除了產(chǎn)品設(shè)計方面，在營銷宣傳,、產(chǎn)品銷售,、內(nèi)部管理等方面，都存在侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象,。

具體來看,，營銷宣傳方面，存在不當(dāng)宣傳和誤導(dǎo)銷售，有意針對低收入人群開展信用卡業(yè)務(wù),，發(fā)展高風(fēng)險用戶,。如為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度；過度營銷分期業(yè)務(wù),。

產(chǎn)品銷售方面,，比如，未對消費者進(jìn)行適當(dāng)性測試而銷售產(chǎn)品,；代客操作風(fēng)險評估不當(dāng),，提高消費者風(fēng)險評估等級，以達(dá)到推銷高風(fēng)險理財產(chǎn)品目的,；銷售的產(chǎn)品風(fēng)險等級與客戶的風(fēng)險承受能力不匹配,，將私募產(chǎn)品銷售給非合格投資者，如將信托等私募產(chǎn)品分拆,，銷售給非合格投資者,。

互聯(lián)網(wǎng)保險方面，存在銷售時對保險產(chǎn)品關(guān)鍵信息說明不充分,、不明確,，如宣傳銷售時，為吸引消費者購買,，故意使用誤導(dǎo)性詞語組合,，混淆和模糊保險責(zé)任，導(dǎo)致消費者不能正確理解產(chǎn)品功能和特點,，購買不符合自身保障需求的產(chǎn)品,。

針對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)存在的一些問題，銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知,，明確要求銀行銷售結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)充分揭示風(fēng)險,，向投資者明示“結(jié)構(gòu)性存款不同于一般性存款，具有投資風(fēng)險,，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險,，謹(jǐn)慎投資”,，并在顯著位置以醒目方式標(biāo)識最大風(fēng)險或損失,，確保投資者了解結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品性質(zhì)和潛在風(fēng)險，自主進(jìn)行投資決策,。

結(jié)構(gòu)性存款,，是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過與利率,、匯率,、指數(shù)等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)的收益。結(jié)構(gòu)性存款在法律關(guān)系,、業(yè)務(wù)實質(zhì),、管理模式、會計處理,、風(fēng)險隔離等方面,，與非保本理財產(chǎn)品“代客理財”的資產(chǎn)管理屬性存在本質(zhì)差異。

銀保監(jiān)會要求,，商業(yè)銀行開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)在本行官方網(wǎng)站或按照與投資者約定的方式，披露銷售文件,、發(fā)行報告,、產(chǎn)品賬單、到期報告,、重大事項報告,、臨時性信息披露等文件，并在結(jié)構(gòu)性存款的銷售文件中明確約定與投資者聯(lián)絡(luò)和信息披露的方式,、渠道和頻率,，以及在信息披露過程中各方的責(zé)任，確保投資者及時獲取信息,，切實保護(hù)投資者合法權(quán)益,。

來源：人民日報
編輯：吉倩倩 見習(xí)編輯 王紅春