“年初我從縣農(nóng)村商業(yè)銀行貸了5萬元，買了7頭牛,；幫扶我的干部又借錢給我買了羊和豬,。到年底賣了牛羊豬，除了本錢還能落個幾萬塊,，今年肯定能脫貧,。”老楊很有信心。
老楊家6口人去年收入只有萬把塊錢,，想搞養(yǎng)殖卻沒有本錢,。今年春節(jié)剛過，盧氏縣開始建立信用評價體系,，貧困戶如果被評為信用戶就能獲得扶貧貸款,。老楊馬上向村金融扶貧服務部提交了信用評定申請和相關材料，經(jīng)過評審,，他家被評為A級信用戶,，可以申請5萬元“兩免一補”國家扶貧小額信貸。
沒抵押沒擔保,，僅靠個人信用就能貸款,，這是老楊從未想到的。截至今年10月底,，像楊瑞超一樣,，憑借個人信用信息和信用等級，全縣有6086戶建檔立卡貧困戶得到了國家扶貧小額信貸3.0724億元,，而2016年只有1592戶貧困戶獲得扶貧小額信貸8818萬元,。短短10個月時間，貧困戶戶貸率急劇提升,，盧氏縣農(nóng)村信用評價體系功不可沒,。
信用評價變成“真金白銀”
建立農(nóng)村信用評價體系，是為了破解銀行“貸款貸給誰”的困惑,。
早在2014年,，國家就出臺了扶貧小額貸款優(yōu)惠政策，央行也推出了相關政策,，但落地緩慢,。“兩免一補”小額信貸扶貧政策的本質是信用貸款，目前農(nóng)村信用體系建設普遍缺失,。要使扶貧政策順暢落地,，當務之急是建立農(nóng)村信用評價體系。
今年3月,，一場農(nóng)戶信息采集大行動迅速在盧氏縣352個行政村展開,。該縣按照“三好三強,、三有三無”的定性標準和據(jù)此設定的144個定量指標，組織3000多人對全縣農(nóng)戶挨家挨戶上門調查和信息采集,，并通過扶貧,、公安、法院,、金融等部門,，獲取了農(nóng)戶的治安、借款,、訴訟,、房產(chǎn)、大型生產(chǎn)機具等10大類信息,。
在這套信用評價體系中,，“相對于農(nóng)戶的房產(chǎn)、權屬等資產(chǎn)類指標,，農(nóng)戶誠實正直,、吃苦耐勞等個人品質類指標更為重要。”人行三門峽市支行副行長徐慶煒說,。“三好三強,、三有三無”內容是，遵紀守法好,、家庭和睦好,、鄰里團結好，責任意識強,、信用觀念強,、履約保障強；有勞動能力,、致富愿望,、致富項目，無賭博吸毒現(xiàn)象,、失信欠貸或者好吃懶做的行為,。不符合者一律不予授信。
在此基礎上,，盧氏縣按照以分定級、按級授信的原則,，對信用戶進行信用等級的評定,。每戶基礎分100分，實行加分,、扣分和治安失信欠款一票否決制,，共劃定為四個等級,，分別可申請5萬元、10萬元,、15萬元以及20萬元的純信用貸款,。信用戶可向村金融服務部提交貸款申請，三級金融服務平臺把關后,，協(xié)調銀行,、擔保公司機構幾天時間就能放款。
與此同時,，數(shù)據(jù)庫實行動態(tài)管理,，農(nóng)戶的重要財產(chǎn)信息隨時更新，部門提供的專項信息和信用等級一季度一更新,，農(nóng)戶基本信息每年更新一次,，讓農(nóng)村信用評價數(shù)據(jù)更加準確，金融機構貸款更有依據(jù),。
目前,，盧氏縣信用評價體系擁有全縣8.7萬農(nóng)戶和2009家中小企業(yè)的基本信息。其中,，7.1萬農(nóng)戶獲得授信,。
“盧氏試驗”的突破效應
打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，金融是不可缺少的重要支撐,。農(nóng)村信用評價體系的“盧氏試驗”,，打破了金融扶貧政策落地的遲滯局面，帶來了意想不到的效果,。
“如果沒有信用評價體系,，貸款投向貧困農(nóng)戶，免抵押免擔保,，敞口裸貸,，風險難控，放貸風險高,。”盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行行長謝川說,。迫于風險防控和監(jiān)管壓力，銀行不敢放手貸款給貧困農(nóng)戶,。
農(nóng)村信用評價體系的建立,，成為盧氏縣金融扶貧持續(xù)深入推進的基礎。
實際上,，農(nóng)村信用評價體系是盧氏縣創(chuàng)建金融扶貧試驗區(qū)探索建立的四大體系之一,。今年2月，省長陳潤兒在調研時明確提出盧氏縣可先行先試,，大膽創(chuàng)建河南金融扶貧試驗區(qū),，努力探索出可復制,、可推廣的金融扶貧模式。
在盧氏金融扶貧模式中,，信用評價,、三級金融服務、風險防控分擔以及產(chǎn)業(yè)支撐四個體系共同發(fā)揮作用,，打消了金融機構的顧慮,。截至今年10月底，盧氏縣2017年新增投放貸款9.03億元,，是去年全年的10.2倍,。
信用評價體系讓廣大農(nóng)戶第一次擁有了信用等級，獲得了身份認同,。不少農(nóng)戶為了取得信用等級,，主動歸還積欠債務，積極化解鄰里糾紛,，改變自身不良習氣,，無形中促進了農(nóng)村精神文明建設。
充分發(fā)揮政府有形之手的作用,，是盧氏縣建立農(nóng)村信用評價體系的又一大亮點,。“盧氏縣農(nóng)村信用評價體系建成的關鍵，在于政府主導,，人民銀行推動,、多方參與、信息共享,。發(fā)揮各方資源優(yōu)勢,，形成乘數(shù)效應。”盧氏縣扶貧辦主任郭軍文說,，建立覆蓋全縣全部農(nóng)戶的信用評價體系,，僅靠政府或者金融機構“單打獨斗”都無法完成。③4
專家點評
金融的本質是信用
□人民銀行鄭州中心支行金融研究處處長李天忠
金融的本質是信用,，信用就是財富,。農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)一般受農(nóng)戶居住分散、交通不便等影響,，信用體系建設面臨很大的困難,。盧氏縣委縣政府敢作為、敢擔當,，主動對接金融機構,，調動大量人力、物力,，短時間內攻堅克難,，建起了具有公共產(chǎn)品屬性的信用評價體系，補齊了長期困擾農(nóng)村金融發(fā)展的短板,，打通了農(nóng)民利用金融資源發(fā)家致富的“金橋”,。不到一年，盧氏扶貧小額信貸增長了10倍,，充分說明了講信用的金融力量,。同時，還促進了美麗鄉(xiāng)村建設,。
在市場經(jīng)濟的環(huán)境下,，一些地方固步自封，沿用老思路,，采取老辦法,，企圖靠簡單粗暴的行政干預辦法來獲得金融資源，這恰恰破壞了金融生態(tài),，反而滋長了金融風險,。盧氏的農(nóng)村信用評價體系建設經(jīng)驗告訴我們，要想用好金融,、善用金融,，必須要懂金融的本質。建設好信用評價體系,，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造好的生態(tài)環(huán)境,，尊重金融的客觀發(fā)展規(guī)律，金融必將與地方經(jīng)濟發(fā)展形成良性互動,、共同繁榮,、可持續(xù)發(fā)展的大好局面。