金融興，實(shí)體興,，經(jīng)濟(jì)才興,。
日前中央金融工作會議的召開，明確要求做好普惠金融這篇“大文章”,，為金融高質(zhì)量發(fā)展助推共同富裕提供了指引,。
11月30日，“鄭好融”平臺上線一周年暨百家金融服務(wù)港灣集中授牌儀式舉行,。作為鄭州市委市政府牽頭打造的普惠性金融平臺,。“鄭好融”一頭連著企業(yè)，一頭連著金融機(jī)構(gòu),，有效解決了雙方信息不對稱,。
其中，鄭州銀行與“鄭好融”的合作尤引關(guān)注,。前者作為國內(nèi)首家A+H上市城商行,，堅(jiān)持以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè),、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”為定位,，后者是政府打造的普惠金融平臺。強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,，將碰撞出怎樣的賦能火花,？為做透普惠金融帶來哪些路徑參考呢,？
能貸、會貸,、敢貸,、愿貸
打造普惠賦能生態(tài)體
實(shí)體與金融互利共生、魚水共情,，參透兩者關(guān)系便能切中賦能要義,。
普惠金融指的是，立足機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)原則,，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng),、有效的金融服務(wù)。
與其他金融形式的主要區(qū)別在于,，地理空間和人群覆蓋度上更廣泛,、更傾向滿足傳統(tǒng)金融服務(wù)難覆蓋的低收入人群和小微企業(yè)等“長尾客戶”需求、以更低成本和創(chuàng)新服務(wù)來滿足更廣泛的客戶需求,。
較強(qiáng)的包容性,、成本可負(fù)擔(dān)等特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)必須效率,、質(zhì)量,、規(guī)模、風(fēng)控兼具,，把資金活水精準(zhǔn)灌溉到最需要的群體上去,，最大化激發(fā)企業(yè)活力、助力區(qū)域發(fā)展,。
事實(shí)上,，兩者已合作一年，鄭州銀行帶來的升級變化肉眼可見,，不僅推出了鄭科貸,、房e融、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸等10款小微貸款產(chǎn)品,，還完成了21家港灣站點(diǎn)建設(shè),，初步形成了“科創(chuàng)+普惠”、區(qū)縣全覆蓋的站點(diǎn)布局,。
近一年來,，鄭州銀行借“鄭好融”累計(jì)授信1728筆，授信金額16.85億元,，精準(zhǔn)扶持了不少中小微實(shí)體,。
拉長維度看，這只是鄭州銀行探索普惠金融的一個(gè)縮影,。作為國內(nèi)首家A+H上市城商行,，該行踐行了扎根區(qū)域經(jīng)濟(jì),、賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，在服務(wù)實(shí)體上可謂下足了功夫,，真招,、實(shí)招、創(chuàng)新招不斷,。
破題民企融資難,，重點(diǎn)在能貸、會貸,、敢貸,、愿貸四方面，每一個(gè)堡壘攻克都考驗(yàn)銀行的專業(yè)功底,。
眾所周知,，傳統(tǒng)批貸業(yè)務(wù)前，銀行要先做系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評估,。因時(shí)間長,、程序繁瑣，常讓企業(yè)望而卻步或錯(cuò)失最佳輸血時(shí)機(jī),。
難題也是契機(jī),。為打通能貸阻點(diǎn)，鄭州銀行傾斜普惠信貸資源,，增加了民營企業(yè)貸款的可獲得性。比如,，單列相關(guān)信貸計(jì)劃,，確保信貸資源充足。
對于會貸問題,，鄭州銀行策略是先要加大首貸,、續(xù)貸支持力度，再要提升信用貸款和中長期貸款占比,。最后要制定完善首貸,、續(xù)貸審批管理方案，加大無還本續(xù)貸推廣力度,，穩(wěn)定預(yù)期,，提振信心。
至于敢貸問題,，該行選擇了制度工具,。如《鄭州銀行小微（個(gè)人）授信業(yè)務(wù)盡職評價(jià)及責(zé)任認(rèn)定實(shí)施細(xì)則》，明確了民營小微企業(yè)免責(zé)情形,，提升不良容忍度,，給分支機(jī)構(gòu)貸款明確了標(biāo)準(zhǔn),。
統(tǒng)一了思想與動作，最后就是調(diào)動企業(yè)愿貸的積極性,。鄭州銀行的破題辦法是嚴(yán)格落實(shí)減費(fèi)讓利政策,，建立起差異化的小微企業(yè)利率定價(jià)機(jī)制，給予普惠小微企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）減點(diǎn)支持,，降低民營企業(yè)融資成本,。
2023年前10月，鄭州銀行對民營企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.2%,，較年初下降110BP,，大幅降低了民營企業(yè)融資成本。
更難能可貴的是,，該行還主動擴(kuò)大了優(yōu)惠范圍,。比如決定自2021年9月30日起，對全部客戶免收單位結(jié)算卡年費(fèi),、人民幣單位結(jié)算賬戶管理費(fèi),；
