最近,，很多人都收到了銀行的催辦短信,。一時間，房貸利率要不要轉(zhuǎn)為LPR成為了很多人焦慮的話題,。
雖然已經(jīng)有了半年多時間的鋪墊,，但lpr浮動利率，對很多人還是陌生的概念,。
當(dāng)你還在猶豫不決,，銀行開始出手了。一些銀行已經(jīng)開啟了批量轉(zhuǎn)換,，默認(rèn)統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價方式,。
既然你不做決定，銀行就要幫你做決定了,！
河南商報記者 周茜
【】我的房貸利率被轉(zhuǎn)換了,？
最近樓市商報讀者群里炸開了鍋，很多人收到了貸款銀行的催辦短信,。還有的人發(fā)現(xiàn),，我明明什么也沒操作，怎么就變成了LPR利率了,？
這是因為,，在LPR定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的最后沖刺期，銀行開始行動了,。
有的銀行開始默認(rèn)批量轉(zhuǎn)換,。也就是，通過短信等方式告知你,，如果沒有異議,，銀行直接給你換成LPR利率了。
比如前幾天,，中信銀行,、興業(yè)銀行、交通銀行等,，發(fā)短信提醒將在規(guī)定日期前批量轉(zhuǎn)換為LPR,。如果不愿意換，需要自行進(jìn)行申請,。
一位粉絲說,，自己沒有注意收到的短信息，莫名其妙就被銀行轉(zhuǎn)成了LPR利率,。最后通過手機(jī)銀行的APP進(jìn)行操作,，才又轉(zhuǎn)回了貸款合同里的利率執(zhí)行方式,。
不同銀行之間的規(guī)定、截止日期有些差異,，但大致的方向是不變的：
必須固定利率和lpr浮動利率二選一,，原則上是8月31號完成。如果不操作,，默認(rèn)轉(zhuǎn)成其中一個,，一般是默認(rèn)轉(zhuǎn)成lpr浮動利率。
各位,，趕快看看手機(jī)銀行app里的消息,，看看銀行發(fā)的短信吧,。
【】為什么銀行催你轉(zhuǎn)成LPR?
最新出的通知,，也證明了這個結(jié)論。
8月12日,，也就是今天,，五家國有大行同時出招，LPR轉(zhuǎn)換真正進(jìn)入到了最后的時刻,。
中國工商銀行,、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行,、郵政儲蓄銀行同時發(fā)布公告，將于8月25日起對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個人住房貸款,，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價方式,。
公告同時明確，批量轉(zhuǎn)換完成后,，若對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議,，可于2020年12月31日（含）前通過相關(guān)渠道自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
如果你不想轉(zhuǎn)為LPR,，在今年年底之前,，還能轉(zhuǎn)回。
為什么銀行開始這種急哄哄的操作,？這和央行出臺的政策要求是一致的,。
去年12月底，中國人民銀行公告〔2019〕第30號文件出臺,，拋出了貸款市場報價利率（LPR）的概念,，開始推動這一項改革。
從各種文件里,，我們能品出這么一個意思：LPR改革是必須推動的一件事情,。
官方層面,，也給出了LPR有以下好處：
轉(zhuǎn)換過程中，貸款利率有所下降,，可直接減少企業(yè)利息支出,；從下一個重定價周期開始，企業(yè)還可享受 LPR 下降帶來的政策紅利,，降低融資成本的效果將更加明顯,；市場化的 LPR 更好反映了市場供求變化，貨幣政策向貸款利率的傳導(dǎo)效率明顯提升,。
那么目前LPR轉(zhuǎn)換有多少人執(zhí)行了,？
這里也有一個最新的數(shù)據(jù)，8月6日中國人民銀行貨幣政策分析小組發(fā)布的《2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示,，截至6月末,，存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換進(jìn)度已達(dá)55%。其中,，存量企業(yè)貸款轉(zhuǎn)換進(jìn)度為76%,。
換言之，離央行給出的8月31日截止日期沒幾天了,。各個商業(yè)銀行或許有任務(wù)在身,，壓力山大，所以催客戶抓緊時間,，做這道二選一的選擇題,。
那么，該咋選,？
1. 看眼前：
選LPR浮動利率,，每月房貸能省下幾杯星巴克
從今年的情況看，LPR定價下的房貸利率,，是能省下來一點錢的,。
請看下圖中橙色的線條，代表了五年期LPR報價,，也就是我們房貸一般要參考的報價,。
從1月到7月，LPR報價一路走低,，6月發(fā)布的5年期以上LPR為4.65%,，較 3 月下降10個基點。
簡而言之,，用LPR報價利率,，我們的房貸是降低了。
具體該咋算呢？仔細(xì)看看這兩個例子,。
首先,，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%。記住這個數(shù)字,，4.8%,。
①假如你原來的房貸利率是上浮10%，即為5.39%,。5.39比4.8要高,，5.39%-4.8%=0.59%。這個0.59%,，就是你今后房貸的固定加點數(shù),，永遠(yuǎn)伴隨你。你今后的房貸利率就是：LPR+0.59%,。
因此,，假設(shè)你今年的lpr是7月的LPR報價4.65%，轉(zhuǎn)成LPR后,，你的利率就是4.65%+0.59%=5.24%,。
②假如你原來的房貸利率是九折,，就是4.41%,。4.41比4.8要低，4.41%-4.8%=-0.39%,，這個-0.39%就是你今后的房貸固定減點數(shù),，永遠(yuǎn)伴隨著你。你今后的房貸利率就是：LPR-0.39%,。
因此,，假設(shè)你今年的lpr是7月的LPR報價4.65%，你的浮動利率就是4.65%-0.39%=4.26%,。
河南商報記者拿自己的房貸利率算了下,，按照這個利率，每月房貸能節(jié)省下50塊上下,。省錢是真的,，但也從銀行那里占不到什么大便宜。
2. 看長期：
選固定利率,，用房價上漲對沖風(fēng)險
雖然2020年LPR利率是下行了,，但以后呢？大多數(shù)人的房貸都要還20,、30年的,，這要看長期的趨勢。
長期來看,，選擇固定利率也有依據(jù),。
首先,，LPR5年期利率（它對應(yīng)房貸利率）的起點是4.8%（以2019年12月期的為準(zhǔn)）,再往下降息的空間有限，降到接近公積金的利率：3.25%都很難,。
而且,，利率和房價一直是相反關(guān)系：利率高房價降，利率低房價漲,。
即使房貸利率大降,，那么到時房價也是大概率上升一些?？偫⒍嘁稽c,，但是總房價卻漲多點。選固定的話,，對沖也穩(wěn),。如果房貸利率上升，選固定的話,，還貸將變的極其輕松,。
在此，給出一點小建議：
未來的事情誰也無法預(yù)測,，LPR目前是下行趨勢,，但也說不準(zhǔn)會不會上行。
1.如果你的銀行支持不轉(zhuǎn),，那就選擇不轉(zhuǎn),，維持原合同基準(zhǔn)利率上下浮的定價方式，跟著央行的利率走,。
2.如果你的銀行必須二選一,，那就分情況：
5年內(nèi)要還清貸款的，選LPR利率,，每月能省下百十塊錢,；
貸款長久的，選固定利率,，以后利率一輩子都是這個數(shù)直到還清,。情緒不受lpr利率波動，咱們不差那每月幾十到百來塊的錢,。即使未來LPR大降,，但房價跟著上漲了，也不見得會吃虧,。
統(tǒng)籌：趙強(qiáng) 編輯：楊桂芳
