小微企業(yè)具有資產(chǎn)輕,、規(guī)模小,、發(fā)展快、差異大,、融資渠道單一,、銀行合作少的特點(diǎn)。解決小微企業(yè)融資難融資貴問題,，關(guān)鍵在于如何找到優(yōu)質(zhì)客戶與有效擔(dān)保方式,。中信銀行鄭州分行深耕中原，秉持“以客戶為中心”,，憑借專業(yè)專注的服務(wù)精神,，扎根小微企業(yè)、三農(nóng),、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新,、脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域，扶助客戶汲取源源不斷地成長(zhǎng)動(dòng)力,，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供積極支持,。2017年末，鄭州分行小微企業(yè)貸款余額265.14億元,，較年初增長(zhǎng)22.58億元,，小微企業(yè)貸款戶數(shù)2711戶,，較年初增加71戶。
完善組織架構(gòu)和制度流程
中信銀行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源為導(dǎo)向,，通過市場(chǎng)細(xì)分明確目標(biāo)客戶,，著力整合科技、授信,、財(cái)務(wù),、人力、客戶等內(nèi)部資源,，以及政府資源,、數(shù)據(jù)資源、社會(huì)資源等外部資源,，集中全行力量和智慧,，打造具有中信特色的普惠金融服務(wù)體系，全面提升普惠金融的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,，不斷提高普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋率,、可得性和滿意度。
2018年,，在中信銀行鄭州分行方萍行長(zhǎng)親自部署下,，中信銀行鄭州分行正式成立普惠金融一級(jí)部，專職負(fù)責(zé)普惠金融小微企業(yè)業(yè)務(wù),，并按照“集約化,、全流程”的原則，著力打造集中審查,、集中審批,、集中放款、集中貸后管理“四個(gè)集中”的小微信貸中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)平臺(tái),，提高業(yè)務(wù)辦理效率,。
我行堅(jiān)持以客戶為中心，立足小微客戶零售化的特性和“短,、頻,、快”的客戶服務(wù)需求，運(yùn)用先進(jìn)科技手段,，為小微企業(yè)客戶提供“個(gè)人+法人”,、“融資+結(jié)算+投行+資產(chǎn)管理”“線下+線上”的全面綜合解決方案。
加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
針對(duì)小微企業(yè)融資“短,、頻,、快”及抵質(zhì)押資產(chǎn)較少帶來的融資難問題，2017年以來,，鄭州分行不斷創(chuàng)新推出更加貼合小微企業(yè)客戶服務(wù)需求的專屬金融產(chǎn)品：
（一）小微企業(yè)政府采購(gòu)貸,。在政府采購(gòu)公開招標(biāo)采購(gòu)方式下,，根據(jù)政府采購(gòu)中標(biāo)通知書或合同，以政府財(cái)政支付資金為主要還款來源為小微企業(yè)提供融資服務(wù),。授信金額最高1000萬元,，授信期限最長(zhǎng)3年,，有效期內(nèi)循環(huán)使用,。
（二）小微企業(yè)銀稅貸。對(duì)于連續(xù)正常納稅的小微企業(yè),，在符合準(zhǔn)入條件的前提下,，重點(diǎn)以其一定期限內(nèi)的納稅情況為依據(jù)分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，依此進(jìn)行授信的業(yè)務(wù),。采用信用,、保證擔(dān)保的，授信金額最高200萬元,；附加抵質(zhì)押擔(dān)保的,，授信金額最高2000萬元。
（三）小微企業(yè)房產(chǎn)抵押授信,。抵押人以最高額抵押形式,，將符合我行準(zhǔn)入條件的房產(chǎn)抵押給我行，予以借款企業(yè)一定金額的授信業(yè)務(wù),。授信期限最長(zhǎng)10年,，單筆貸款業(yè)務(wù)期限最長(zhǎng)5年。一年以內(nèi),，可采用分期還款,、按月付息到期還本、一次性還本付息,、隨借隨還等多種還款方式,。
（四）小微企業(yè)法人房產(chǎn)按揭。向小微企業(yè)發(fā)放的用于購(gòu)買商用房等經(jīng)營(yíng)用途房產(chǎn)并以所購(gòu)房產(chǎn)作為抵押的貸款業(yè)務(wù),。貸款金額最高3000萬元,，貸款期限最長(zhǎng)10年。
（五）小微企業(yè)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金貸款,。以基金作為主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施,，由我行向特定小微企業(yè)客戶群體提供配套信貸資金支持的授信業(yè)務(wù)。授信金額最高1000萬元,。