再如，決定對全部對公客戶通過柜臺渠道進(jìn)行的單筆10萬元（含）以下的跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù),，按現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的9折實(shí)行優(yōu)惠,；對全部對公客戶的網(wǎng)銀年費(fèi)、支付介質(zhì)工本費(fèi)實(shí)行5折優(yōu)惠,。
想實(shí)體所想,、急實(shí)體所急。能夠看出,，鄭州銀行已建立起一個(gè)普惠金融賦能的生態(tài)體系,，打通堵點(diǎn)痛點(diǎn)，把助力實(shí)體經(jīng)念活,、用透,。
效率、質(zhì)量,、風(fēng)控兼具
怎樣做到的,？
產(chǎn)業(yè)振興，創(chuàng)新先行,。2022年4月,，鄭州銀行被確定為河南省地方政策性科創(chuàng)金融運(yùn)營主體。
肩負(fù)重任,，如何破題呢,？
重點(diǎn)還在精準(zhǔn)灌溉，鄭州銀行延續(xù)解題思路，先建立了‘三專五單獨(dú)’的運(yùn)營機(jī)制,。
“三專”是指專營機(jī)構(gòu),、專職團(tuán)隊(duì)、專注科創(chuàng),；“五單獨(dú)”則是指單獨(dú)建賬管理,、單獨(dú)績效考核、單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)容忍,、單獨(dú)客戶準(zhǔn)入,、單獨(dú)授信審批。
當(dāng)然,，推出制度只是第一步,，能否見效還得看執(zhí)行。鄭州銀行突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念,，關(guān)注企業(yè)未來成長潛力,，建立差異化信貸準(zhǔn)入政策，在客戶準(zhǔn)入和貸前調(diào)查時(shí),，不依賴歷史業(yè)務(wù)和擔(dān)保作為放貸標(biāo)準(zhǔn),，增加對科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)與專利水平、研發(fā)與管理團(tuán)隊(duì),、商業(yè)模式與市場前景等要素的考量,，降低科技型客戶準(zhǔn)入門檻，提升獲貸率,。建立“專項(xiàng)授權(quán)+專職審批”的政策性科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)審批機(jī)制,，組建專職科創(chuàng)金融審批團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)偏好統(tǒng)一,、授信管理統(tǒng)一,、審批標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的“三個(gè)統(tǒng)一”，提升審批效率,。完善科創(chuàng)金融盡職免責(zé)機(jī)制，修訂《政策性科創(chuàng)金融盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則》,，明確信貸業(yè)務(wù)授信調(diào)查,、授信審批、授信實(shí)施,、貸后管理,、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)涉及的崗位要求，規(guī)定盡職免責(zé)情形,，著力解決一線作業(yè)人員后顧之憂,。運(yùn)用科技賦能。將企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)專用權(quán),、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新核心要素,，以及信息披露、社會責(zé)任,、低碳環(huán)保等綠色要素引入評價(jià)體系,，結(jié)合工商、稅務(wù),、水電煤,、海關(guān)、不動產(chǎn),、社保等數(shù)據(jù)為企業(yè)全方面畫像,，從經(jīng)營者能力、技術(shù)性,、生產(chǎn)性和商業(yè)性等方面綜合評價(jià)科技型企業(yè),，提升科技型企業(yè)信用評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
其次,，鄭州銀行先行先試,，首創(chuàng)研發(fā)貸、科技人才貸,、上市貸,、認(rèn)股權(quán)貸、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸等10余款產(chǎn)品,，并為科創(chuàng)企業(yè)提供了“長周期,、低利率、弱擔(dān)保”金融支持,。
以科技人才貸為例,，作為一款以“人才等級”為授信依據(jù)的科創(chuàng)金融專項(xiàng)產(chǎn)品，其抓住了科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)的企業(yè)特點(diǎn),，堅(jiān)持“以人定貸”,，企業(yè)無需提供抵押擔(dān)保即可輕松審貸，大大降低人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資門檻,。
