在經(jīng)濟由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的背景下,，保險業(yè)正在調(diào)整步伐節(jié)奏,，從“補償式”高速發(fā)展邁向“回歸保障”的高質(zhì)量發(fā)展。

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示：去年,，保險業(yè)原保險保費收入僅同比增長3.92%,，而具體到人身險業(yè)務(wù),，同比增長只有0.85%,，為近8年來最低。

行業(yè)的整體轉(zhuǎn)型也帶來了既有格局的新變化,，其中,，以平安人壽為代表的部分壽險公司正在憑借多年積累下來的優(yōu)勢“華麗轉(zhuǎn)身”，積極響應(yīng)政府及監(jiān)管號召,，不斷優(yōu)化產(chǎn)品,、服務(wù)等各經(jīng)營環(huán)節(jié)，促進(jìn)保險回歸保障本源,、提升消費體驗,、服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展。

“平安人壽將堅守保障人民美好生活的初心,，同時將圍繞人民群眾的需求,、經(jīng)濟發(fā)展的需要，繼續(xù)發(fā)揮產(chǎn)品、科技,、資本,、服務(wù)等方面的優(yōu)勢，積極探索,，不斷創(chuàng)新,，為客戶送去更完善的保險保障，為消費者帶來更美好的體驗,，為實體經(jīng)濟注入保險動能,，助力保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。” 中國平安人壽保險股份有限公司黨委書記,、董事長丁當(dāng)在第220場銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上說,。

增速換擋期全行業(yè)承壓

近年來，受益于經(jīng)濟的高速增長,、居民可支配收入提高,、消費結(jié)構(gòu)升級、保障意識逐漸增強等因素,，保險公司的壽險業(yè)務(wù)保費收入一直呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢,。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2002年至2017年間，我國壽險業(yè)務(wù)保費收入從2073.68億元增至21455.57億元,，年均復(fù)合增長率為20.32%,。

與此同時，壽險的深度與密度也在顯著增長,，截至2017年末,，我國壽險密度達(dá)1543.48元/人，較2003年增長了6.47倍,；壽險深度達(dá)2.59%,，較2003年上升了0.65個百分點。

但進(jìn)入2018年,，受134號文,、消費習(xí)慣、高基數(shù)等因素影響,，年金險銷售受挫,，新單保費負(fù)增長，保險公司開門紅承壓,，由此拖累了全年保費增長,。 

數(shù)據(jù)顯示：2018年，壽險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保費收入20722.86億元,，同比減少3.41%,；壽險密度為1485.11 元/人,，同比減少3.78%；壽險深度為2.3%,，同比減少了0.29個百分點,。

然而，增速換擋期并不意味著空間受限,，恰恰相反,，與發(fā)達(dá)國家的成熟市場相比，我國壽險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段,未來成長空間廣闊,。

比如,，我國長期保障型產(chǎn)品占比依舊低于國外成熟市場；保險營銷主要通過險企自建代理人隊伍,，銷售模式相對粗放,，關(guān)注規(guī)模甚于服務(wù)質(zhì)量，專業(yè)保險中介和以客戶需求為導(dǎo)向的顧問行銷模式尚在培育期,； 續(xù)期業(yè)務(wù)拉動效應(yīng)明顯,，對存量業(yè)務(wù)價值的挖掘力度需要加大。 

而在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下,，保險行業(yè)結(jié)束了過去經(jīng)營模式,，并開啟了一個嶄新的篇章，在保險新時代,，保障回歸的力度在加大,，壽險業(yè)務(wù)品質(zhì)持續(xù)提升，保障屬性增強,。

“三管齊下”引領(lǐng)行業(yè)變革

在這樣的背景下,，行業(yè)開始步入實質(zhì)性分化期，要么出眾,，要么出局,。

對于壽險公司來說，如何在面臨外部環(huán)境及自身轉(zhuǎn)型的雙重壓力下重新“開天辟地”至關(guān)重要,。其中,，以平安人壽為代表的大型壽險公司由于具有深厚的銷售渠道積淀,，綜合經(jīng)營,、管理水平更高，具備較強的競爭優(yōu)勢,。

據(jù)丁當(dāng)介紹,，去年以來，平安人壽一直在加快推進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型升級,，并通過三大維度應(yīng)對,、甚至是引領(lǐng)行業(yè)新時代,。

首要維度是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，2018年,，平安人壽主動優(yōu)化了產(chǎn)品結(jié)構(gòu),，深化保障型產(chǎn)品經(jīng)營，尤其是開發(fā)了安鑫保,、守護(hù)福,、愛滿分、福滿分等多種保障型產(chǎn)品,，拓展長期保障型市場,，提升客戶保障水平。

比如,，平安人壽的主力產(chǎn)品平安福系列,，涵蓋了終身壽險、重疾及意外險等多維度風(fēng)險保障,，并提供身故,、重疾、意外傷殘,、自駕車意外雙倍,、醫(yī)療、保費豁免等全面保障,。自產(chǎn)品上市以來截至今年5月,，累計銷售近2000萬件，保費年均復(fù)合增長率55.3%,，顯示該類型產(chǎn)品得到了社會大眾的廣泛認(rèn)可,。