（六）小微企業(yè)線上信用e貸,。通過對(duì)我行存量小微企業(yè)房產(chǎn)抵押貸產(chǎn)品項(xiàng)下客戶在我行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù),、結(jié)算業(yè)務(wù)及其信用狀況等信息的分析,，對(duì)符合我行條件的小微企業(yè)提供的網(wǎng)上自助信用貸款業(yè)務(wù),。
（七）小微企業(yè)貸款線上“隨借隨還”。借款人在業(yè)務(wù)功能有效期和可用額度范圍內(nèi),，根據(jù)其資金運(yùn)用計(jì)劃通過網(wǎng)上銀行等電子渠道,，隨時(shí)自助辦理借款和還款，以滿足其短期,、快捷,、便利融資需求的業(yè)務(wù)功能。
發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì) 助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
鄭州市高新區(qū)地處鄭州市西北,，是高新技術(shù)企業(yè)的集聚地,，擁有11家上市公司、71家新三板掛牌公司,，中信銀行鄭州分行的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營(yíng)支行坐落于此,，致力于支持園區(qū)高新技術(shù)中小微企業(yè)發(fā)展。
分行客戶河南某技術(shù)股份有限公司主要從事信息技術(shù)服務(wù)行業(yè),，包括智慧城市建設(shè)產(chǎn)品,、網(wǎng)格化產(chǎn)品、移動(dòng)終端產(chǎn)品,、中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái),、相關(guān)技術(shù)服務(wù)等。公司主要業(yè)務(wù)采取“直銷+渠道+行業(yè)+平臺(tái)運(yùn)營(yíng)”的模式拓展客戶,，專注于軟件與信息技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域,，經(jīng)過近些年的快速發(fā)展，建立了較高的行業(yè)地位,，于2015年初在新三板掛牌,。
該客戶為典型的輕資產(chǎn)企業(yè)，經(jīng)過公司發(fā)展的前期積累,，自有部分固定資產(chǎn)（辦公樓）,，但遠(yuǎn)跟不上融資需求。鄭州分行了解后,，采用了“股權(quán)+房產(chǎn)抵押”的擔(dān)保方式,，在沒有擔(dān)保公司介入的情況下，滿足客戶的正常融資需求,，專業(yè)高效的服務(wù)獲得企業(yè)高度評(píng)價(jià),。目前該客戶在我行授信金額1000萬元。
河南某酒類銷售企業(yè),，公司成立之初,，注冊(cè)資本3100萬元，年銷售額僅2000萬元,。但在客戶走訪中發(fā)現(xiàn),，該公司經(jīng)營(yíng)定位清晰,，管理層經(jīng)驗(yàn)豐富，公司發(fā)展戰(zhàn)略是以“真酒上門”的服務(wù)方式重新整合鄭州區(qū)域酒水零售市場(chǎng),，讓消費(fèi)者隨時(shí)隨地喝上放心酒,，十分切合區(qū)域市場(chǎng)需要。中信銀行鄭州分行在企業(yè)創(chuàng)立初期就與其建立了良好的合作關(guān)系,，為客戶引薦投資公司,、提供金融咨詢服務(wù)。
隨著客戶關(guān)系不斷密切,，該公司所有直營(yíng)店線上（微信,、支付寶）收單業(yè)務(wù)均由中信銀行鄭州分行辦理,。經(jīng)過幾年的穩(wěn)健發(fā)展,，企業(yè)注冊(cè)資本5700萬元，年銷售額2.6億元,。在企業(yè)具備授信資質(zhì)后,，中信銀行鄭州分行立即為該公司授信1000萬元，擔(dān)保方式為股權(quán)質(zhì)押,。
一路走來,，中信銀行鄭州分行見證著企業(yè)的發(fā)展，分享著成長(zhǎng)的喜悅,。近年來,，該公司A輪獲得光大證券等投資機(jī)構(gòu)數(shù)千萬的投資，B輪獲得某控股2.26億元的戰(zhàn)略投資,，成功在新三板掛牌上市,，進(jìn)入資本市場(chǎng)，C輪獲得某基金和酒投1.05億元的投資,。截至2017年末,，該公司累計(jì)營(yíng)業(yè)收入5.8億，全國(guó)累計(jì)營(yíng)業(yè)收入7.71億元,，目前已在河南省,、北京市、西安市,、徐州等地區(qū)擁有控股子公司12家,，開設(shè)直營(yíng)門店及配送站近230家，注冊(cè)會(huì)員近200萬人,，職工人數(shù)1200多人,。
作為國(guó)有控股股份行分支機(jī)構(gòu)，中信銀行鄭州分行積極適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境變化,，秉持“以客戶為中心”,，憑借專業(yè)專注的服務(wù)精神,，大力支持小微企業(yè)，大力發(fā)展普惠金融,，履行社會(huì)責(zé)任,、回歸經(jīng)營(yíng)本源，為地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),、供給側(cè)改革積極貢獻(xiàn)力量,。
編輯： 呂珊