針對試點情況,，銀保監(jiān)會副主席黃洪日前在國務院新聞辦公室舉行的“銀行業(yè)保險業(yè)運行及服務實體經(jīng)濟情況發(fā)布會”上表示,，總體來看，試點運行比較平穩(wěn),。目前,，共有幸福人壽、人民人壽兩家公司經(jīng)營個人住房養(yǎng)老反向抵押保險的業(yè)務,。截至2019年9月末,，反向抵押保險期末有效保單129件，共有129戶家庭191位老人參保,，參保老人平均年齡71歲,，戶均月領(lǐng)養(yǎng)老金7000余元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金超過3萬元,。
所謂“反向抵押養(yǎng)老保險”,，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,，將其房產(chǎn)抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋占有、使用,、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán),，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后,，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán),，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
當前,，銀保監(jiān)會按照金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求,，不斷增加商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的供給質(zhì)量,，推進商業(yè)養(yǎng)老保險健康快速發(fā)展。“以房養(yǎng)老”作為一種新的探索,，雖然經(jīng)過5年的發(fā)展,，但從數(shù)據(jù)來看規(guī)模并不大。
對此,，黃洪認為,，這主要有四方面原因：一是反向抵押保險是一個小眾業(yè)務，小眾市場就不能像大眾市場一樣追求規(guī)模,；二是傳統(tǒng)觀念的影響,。在大部分人的觀念中，房屋是家庭最主要的財產(chǎn),，應該由子女等后輩繼承,，這種傳統(tǒng)觀念決定了“以房養(yǎng)老”不可能成為大眾養(yǎng)老的一種方式；三是配套政策還不完善,，比如,，抵押權(quán)、繼承權(quán)的處置等規(guī)定,，以及在房產(chǎn)抵押登記,、交易稅費、辦理公證等方面都還存在一些問題,；四是保險公司經(jīng)營能力有待提升,。反向抵押保險是創(chuàng)新型保險業(yè)務，缺少基礎數(shù)據(jù),，風險因素復雜,，對于保險公司合理定價、風險管控提出了很高的要求,。
從保險公司角度來看,，作為業(yè)內(nèi)第一家“吃螃蟹”的保險公司幸福人壽，其反向抵押養(yǎng)老保險辦公室高級經(jīng)理陳磊在接受《證券日報》記者采訪時認為,，反向抵押保險確實是一個小眾業(yè)務,。即便在此項業(yè)務較早興起的美國，從60年代發(fā)展到目前,，業(yè)務量在全體系中占比仍不足2%,。就業(yè)務本身而言，反向抵押保險相較于傳統(tǒng)保險業(yè)務更加復雜,，承保流程也更加繁瑣,。客戶從投保到流程結(jié)束，耗時短則2個月,，長則1年,，這在很大程度上制約了業(yè)務規(guī)模的發(fā)展。
另一方面,，業(yè)務發(fā)展規(guī)模也受到內(nèi)在需求的制約。目前,，對此業(yè)務具有剛性需求的老人并不多,，而非剛性需求的老人則考慮周期較長。此外,，最重要的是,，還受到外部環(huán)境影響，包括政策變化,、法律配套,、房產(chǎn)處置等方面的制約。
黃洪表示,，下一步,，銀保監(jiān)會準備從四個方面完善這項制度：一是進一步評估五年來的實踐經(jīng)驗，完善相關(guān)的監(jiān)管政策,；二是疏通發(fā)展堵點,，解決配套政策不到位的問題；三是加強正面宣傳,，鼓勵有條件,、有意愿的老人選擇“以房養(yǎng)老”這種方式；四是重點抓好保險公司自身能力的建設,，特別是精算,、定價和專業(yè)隊伍的建設。
對于“以房養(yǎng)老”未來的發(fā)展,，保險公司具有堅定信心,。陳磊談到，幸福人壽作為唯一取得以房養(yǎng)老業(yè)務實質(zhì)進展的保險公司,，從2015年開展此項業(yè)務,，截至2019年9月底，公司反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務在北京,、上海,、廣州、武漢,、南京,、大連、蘇州,、杭州8個城市累計承保超過120戶,，監(jiān)管層對公司此項業(yè)務發(fā)展情況也比較滿意,。另外，從保單量來看,，也呈現(xiàn)出逐年遞增的發(fā)展趨勢,。在她看來，未來當相關(guān)配套政策更加完善,，“以房養(yǎng)老”將迎來更大規(guī)模的發(fā)展,。
來源：證券日報
記者：劉琪
編輯：張惟一 王紅春