再如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸,，該產(chǎn)品面向那些“輕資產(chǎn)”但擁有核心技術(shù)的科創(chuàng)企業(yè)。符合貸款要求的企業(yè),，只需同意鄭州銀行在國家知識產(chǎn)權(quán)局專利事務(wù)服務(wù)系統(tǒng)平臺辦理線上質(zhì)押登記,，便能獲得貸款。
提升賦能便捷性的同時(shí),，也率先做好了防火墻,。“弱擔(dān)保”同樣有額度,、風(fēng)控約束。用鄭州銀行的說法,，會在充分評估風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，全力為需要貸款的企業(yè)提供幫助。
截至2023年11月末,，鄭州銀行政策性科創(chuàng)金融貸款余額達(dá)到327.4億元,，較年初新增86.8億元，增幅36.1%,，其中,，政府風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)產(chǎn)品平均利率降至3.88%，為科創(chuàng)客戶一年節(jié)約成本超4600萬元,。
上述成績的取得,，也離不開強(qiáng)大“朋友圈”。鄭州銀行與創(chuàng)投公司,、擔(dān)保機(jī)構(gòu),、知識產(chǎn)權(quán)部門、科研機(jī)構(gòu)對接,，推動完善了區(qū)域“大數(shù)據(jù)金融”信用體系平臺,，從而提高了信貸的可得性、便利度,。
行業(yè)分析師于盛梅認(rèn)為,，規(guī)模、效率,、風(fēng)控是普惠金融的三大工作重點(diǎn)也是難點(diǎn),，鄭州銀行在各個(gè)層面打破此前融資過程中的“玻璃門”，為區(qū)域科創(chuàng)企業(yè)壯大提供了活水,，成為推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)樣本,。
當(dāng)前，培育新質(zhì)生產(chǎn)力,，成為各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù),。為此，河南省,、鄭州市推出了“28+13”的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展規(guī)劃,。鼓勵(lì)、扶持產(chǎn)業(yè)鏈龍頭做大做強(qiáng),。
扎根本土的鄭州銀行自然再擔(dān)旗手。為了讓“龍頭”更快更優(yōu)成長,，該行制定了針對性辦法,。簡單說一是需求響應(yīng)，二是需求發(fā)掘。
針對前者,，鄭州銀行形成了行長親自抓,、對公和零售副行長具體抓、各部門分別負(fù)責(zé)的齊抓共管機(jī)制,；針對后者,，該行則上下形成了常態(tài)走訪計(jì)劃，“兩問四送”活動,，以及“滿意式”銷號機(jī)制,。
截至2023年11月末，鄭州銀行累計(jì)走訪全省企業(yè)2155次,，問題解決率83.04%,，達(dá)成合作實(shí)際新增或續(xù)貸融資金額674.88億元，實(shí)際投放金額（含續(xù)貸）446.13億元,。
著名管理學(xué)大師德魯克曾言,，管理部門是現(xiàn)代組織的特殊器官，其高效性前瞻水平?jīng)Q定了企業(yè)能走多遠(yuǎn),。
上下一體,、敢為人先。能破解效率,、質(zhì)量,、風(fēng)控這個(gè)“不可能三角”，追其根本在于鄭州銀行扎根區(qū)域,、賦能區(qū)域的格局眼光,、責(zé)任擔(dān)當(dāng)使然。
從“心”出發(fā)
打通“兩新”客戶的最后一公里
金融利民,，同樣是一篇大文章,。
在探索助力實(shí)體的同時(shí)，鄭州銀行也在思考如何為鄉(xiāng)村的新農(nóng)人,、城市的新市民服務(wù),，一系列精準(zhǔn)、暖心的創(chuàng)新業(yè)務(wù)由此面世,。
河南是農(nóng)業(yè)大省,，熱火朝天的鄉(xiāng)村振興事業(yè)產(chǎn)生了多樣化的金融需求，鄭州銀行總行設(shè)立鄉(xiāng)村金融部,，分行以下沉服務(wù)為重心,，趟出一條賦能成熟路徑。
在助力新農(nóng)人方面,，該行推出了“鄉(xiāng)村振興卡”,，還在農(nóng)村建設(shè)了普惠金融支付服務(wù)站點(diǎn),，將服務(wù)帶到了農(nóng)民朋友身邊。
以“鄉(xiāng)村振興卡”為例,，除暫免小額賬戶管理費(fèi),、短信通知費(fèi)、ATM取款跨行手續(xù)費(fèi)等,，還具有中國銀聯(lián)提供的“醫(yī)療服務(wù)權(quán)益,、涉農(nóng)意外保險(xiǎn)權(quán)益、農(nóng)技指導(dǎo)權(quán)益,、農(nóng)產(chǎn)品物流權(quán)益”等特色服務(wù),，豐富了農(nóng)村金融應(yīng)用場景，給新農(nóng)人創(chuàng)業(yè)提供了幫助,。
鄉(xiāng)村振興,，產(chǎn)業(yè)先行。為方便新農(nóng)人創(chuàng)業(yè),，支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，鄭州銀行研發(fā)了“結(jié)伴贏”“林權(quán)質(zhì)押貸款”“廠商銀貸款”等涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，建立了“三農(nóng)”企業(yè)“金融超市”,，打通服務(wù)“三農(nóng)”的“最后一公里”,。
