“年初我從縣農(nóng)村商業(yè)銀行貸了5萬(wàn)元,，買了7頭牛,；幫扶我的干部又借錢給我買了羊和豬。到年底賣了牛羊豬,，除了本錢還能落個(gè)幾萬(wàn)塊,，今年肯定能脫貧。”老楊很有信心,。
老楊家6口人去年收入只有萬(wàn)把塊錢,，想搞養(yǎng)殖卻沒有本錢。今年春節(jié)剛過,，盧氏縣開始建立信用評(píng)價(jià)體系,，貧困戶如果被評(píng)為信用戶就能獲得扶貧貸款。老楊馬上向村金融扶貧服務(wù)部提交了信用評(píng)定申請(qǐng)和相關(guān)材料,，經(jīng)過評(píng)審,，他家被評(píng)為A級(jí)信用戶，可以申請(qǐng)5萬(wàn)元“兩免一補(bǔ)”國(guó)家扶貧小額信貸,。
沒抵押沒擔(dān)保,，僅靠個(gè)人信用就能貸款，這是老楊從未想到的,。截至今年10月底,，像楊瑞超一樣，憑借個(gè)人信用信息和信用等級(jí),，全縣有6086戶建檔立卡貧困戶得到了國(guó)家扶貧小額信貸3.0724億元,，而2016年只有1592戶貧困戶獲得扶貧小額信貸8818萬(wàn)元,。短短10個(gè)月時(shí)間，貧困戶戶貸率急劇提升,，盧氏縣農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系功不可沒,。
信用評(píng)價(jià)變成“真金白銀”
建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，是為了破解銀行“貸款貸給誰(shuí)”的困惑,。
早在2014年,，國(guó)家就出臺(tái)了扶貧小額貸款優(yōu)惠政策，央行也推出了相關(guān)政策,，但落地緩慢,。“兩免一補(bǔ)”小額信貸扶貧政策的本質(zhì)是信用貸款，目前農(nóng)村信用體系建設(shè)普遍缺失,。要使扶貧政策順暢落地,，當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。
今年3月,，一場(chǎng)農(nóng)戶信息采集大行動(dòng)迅速在盧氏縣352個(gè)行政村展開,。該縣按照“三好三強(qiáng)、三有三無(wú)”的定性標(biāo)準(zhǔn)和據(jù)此設(shè)定的144個(gè)定量指標(biāo),，組織3000多人對(duì)全縣農(nóng)戶挨家挨戶上門調(diào)查和信息采集,，并通過扶貧、公安,、法院,、金融等部門，獲取了農(nóng)戶的治安,、借款,、訴訟、房產(chǎn),、大型生產(chǎn)機(jī)具等10大類信息,。
在這套信用評(píng)價(jià)體系中，“相對(duì)于農(nóng)戶的房產(chǎn),、權(quán)屬等資產(chǎn)類指標(biāo),，農(nóng)戶誠(chéng)實(shí)正直、吃苦耐勞等個(gè)人品質(zhì)類指標(biāo)更為重要,。”人行三門峽市支行副行長(zhǎng)徐慶煒說(shuō),。“三好三強(qiáng)、三有三無(wú)”內(nèi)容是,，遵紀(jì)守法好,、家庭和睦好、鄰里團(tuán)結(jié)好,，責(zé)任意識(shí)強(qiáng),、信用觀念強(qiáng),、履約保障強(qiáng)；有勞動(dòng)能力,、致富愿望,、致富項(xiàng)目，無(wú)賭博吸毒現(xiàn)象,、失信欠貸或者好吃懶做的行為,。不符合者一律不予授信。
在此基礎(chǔ)上,，盧氏縣按照以分定級(jí),、按級(jí)授信的原則，對(duì)信用戶進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定,。每戶基礎(chǔ)分100分,，實(shí)行加分、扣分和治安失信欠款一票否決制,，共劃定為四個(gè)等級(jí),，分別可申請(qǐng)5萬(wàn)元、10萬(wàn)元,、15萬(wàn)元以及20萬(wàn)元的純信用貸款。信用戶可向村金融服務(wù)部提交貸款申請(qǐng),，三級(jí)金融服務(wù)平臺(tái)把關(guān)后,，協(xié)調(diào)銀行、擔(dān)保公司機(jī)構(gòu)幾天時(shí)間就能放款,。
與此同時(shí),，數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，農(nóng)戶的重要財(cái)產(chǎn)信息隨時(shí)更新,，部門提供的專項(xiàng)信息和信用等級(jí)一季度一更新,，農(nóng)戶基本信息每年更新一次，讓農(nóng)村信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確,，金融機(jī)構(gòu)貸款更有依據(jù),。
目前，盧氏縣信用評(píng)價(jià)體系擁有全縣8.7萬(wàn)農(nóng)戶和2009家中小企業(yè)的基本信息,。其中,，7.1萬(wàn)農(nóng)戶獲得授信。
“盧氏試驗(yàn)”的突破效應(yīng)