在為公眾提供保障方面，平安福系列產(chǎn)品累計賠付超10萬件,，累計送出理賠金近106億元,。其中，賠付客戶中年齡為18歲至50歲占比90%以上,，有效提高了社會中堅人群的抗風(fēng)險能力,；在十大賠付病種中，癌癥賠付占比60.94%,，有效減輕癌癥患者在治療時面對的財務(wù)負(fù)擔(dān)和焦慮情緒,。

平安人壽除在事后理賠端為客戶提供保險保障外，也積極聯(lián)合其他專業(yè)公司,，通過介入前端健康管理來降低客戶的患病風(fēng)險,，提升客戶的抗風(fēng)險能力。平安人壽聯(lián)合平安健康險推出“平安RUN計劃”,，該計劃設(shè)置周,、月,、年三重運動目標(biāo)，客戶達(dá)成特定運動目標(biāo)即可獲得豐厚獎勵,，獎勵包括由平安健康險提供的物質(zhì)獎品及由平安人壽提供的免費提升達(dá)標(biāo)客戶的保險保障額度,，激勵客戶養(yǎng)成良好的運動習(xí)慣和健康的生活方式。該計劃推出后,，廣受客戶歡迎,，截至目前，已有超500萬客戶參與了平安RUN健康管理計劃,，超過30萬人達(dá)成年運動目標(biāo),，獲得保險保障額度的提升。

當(dāng)然,，好產(chǎn)品更需要配套好服務(wù),，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，平安人壽也在借助科技賦能創(chuàng)新服務(wù)模式,，在理賠,、保單服務(wù)、增值服務(wù)等方面持續(xù)升級,，為客戶帶來“簡單便捷 友善安心”的消費體驗,。

比如，理賠方面,，平安人壽推出手機“閃賠”,，客戶在30分鐘內(nèi)便可收到理賠結(jié)果。保單服務(wù)方面,，平安人壽的“智慧客服”實現(xiàn)所有業(yè)務(wù)在線一次性辦理,，業(yè)務(wù)辦理平均時長從3天縮短到10分鐘，最快僅需3分鐘,。

同時,，平安人壽還以家庭為中心，針對客戶生命周期中的不同階段需求提供線上加值服務(wù),，推出家庭關(guān)系,、親子育兒、健康管理,、慢病管理等方面的專業(yè)服務(wù),。

第三大維度是保險服務(wù)實體經(jīng)濟。實體經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的根基,，金融工作的出發(fā)點和落腳點就是服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展,。

平安人壽充分發(fā)揮險資優(yōu)勢，在支持國家區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略指引下,，截至目前已累計投入4000億保險資金參與PPP項目和重大工程建設(shè),，涉及交通、電力,、能源,、港口等基礎(chǔ)設(shè)施以及棚戶區(qū)改造，有力地支持了實體經(jīng)濟發(fā)展,。

在落實精準(zhǔn)扶貧方面,，2018年平安正式啟動“三村建設(shè)工程”，面向“村官,、村醫(yī),、村教”三大方向，落實精準(zhǔn)扶貧,。截至2019年,，平安人壽已累計委派34位駐村干部，前往16個貧困村駐點,，開展精準(zhǔn)扶貧工作,。

保費持續(xù)增長的動力

三大維度的搶先布局已經(jīng)為平安人壽換取了更多的市場空間，據(jù)丁當(dāng)透露,，2019年1-5月,，平安人壽主力長期保障儲蓄型產(chǎn)品【注:主力長期保障儲蓄產(chǎn)品含大小平安福組合（含福上福）、福滿分組合（含福加分）,、愛滿分組合（含愛加分）,、以及三鑫（含金鑫盛）、安鑫保,、百萬】在個險新單保費中占比達(dá)39.3%,，較2018年同期提升5.9個百分點。

中國平安披露的2019年一季度報顯示：平安壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化下價值率顯著提升,，一季度新業(yè)務(wù)價值率達(dá)36.8%,，同比提升5.9百分點，在首年保費因戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整而同比下滑10.8%的情況下,，拉動整體新業(yè)務(wù)價值同比增長6.1%至216.4億,。

“新業(yè)務(wù)價值率的提升正是由于平安人壽主動減少短交儲蓄型產(chǎn)品的銷售，更加注重長期保障型和長交保障儲蓄混合型產(chǎn)品銷售,。”丁當(dāng)說,。

從市場整體情況來看，經(jīng)過2018年的“洗禮”,，保險公司普遍對未來方向形成共識,，數(shù)據(jù)顯示：今年前5個月，4家A股上市險企合計保費收入為9423億元,，同比增長7.2%,。從各險企具體收入來看,，中國人壽、中國平安,、中國太保,、新華保險，同比增速分別為4.7%,、9.0%,、7.2%、9.5%,。

事實上,，從中長期來看，政策支持保險服務(wù)實體經(jīng)濟,，保險產(chǎn)品和服務(wù),、包括資金在內(nèi)的供給將更加豐富和完善，保險市場增長點將更加豐富,；潛在健康,、養(yǎng)老市場有廣闊空間等待開發(fā)，將成為促進(jìn)保費持續(xù)增長的重要動力,。（薛光明）