考慮到新農(nóng)人金融業(yè)務(wù)辦理不便，鄭州銀行專門開發(fā)了手機(jī)銀行“鄉(xiāng)村振興版”,，提供了個(gè)性化推薦與智能語音識別等服務(wù),。
截至2023年6月末，鄭州銀行涉農(nóng)貸款余額851.95億元,，較上年末增長5.35%,。
持續(xù)提升金融服務(wù)的體驗(yàn)感、獲得感,，鄭州銀行實(shí)際在下一盤覆蓋新農(nóng)人工作生活的綜合賦能大棋,。試圖圍繞農(nóng)村居民的高頻生活場景，來迭代優(yōu)化終端功能,，統(tǒng)籌融合線上,、線下渠道，打造“金融+場景+權(quán)益+線下生態(tài)”的泛金融服務(wù)模式,，構(gòu)建涵蓋衣食住行,、醫(yī)療娛樂等非金融場景的生態(tài)圈。
新市民方面,，同樣以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口,，打造了一套信用卡普惠金融產(chǎn)品體系。
比如愛家卡,。該卡外觀以“LOVE&FAMILY”為主題,，動漫生活場景契合年輕客群審美品位,、拉近了服務(wù)距離，功能上更囊括了衣食住行在內(nèi)的各種生活繳費(fèi)及優(yōu)惠,。
再如面向臨近畢業(yè)的大學(xué)生，該行推出專屬0額度數(shù)字信用卡——追夢青春卡,。其聚焦高校餐廳,、超市等普惠式場景，旨在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí),，引導(dǎo)他們珍愛征信記錄,、理性消費(fèi)，提前培育忠實(shí)客戶,。
一分誠心一分認(rèn)可,。2023年7月10日，鄭州銀行打造的愛家卡和追夢青春卡憑借著優(yōu)異表現(xiàn),，分別獲得“2023年卓越數(shù)字金融大賽”“數(shù)字產(chǎn)品金獎”和“數(shù)字普惠金獎”,。
鄭州銀行信用卡部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今后將繼續(xù)秉承“守土有責(zé),、守土盡責(zé)”的使命,，以數(shù)字金融創(chuàng)新為引領(lǐng)，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)場景搭建,，打造全景化的用卡生態(tài),，持續(xù)深化客群建設(shè)和經(jīng)營，為新市民群體提供更高效,、更便捷的金融服務(wù),。
點(diǎn)滴匯海、積土成山,。世間之事,，最怕用心和專注。某種程度上講,，鄭州銀行的上述成績皆源于此,。而用心、專注的背后,，是一種責(zé)任,、一種溫度的價(jià)值觀傳遞、一家頭部城商行的使命與情懷,。
共榮共生,、無限生長
“經(jīng)營之神”稻盛和夫在《企業(yè)家精神》一書表示——企業(yè)是社會公器，企業(yè)經(jīng)營究其根本是一種利他行為,。
沒錯(cuò),，所有優(yōu)質(zhì)的企業(yè),、長遠(yuǎn)的生意，都是共情的,、利他的,。社會責(zé)任，是企業(yè)發(fā)展的終極動力,。唯有商業(yè)價(jià)值,、社會價(jià)值并舉，企業(yè)才能真正打破周期藩籬,、持續(xù)生長,。
實(shí)體興、金融旺,。孜孜賦能中,，一個(gè)個(gè)實(shí)體企業(yè)茁壯成長，當(dāng)形成一座生機(jī)盎然的森林時(shí),，銀行業(yè)也就迎來了持續(xù)收獲季,。
2023年三季報(bào)顯示，截至9月底,，鄭州銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到6220.52億元,，較年初增長5.16%，前三季營收104.78億元,，歸母凈利27.51億元,。貸款余額3535.58億元，較上年末增長6.87%,；存款余額3583.04億元,，較上年末增長6.1%，業(yè)務(wù)規(guī)模保持穩(wěn)健增長,。
今年上半年,，鄭州銀行實(shí)現(xiàn)新增優(yōu)質(zhì)及以上客戶超3萬戶，服務(wù)鄉(xiāng)村居民和個(gè)體工商戶19萬戶,。截至9月底,，個(gè)人貸款及墊款總額827.36億元，較年初增長1.75%,；個(gè)人存款總額1640.88億元,，較年初增長16.32%。
不僅有速度,、體量,，還有質(zhì)量、穩(wěn)健性。截至9月底,，鄭州銀行核心一級資本充足率,、一級資本充足率、資本充足率分別為9.68%,、11.99%,、13.05%，較年初分別上升0.39個(gè)百分點(diǎn),、0.36個(gè)百分點(diǎn),、0.33個(gè)百分點(diǎn)。
柯林斯的“飛輪效應(yīng)”告訴我們,，卓越，是一個(gè)內(nèi)在動態(tài)過程,。只有持續(xù)專注,、延展的創(chuàng)新企業(yè)，才能突破飛輪臨界點(diǎn),，實(shí)現(xiàn)價(jià)值加速度,。
沒有隨隨便便的成功，平凡中往往孕育著不平凡,。一頭連接億萬消費(fèi)者,，一頭連接萬千企業(yè)，梳理鄭州銀行的成長秘訣,，無非“責(zé)任”二字,、“溫度”二字。
想來正是這份利他使命,、家國情懷,，才讓該行在業(yè)績規(guī)模的顯性指標(biāo)外，擁有更稀缺,、更可持續(xù)的成長軟實(shí)力,，繼而有質(zhì)有量、長期穩(wěn)優(yōu),。
內(nèi)圣方可外王,。懷揣“利他”之心、錨定魚水長情,。鄭州銀行可有成長上限,？普惠賦能的大棋可缺看點(diǎn)？
