，在理賠、保單服務(wù),、增值服務(wù)等方面持續(xù)升級(jí),，為客戶(hù)帶來(lái)“簡(jiǎn)單便捷 友善安心”的消費(fèi)體驗(yàn)。

比如,，理賠方面,，平安人壽推出手機(jī)“閃賠”，客戶(hù)在30分鐘內(nèi)便可收到理賠結(jié)果,。保單服務(wù)方面,，平安人壽的“智慧客服”實(shí)現(xiàn)所有業(yè)務(wù)在線(xiàn)一次性辦理，業(yè)務(wù)辦理平均時(shí)長(zhǎng)從3天縮短到10分鐘,，最快僅需3分鐘,。

同時(shí)，平安人壽還以家庭為中心,，針對(duì)客戶(hù)生命周期中的不同階段需求提供線(xiàn)上加值服務(wù),，推出家庭關(guān)系、親子育兒,、健康管理,、慢病管理等方面的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

第三大維度是保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基,，金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

平安人壽充分發(fā)揮險(xiǎn)資優(yōu)勢(shì),，在支持國(guó)家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略指引下,，截至目前已累計(jì)投入4000億保險(xiǎn)資金參與PPP項(xiàng)目和重大工程建設(shè)，涉及交通,、電力,、能源,、港口等基礎(chǔ)設(shè)施以及棚戶(hù)區(qū)改造，有力地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。

在落實(shí)精準(zhǔn)扶貧方面,，2018年平安正式啟動(dòng)“三村建設(shè)工程”，面向“村官,、村醫(yī),、村教”三大方向，落實(shí)精準(zhǔn)扶貧,。截至2019年,，平安人壽已累計(jì)委派34位駐村干部，前往16個(gè)貧困村駐點(diǎn),，開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作,。

保費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)力

三大維度的搶先布局已經(jīng)為平安人壽換取了更多的市場(chǎng)空間，據(jù)丁當(dāng)透露,，2019年1-5月,，平安人壽主力長(zhǎng)期保障儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品【注:主力長(zhǎng)期保障儲(chǔ)蓄產(chǎn)品含大小平安福組合（含福上福）、福滿(mǎn)分組合（含福加分）,、愛(ài)滿(mǎn)分組合（含愛(ài)加分）,、以及三鑫（含金鑫盛）、安鑫保,、百萬(wàn)】在個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)中占比達(dá)39.3%,，較2018年同期提升5.9個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)平安披露的2019年一季度報(bào)顯示：平安壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化下價(jià)值率顯著提升,，一季度新業(yè)務(wù)價(jià)值率達(dá)36.8%,，同比提升5.9百分點(diǎn)，在首年保費(fèi)因戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整而同比下滑10.8%的情況下,，拉動(dòng)整體新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長(zhǎng)6.1%至216.4億,。

“新業(yè)務(wù)價(jià)值率的提升正是由于平安人壽主動(dòng)減少短交儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的銷(xiāo)售，更加注重長(zhǎng)期保障型和長(zhǎng)交保障儲(chǔ)蓄混合型產(chǎn)品銷(xiāo)售,。”丁當(dāng)說(shuō),。

從市場(chǎng)整體情況來(lái)看，經(jīng)過(guò)2018年的“洗禮”,，保險(xiǎn)公司普遍對(duì)未來(lái)方向形成共識(shí),，數(shù)據(jù)顯示：今年前5個(gè)月，4家A股上市險(xiǎn)企合計(jì)保費(fèi)收入為9423億元,，同比增長(zhǎng)7.2%,。從各險(xiǎn)企具體收入來(lái)看，中國(guó)人壽,、中國(guó)平安,、中國(guó)太保,、新華保險(xiǎn)，同比增速分別為4.7%,、9.0%,、7.2%、9.5%,。

事實(shí)上,，從中長(zhǎng)期來(lái)看，政策支持保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),、包括資金在內(nèi)的供給將更加豐富和完善，保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn)將更加豐富,；潛在健康,、養(yǎng)老市場(chǎng)有廣闊空間等待開(kāi)發(fā)，將成為促進(jìn)保費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/span>（薛光明）