最近，很多人都收到了銀行的催辦短信,。一時間,，房貸利率要不要轉為LPR成為了很多人焦慮的話題。
雖然已經有了半年多時間的鋪墊,，但lpr浮動利率,，對很多人還是陌生的概念。
當你還在猶豫不決,，銀行開始出手了,。一些銀行已經開啟了批量轉換，默認統(tǒng)一調整為LPR定價方式,。
既然你不做決定,，銀行就要幫你做決定了！
河南商報記者 周茜
【】我的房貸利率被轉換了,？
最近樓市商報讀者群里炸開了鍋,，很多人收到了貸款銀行的催辦短信。還有的人發(fā)現,，我明明什么也沒操作,，怎么就變成了LPR利率了？
這是因為,，在LPR定價基準轉換的最后沖刺期,，銀行開始行動了。
有的銀行開始默認批量轉換,。也就是,，通過短信等方式告知你，如果沒有異議,，銀行直接給你換成LPR利率了,。
比如前幾天，中信銀行,、興業(yè)銀行,、交通銀行等，發(fā)短信提醒將在規(guī)定日期前批量轉換為LPR,。如果不愿意換,，需要自行進行申請,。
一位粉絲說，自己沒有注意收到的短信息,，莫名其妙就被銀行轉成了LPR利率,。最后通過手機銀行的APP進行操作，才又轉回了貸款合同里的利率執(zhí)行方式,。
不同銀行之間的規(guī)定,、截止日期有些差異，但大致的方向是不變的：
必須固定利率和lpr浮動利率二選一,，原則上是8月31號完成,。如果不操作，默認轉成其中一個,，一般是默認轉成lpr浮動利率,。
各位，趕快看看手機銀行app里的消息,，看看銀行發(fā)的短信吧,。
【】為什么銀行催你轉成LPR?
最新出的通知，也證明了這個結論,。
8月12日,，也就是今天，五家國有大行同時出招,，LPR轉換真正進入到了最后的時刻,。
中國工商銀行、建設銀行,、農業(yè)銀行,、中國銀行、郵政儲蓄銀行同時發(fā)布公告,，將于8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款,，按照相關規(guī)則統(tǒng)一調整為LPR定價方式。
公告同時明確,，批量轉換完成后,，若對轉換結果有異議，可于2020年12月31日（含）前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理,。
如果你不想轉為LPR,，在今年年底之前，還能轉回,。
為什么銀行開始這種急哄哄的操作,？這和央行出臺的政策要求是一致的。
去年12月底，中國人民銀行公告〔2019〕第30號文件出臺,，拋出了貸款市場報價利率（LPR）的概念，開始推動這一項改革,。
從各種文件里,，我們能品出這么一個意思：LPR改革是必須推動的一件事情。
官方層面,，也給出了LPR有以下好處：
轉換過程中,，貸款利率有所下降，可直接減少企業(yè)利息支出,；從下一個重定價周期開始,，企業(yè)還可享受 LPR 下降帶來的政策紅利，降低融資成本的效果將更加明顯,；市場化的 LPR 更好反映了市場供求變化,，貨幣政策向貸款利率的傳導效率明顯提升。
那么目前LPR轉換有多少人執(zhí)行了,？
這里也有一個最新的數據,，8月6日中國人民銀行貨幣政策分析小組發(fā)布的《2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，截至6月末,，存量貸款定價基準轉換進度已達55%,。其中，存量企業(yè)貸款轉換進度為76%,。
換言之,，離央行給出的8月31日截止日期沒幾天了。各個商業(yè)銀行或許有任務在身,，壓力山大,，所以催客戶抓緊時間，做這道二選一的選擇題,。
那么,，該咋選？
1. 看眼前：
選LPR浮動利率,，每月房貸能省下幾杯星巴克
從今年的情況看,，LPR定價下的房貸利率，是能省下來一點錢的,。
請看下圖中橙色的線條,，代表了五年期LPR報價，也就是我們房貸一般要參考的報價,。
從1月到7月,，LPR報價一路走低，6月發(fā)布的5年期以上LPR為4.65%，較 3 月下降10個基點,。
簡而言之,，用LPR報價利率，我們的房貸是降低了,。
具體該咋算呢,？仔細看看這兩個例子。
首先,，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%,。記住這個數字，4.8%,。
①假如你原來的房貸利率是上浮10%,，即為5.39%。5.39比4.8要高,，5.39%-4.8%=0.59%,。這個0.59%，就是你今后房貸的固定加點數,，永遠伴隨你,。你今后的房貸利率就是：LPR+0.59%。
因此,，假設你今年的lpr是7月的LPR報價4.65%,，轉成LPR后，你的利率就是4.65%+0.59%=5.24%,。
②假如你原來的房貸利率是九折,，就是4.41%。4.41比4.8要低,，4.41%-4.8%=-0.39%,，這個-0.39%就是你今后的房貸固定減點數，永遠伴隨著你,。你今后的房貸利率就是：LPR-0.39%,。
因此，假設你今年的lpr是7月的LPR報價4.65%,，你的浮動利率就是4.65%-0.39%=4.26%,。
河南商報記者拿自己的房貸利率算了下，按照這個利率,，每月房貸能節(jié)省下50塊上下,。省錢是真的，但也從銀行那里占不到什么大便宜,。
2. 看長期：
選固定利率,，用房價上漲對沖風險
雖然2020年LPR利率是下行了,，但以后呢？大多數人的房貸都要還20,、30年的,，這要看長期的趨勢。
長期來看,，選擇固定利率也有依據,。
首先，LPR5年期利率（它對應房貸利率）的起點是4.8%（以2019年12月期的為準）,再往下降息的空間有限,，降到接近公積金的利率：3.25%都很難。
而且,，利率和房價一直是相反關系：利率高房價降,，利率低房價漲。
即使房貸利率大降,，那么到時房價也是大概率上升一些,。總利息多一點,，但是總房價卻漲多點,。選固定的話，對沖也穩(wěn),。如果房貸利率上升,，選固定的話，還貸將變的極其輕松,。
在此,，給出一點小建議：
未來的事情誰也無法預測，LPR目前是下行趨勢,，但也說不準會不會上行,。
1.如果你的銀行支持不轉，那就選擇不轉,，維持原合同基準利率上下浮的定價方式,，跟著央行的利率走。
2.如果你的銀行必須二選一,，那就分情況：
5年內要還清貸款的,，選LPR利率，每月能省下百十塊錢,；
貸款長久的,，選固定利率，以后利率一輩子都是這個數直到還清,。情緒不受lpr利率波動,，咱們不差那每月幾十到百來塊的錢,。即使未來LPR大降，但房價跟著上漲了,，也不見得會吃虧,。
統(tǒng)籌：趙強 編輯：楊桂芳