日前中央金融工作會議的召開，明確要求做好普惠金融這篇“大文章”,，為金融高質(zhì)量發(fā)展助推共同富裕提供了指引,。
11月30日，“鄭好融”平臺上線一周年暨百家金融服務(wù)港灣集中授牌儀式舉行,。作為鄭州市委市政府牽頭打造的普惠性金融平臺,。“鄭好融”一頭連著企業(yè)，一頭連著金融機(jī)構(gòu),，有效解決了雙方信息不對稱,。
其中，鄭州銀行與“鄭好融”的合作尤引關(guān)注,。前者作為國內(nèi)首家A+H上市城商行,，堅(jiān)持以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè),、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”為定位,，后者是政府打造的普惠金融平臺。強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,，將碰撞出怎樣的賦能火花,？為做透普惠金融帶來哪些路徑參考呢,？
能貸、會貸,、敢貸,、愿貸
打造普惠賦能生態(tài)體
實(shí)體與金融互利共生、魚水共情,，參透兩者關(guān)系便能切中賦能要義,。
普惠金融指的是，立足機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)原則,，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng),、有效的金融服務(wù)。
與其他金融形式的主要區(qū)別在于,，地理空間和人群覆蓋度上更廣泛,、更傾向滿足傳統(tǒng)金融服務(wù)難覆蓋的低收入人群和小微企業(yè)等“長尾客戶”需求、以更低成本和創(chuàng)新服務(wù)來滿足更廣泛的客戶需求,。
較強(qiáng)的包容性,、成本可負(fù)擔(dān)等特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)必須效率,、質(zhì)量,、規(guī)模、風(fēng)控兼具,，把資金活水精準(zhǔn)灌溉到最需要的群體上去,，最大化激發(fā)企業(yè)活力、助力區(qū)域發(fā)展,。
事實(shí)上,，兩者已合作一年，鄭州銀行帶來的升級變化肉眼可見,，不僅推出了鄭科貸,、房e融、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸等10款小微貸款產(chǎn)品,，還完成了21家港灣站點(diǎn)建設(shè),，初步形成了“科創(chuàng)+普惠”、區(qū)縣全覆蓋的站點(diǎn)布局,。
近一年來,，鄭州銀行借“鄭好融”累計(jì)授信1728筆，授信金額16.85億元,，精準(zhǔn)扶持了不少中小微實(shí)體,。
拉長維度看，這只是鄭州銀行探索普惠金融的一個(gè)縮影,。作為國內(nèi)首家A+H上市城商行,，該行踐行了扎根區(qū)域經(jīng)濟(jì),、賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，在服務(wù)實(shí)體上可謂下足了功夫,，真招,、實(shí)招、創(chuàng)新招不斷,。
破題民企融資難,，重點(diǎn)在能貸、會貸,、敢貸,、愿貸四方面，每一個(gè)堡壘攻克都考驗(yàn)銀行的專業(yè)功底,。
眾所周知,，傳統(tǒng)批貸業(yè)務(wù)前，銀行要先做系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評估,。因時(shí)間長,、程序繁瑣，常讓企業(yè)望而卻步或錯(cuò)失最佳輸血時(shí)機(jī),。
難題也是契機(jī),。為打通能貸阻點(diǎn)，鄭州銀行傾斜普惠信貸資源,，增加了民營企業(yè)貸款的可獲得性。比如,，單列相關(guān)信貸計(jì)劃,，確保信貸資源充足。
對于會貸問題,，鄭州銀行策略是先要加大首貸,、續(xù)貸支持力度，再要提升信用貸款和中長期貸款占比,。最后要制定完善首貸,、續(xù)貸審批管理方案，加大無還本續(xù)貸推廣力度,，穩(wěn)定預(yù)期,，提振信心。
至于敢貸問題,，該行選擇了制度工具,。如《鄭州銀行小微（個(gè)人）授信業(yè)務(wù)盡職評價(jià)及責(zé)任認(rèn)定實(shí)施細(xì)則》，明確了民營小微企業(yè)免責(zé)情形,，提升不良容忍度,，給分支機(jī)構(gòu)貸款明確了標(biāo)準(zhǔn),。
統(tǒng)一了思想與動作，最后就是調(diào)動企業(yè)愿貸的積極性,。鄭州銀行的破題辦法是嚴(yán)格落實(shí)減費(fèi)讓利政策,，建立起差異化的小微企業(yè)利率定價(jià)機(jī)制，給予普惠小微企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）減點(diǎn)支持,，降低民營企業(yè)融資成本,。
2023年前10月，鄭州銀行對民營企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.2%,，較年初下降110BP,，大幅降低了民營企業(yè)融資成本。
更難能可貴的是,，該行還主動擴(kuò)大了優(yōu)惠范圍,。比如決定自2021年9月30日起，對全部客戶免收單位結(jié)算卡年費(fèi),、人民幣單位結(jié)算賬戶管理費(fèi),；