打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn),，金融是不可缺少的重要支撐,。農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系的“盧氏試驗(yàn)”，打破了金融扶貧政策落地的遲滯局面,，帶來(lái)了意想不到的效果,。
“如果沒有信用評(píng)價(jià)體系,，貸款投向貧困農(nóng)戶，免抵押免擔(dān)保,，敞口裸貸,，風(fēng)險(xiǎn)難控，放貸風(fēng)險(xiǎn)高,。”盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)謝川說(shuō),。迫于風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管壓力，銀行不敢放手貸款給貧困農(nóng)戶,。
農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系的建立,，成為盧氏縣金融扶貧持續(xù)深入推進(jìn)的基礎(chǔ)。
實(shí)際上,，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系是盧氏縣創(chuàng)建金融扶貧試驗(yàn)區(qū)探索建立的四大體系之一,。今年2月，省長(zhǎng)陳潤(rùn)兒在調(diào)研時(shí)明確提出盧氏縣可先行先試,，大膽創(chuàng)建河南金融扶貧試驗(yàn)區(qū),，努力探索出可復(fù)制、可推廣的金融扶貧模式,。
在盧氏金融扶貧模式中,，信用評(píng)價(jià)、三級(jí)金融服務(wù),、風(fēng)險(xiǎn)防控分擔(dān)以及產(chǎn)業(yè)支撐四個(gè)體系共同發(fā)揮作用,，打消了金融機(jī)構(gòu)的顧慮。截至今年10月底,，盧氏縣2017年新增投放貸款9.03億元,，是去年全年的10.2倍。
信用評(píng)價(jià)體系讓廣大農(nóng)戶第一次擁有了信用等級(jí),，獲得了身份認(rèn)同,。不少農(nóng)戶為了取得信用等級(jí)，主動(dòng)歸還積欠債務(wù),，積極化解鄰里糾紛,，改變自身不良習(xí)氣，無(wú)形中促進(jìn)了農(nóng)村精神文明建設(shè),。
充分發(fā)揮政府有形之手的作用,，是盧氏縣建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系的又一大亮點(diǎn)。“盧氏縣農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建成的關(guān)鍵,，在于政府主導(dǎo),，人民銀行推動(dòng)、多方參與、信息共享,。發(fā)揮各方資源優(yōu)勢(shì),，形成乘數(shù)效應(yīng)。”盧氏縣扶貧辦主任郭軍文說(shuō),，建立覆蓋全縣全部農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)體系,，僅靠政府或者金融機(jī)構(gòu)“單打獨(dú)斗”都無(wú)法完成。③4
專家點(diǎn)評(píng)
金融的本質(zhì)是信用
□人民銀行鄭州中心支行金融研究處處長(zhǎng)李天忠
金融的本質(zhì)是信用,，信用就是財(cái)富,。農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)一般受農(nóng)戶居住分散、交通不便等影響,，信用體系建設(shè)面臨很大的困難,。盧氏縣委縣政府敢作為、敢擔(dān)當(dāng),，主動(dòng)對(duì)接金融機(jī)構(gòu),，調(diào)動(dòng)大量人力、物力,，短時(shí)間內(nèi)攻堅(jiān)克難,，建起了具有公共產(chǎn)品屬性的信用評(píng)價(jià)體系，補(bǔ)齊了長(zhǎng)期困擾農(nóng)村金融發(fā)展的短板,，打通了農(nóng)民利用金融資源發(fā)家致富的“金橋”,。不到一年，盧氏扶貧小額信貸增長(zhǎng)了10倍,，充分說(shuō)明了講信用的金融力量,。同時(shí)，還促進(jìn)了美麗鄉(xiāng)村建設(shè),。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，一些地方固步自封,，沿用老思路,，采取老辦法，企圖靠簡(jiǎn)單粗暴的行政干預(yù)辦法來(lái)獲得金融資源,，這恰恰破壞了金融生態(tài),，反而滋長(zhǎng)了金融風(fēng)險(xiǎn)。盧氏的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)告訴我們,，要想用好金融,、善用金融，必須要懂金融的本質(zhì),。建設(shè)好信用評(píng)價(jià)體系,，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造好的生態(tài)環(huán)境，尊重金融的客觀發(fā)展規(guī)律，金融必將與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成良性互動(dòng),、共同繁榮,、可持續(xù)發(fā)展的大好局面。