再如，決定對全部對公客戶通過柜臺渠道進(jìn)行的單筆10萬元（含）以下的跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù),，按現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的9折實(shí)行優(yōu)惠,；對全部對公客戶的網(wǎng)銀年費(fèi)、支付介質(zhì)工本費(fèi)實(shí)行5折優(yōu)惠,。
想實(shí)體所想,、急實(shí)體所急。能夠看出,，鄭州銀行已建立起一個(gè)普惠金融賦能的生態(tài)體系,，打通堵點(diǎn)痛點(diǎn)，把助力實(shí)體經(jīng)念活,、用透,。
效率、質(zhì)量,、風(fēng)控兼具
怎樣做到的,？
產(chǎn)業(yè)振興，創(chuàng)新先行,。2022年4月,，鄭州銀行被確定為河南省地方政策性科創(chuàng)金融運(yùn)營主體。
肩負(fù)重任,，如何破題呢,？
重點(diǎn)還在精準(zhǔn)灌溉，鄭州銀行延續(xù)解題思路，先建立了‘三專五單獨(dú)’的運(yùn)營機(jī)制,。
“三專”是指專營機(jī)構(gòu),、專職團(tuán)隊(duì)、專注科創(chuàng),；“五單獨(dú)”則是指單獨(dú)建賬管理,、單獨(dú)績效考核、單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)容忍,、單獨(dú)客戶準(zhǔn)入,、單獨(dú)授信審批。
當(dāng)然,，推出制度只是第一步,，能否見效還得看執(zhí)行。鄭州銀行突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念,，關(guān)注企業(yè)未來成長潛力,，建立差異化信貸準(zhǔn)入政策，在客戶準(zhǔn)入和貸前調(diào)查時(shí),，不依賴歷史業(yè)務(wù)和擔(dān)保作為放貸標(biāo)準(zhǔn),，增加對科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)與專利水平、研發(fā)與管理團(tuán)隊(duì),、商業(yè)模式與市場前景等要素的考量,，降低科技型客戶準(zhǔn)入門檻，提升獲貸率,。建立“專項(xiàng)授權(quán)+專職審批”的政策性科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)審批機(jī)制,，組建專職科創(chuàng)金融審批團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)偏好統(tǒng)一,、授信管理統(tǒng)一,、審批標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的“三個(gè)統(tǒng)一”，提升審批效率,。完善科創(chuàng)金融盡職免責(zé)機(jī)制，修訂《政策性科創(chuàng)金融盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則》,，明確信貸業(yè)務(wù)授信調(diào)查,、授信審批、授信實(shí)施,、貸后管理,、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)涉及的崗位要求，規(guī)定盡職免責(zé)情形,，著力解決一線作業(yè)人員后顧之憂,。運(yùn)用科技賦能。將企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)專用權(quán),、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新核心要素,，以及信息披露、社會責(zé)任,、低碳環(huán)保等綠色要素引入評價(jià)體系,，結(jié)合工商、稅務(wù),、水電煤,、海關(guān)、不動產(chǎn),、社保等數(shù)據(jù)為企業(yè)全方面畫像,，從經(jīng)營者能力、技術(shù)性,、生產(chǎn)性和商業(yè)性等方面綜合評價(jià)科技型企業(yè),，提升科技型企業(yè)信用評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
其次,，鄭州銀行先行先試,，首創(chuàng)研發(fā)貸、科技人才貸,、上市貸,、認(rèn)股權(quán)貸、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸等10余款產(chǎn)品,，并為科創(chuàng)企業(yè)提供了“長周期,、低利率、弱擔(dān)保”金融支持,。
以科技人才貸為例,，作為一款以“人才等級”為授信依據(jù)的科創(chuàng)金融專項(xiàng)產(chǎn)品，其抓住了科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)的企業(yè)特點(diǎn),，堅(jiān)持“以人定貸”,，企業(yè)無需提供抵押擔(dān)保即可輕松審貸，大大降低人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資門檻,。
再如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸,，該產(chǎn)品面向那些“輕資產(chǎn)”但擁有核心技術(shù)的科創(chuàng)企業(yè)。符合貸款要求的企業(yè),，只需同意鄭州銀行在國家知識產(chǎn)權(quán)局專利事務(wù)服務(wù)系統(tǒng)平臺辦理線上質(zhì)押登記,，便能獲得貸款。
提升賦能便捷性的同時(shí),，也率先做好了防火墻,。“弱擔(dān)保”同樣有額度,、風(fēng)控約束。用鄭州銀行的說法,，會在充分評估風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，全力為需要貸款的企業(yè)提供幫助。
截至2023年11月末,，鄭州銀行政策性科創(chuàng)金融貸款余額達(dá)到327.4億元,，較年初新增86.8億元，增幅36.1%,，其中,，政府風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)產(chǎn)品平均利率降至3.88%，為科創(chuàng)客戶一年節(jié)約成本超4600萬元,。
上述成績的取得,，也離不開強(qiáng)大“朋友圈”。鄭州銀行與創(chuàng)投公司,、擔(dān)保機(jī)構(gòu),、知識產(chǎn)權(quán)部門、科研機(jī)構(gòu)對接,，推動完善了區(qū)域“大數(shù)據(jù)金融”信用體系平臺,，從而提高了信貸的可得性、便利度,。
行業(yè)分析師于盛梅認(rèn)為,，規(guī)模、效率,、風(fēng)控是普惠金融的三大工作重點(diǎn)也是難點(diǎn),，鄭州銀行在各個(gè)層面打破此前融資過程中的“玻璃門”，為區(qū)域科創(chuàng)企業(yè)壯大提供了活水,，成為推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)樣本,。
當(dāng)前，培育新質(zhì)生產(chǎn)力,，成為各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù),。為此，河南省,、鄭州市推出了“28+13”的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展規(guī)劃,。鼓勵(lì)、扶持產(chǎn)業(yè)鏈龍頭做大做強(qiáng),。
扎根本土的鄭州銀行自然再擔(dān)旗手。為了讓“龍頭”更快更優(yōu)成長,，該行制定了針對性辦法,。簡單說一是需求響應(yīng)，二是需求發(fā)掘。
針對前者,，鄭州銀行形成了行長親自抓,、對公和零售副行長具體抓、各部門分別負(fù)責(zé)的齊抓共管機(jī)制,；針對后者,，該行則上下形成了常態(tài)走訪計(jì)劃，“兩問四送”活動,，以及“滿意式”銷號機(jī)制,。
截至2023年11月末，鄭州銀行累計(jì)走訪全省企業(yè)2155次,，問題解決率83.04%,，達(dá)成合作實(shí)際新增或續(xù)貸融資金額674.88億元，實(shí)際投放金額（含續(xù)貸）446.13億元,。
著名管理學(xué)大師德魯克曾言,，管理部門是現(xiàn)代組織的特殊器官，其高效性前瞻水平?jīng)Q定了企業(yè)能走多遠(yuǎn),。
上下一體,、敢為人先。能破解效率,、質(zhì)量,、風(fēng)控這個(gè)“不可能三角”，追其根本在于鄭州銀行扎根區(qū)域,、賦能區(qū)域的格局眼光,、責(zé)任擔(dān)當(dāng)使然。
從“心”出發(fā)
打通“兩新”客戶的最后一公里
金融利民,，同樣是一篇大文章,。
在探索助力實(shí)體的同時(shí)，鄭州銀行也在思考如何為鄉(xiāng)村的新農(nóng)人,、城市的新市民服務(wù),，一系列精準(zhǔn)、暖心的創(chuàng)新業(yè)務(wù)由此面世,。
河南是農(nóng)業(yè)大省,，熱火朝天的鄉(xiāng)村振興事業(yè)產(chǎn)生了多樣化的金融需求，鄭州銀行總行設(shè)立鄉(xiāng)村金融部,，分行以下沉服務(wù)為重心,，趟出一條賦能成熟路徑。
在助力新農(nóng)人方面,，該行推出了“鄉(xiāng)村振興卡”,，還在農(nóng)村建設(shè)了普惠金融支付服務(wù)站點(diǎn),，將服務(wù)帶到了農(nóng)民朋友身邊。
以“鄉(xiāng)村振興卡”為例,，除暫免小額賬戶管理費(fèi),、短信通知費(fèi)、ATM取款跨行手續(xù)費(fèi)等,，還具有中國銀聯(lián)提供的“醫(yī)療服務(wù)權(quán)益,、涉農(nóng)意外保險(xiǎn)權(quán)益、農(nóng)技指導(dǎo)權(quán)益,、農(nóng)產(chǎn)品物流權(quán)益”等特色服務(wù),，豐富了農(nóng)村金融應(yīng)用場景，給新農(nóng)人創(chuàng)業(yè)提供了幫助,。
鄉(xiāng)村振興,，產(chǎn)業(yè)先行。為方便新農(nóng)人創(chuàng)業(yè),，支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，鄭州銀行研發(fā)了“結(jié)伴贏”“林權(quán)質(zhì)押貸款”“廠商銀貸款”等涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，建立了“三農(nóng)”企業(yè)“金融超市”,，打通服務(wù)“三農(nóng)”的“最后一公里”,。
考慮到新農(nóng)人金融業(yè)務(wù)辦理不便，鄭州銀行專門開發(fā)了手機(jī)銀行“鄉(xiāng)村振興版”,，提供了個(gè)性化推薦與智能語音識別等服務(wù),。
截至2023年6月末，鄭州銀行涉農(nóng)貸款余額851.95億元,，較上年末增長5.35%,。
持續(xù)提升金融服務(wù)的體驗(yàn)感、獲得感,，鄭州銀行實(shí)際在下一盤覆蓋新農(nóng)人工作生活的綜合賦能大棋,。試圖圍繞農(nóng)村居民的高頻生活場景，來迭代優(yōu)化終端功能,，統(tǒng)籌融合線上,、線下渠道，打造“金融+場景+權(quán)益+線下生態(tài)”的泛金融服務(wù)模式,，構(gòu)建涵蓋衣食住行,、醫(yī)療娛樂等非金融場景的生態(tài)圈。
新市民方面,，同樣以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口,，打造了一套信用卡普惠金融產(chǎn)品體系。
比如愛家卡,。該卡外觀以“LOVE&FAMILY”為主題,，動漫生活場景契合年輕客群審美品位,、拉近了服務(wù)距離，功能上更囊括了衣食住行在內(nèi)的各種生活繳費(fèi)及優(yōu)惠,。
再如面向臨近畢業(yè)的大學(xué)生，該行推出專屬0額度數(shù)字信用卡——追夢青春卡,。其聚焦高校餐廳,、超市等普惠式場景，旨在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí),，引導(dǎo)他們珍愛征信記錄,、理性消費(fèi)，提前培育忠實(shí)客戶,。
一分誠心一分認(rèn)可,。2023年7月10日，鄭州銀行打造的愛家卡和追夢青春卡憑借著優(yōu)異表現(xiàn),，分別獲得“2023年卓越數(shù)字金融大賽”“數(shù)字產(chǎn)品金獎”和“數(shù)字普惠金獎”,。
鄭州銀行信用卡部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今后將繼續(xù)秉承“守土有責(zé),、守土盡責(zé)”的使命,，以數(shù)字金融創(chuàng)新為引領(lǐng)，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)場景搭建,，打造全景化的用卡生態(tài),，持續(xù)深化客群建設(shè)和經(jīng)營，為新市民群體提供更高效,、更便捷的金融服務(wù),。
點(diǎn)滴匯海、積土成山,。世間之事,，最怕用心和專注。某種程度上講,，鄭州銀行的上述成績皆源于此,。而用心、專注的背后,，是一種責(zé)任,、一種溫度的價(jià)值觀傳遞、一家頭部城商行的使命與情懷,。
共榮共生,、無限生長
“經(jīng)營之神”稻盛和夫在《企業(yè)家精神》一書表示——企業(yè)是社會公器，企業(yè)經(jīng)營究其根本是一種利他行為,。
沒錯(cuò),，所有優(yōu)質(zhì)的企業(yè),、長遠(yuǎn)的生意，都是共情的,、利他的,。社會責(zé)任，是企業(yè)發(fā)展的終極動力,。唯有商業(yè)價(jià)值,、社會價(jià)值并舉，企業(yè)才能真正打破周期藩籬,、持續(xù)生長,。
實(shí)體興、金融旺,。孜孜賦能中,，一個(gè)個(gè)實(shí)體企業(yè)茁壯成長，當(dāng)形成一座生機(jī)盎然的森林時(shí),，銀行業(yè)也就迎來了持續(xù)收獲季,。
2023年三季報(bào)顯示，截至9月底,，鄭州銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到6220.52億元,，較年初增長5.16%，前三季營收104.78億元,，歸母凈利27.51億元,。貸款余額3535.58億元，較上年末增長6.87%,；存款余額3583.04億元,，較上年末增長6.1%，業(yè)務(wù)規(guī)模保持穩(wěn)健增長,。
今年上半年,，鄭州銀行實(shí)現(xiàn)新增優(yōu)質(zhì)及以上客戶超3萬戶，服務(wù)鄉(xiāng)村居民和個(gè)體工商戶19萬戶,。截至9月底,，個(gè)人貸款及墊款總額827.36億元，較年初增長1.75%,；個(gè)人存款總額1640.88億元,，較年初增長16.32%。
不僅有速度,、體量,，還有質(zhì)量、穩(wěn)健性。截至9月底,，鄭州銀行核心一級資本充足率,、一級資本充足率、資本充足率分別為9.68%,、11.99%,、13.05%，較年初分別上升0.39個(gè)百分點(diǎn),、0.36個(gè)百分點(diǎn),、0.33個(gè)百分點(diǎn)。
柯林斯的“飛輪效應(yīng)”告訴我們,，卓越，是一個(gè)內(nèi)在動態(tài)過程,。只有持續(xù)專注,、延展的創(chuàng)新企業(yè)，才能突破飛輪臨界點(diǎn),，實(shí)現(xiàn)價(jià)值加速度,。
沒有隨隨便便的成功，平凡中往往孕育著不平凡,。一頭連接億萬消費(fèi)者,，一頭連接萬千企業(yè)，梳理鄭州銀行的成長秘訣,，無非“責(zé)任”二字,、“溫度”二字。
想來正是這份利他使命,、家國情懷,，才讓該行在業(yè)績規(guī)模的顯性指標(biāo)外，擁有更稀缺,、更可持續(xù)的成長軟實(shí)力,，繼而有質(zhì)有量、長期穩(wěn)優(yōu),。
內(nèi)圣方可外王,。懷揣“利他”之心、錨定魚水長情,。鄭州銀行可有成長上限,？普惠賦能的大棋可缺看點(diǎn)？