我省因營造誠實(shí)守信金融生態(tài)環(huán)境,、維護(hù)良好金融秩序“成績斐然”，近日,，獲國務(wù)院辦公廳通報(bào)表揚(yáng),。全省在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)時(shí)，一致認(rèn)為“金融扶持小微企業(yè)”為這次獲“贊”立下汗馬功勞,。
近年來,，小微貸的不良率偏高讓不少金融機(jī)構(gòu)避猶不及，同時(shí),，小微企業(yè)融資難也成為懸在它們頭上的達(dá)摩克利斯之劍,。在銀企都在喊“難”之際，具有遠(yuǎn)見卓識的鄭州銀行早已扎根“小微”,，并立下了“黃沙百戰(zhàn)穿金甲,，不破樓蘭終不還”的決心。經(jīng)過十幾年的摸爬滾打,，鄭州銀行已發(fā)展成為小微貸的排頭兵,。在支持“小微”的道路上，鄭州銀行有何閃亮業(yè)績,？未來準(zhǔn)備如何再攀高峰,？
用健全的制度體系
為服務(wù)“小微”提供保障
在過往的歲月中，鄭州銀行通過建章立制,、開拓創(chuàng)新,，將服務(wù)小微的品牌，從小做到大,，從大做到強(qiáng),。
該行自2006年就開始探索小微金融專營架構(gòu)體系，逐步推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)事業(yè)部制改革,。先后成立小企業(yè)信貸部,、小企業(yè)金融事業(yè)部，實(shí)行獨(dú)立核算,、獨(dú)立考核,，對小微業(yè)務(wù)實(shí)行戰(zhàn)略規(guī)劃,、貸款審批、產(chǎn)品開發(fā)等方面的獨(dú)立運(yùn)營,。2015年成立了具有獨(dú)立牌照的小企業(yè)金融服務(wù)中心,，運(yùn)營與管理分開，小微金融事業(yè)部制管理架構(gòu)成形,。目前已構(gòu)建小企業(yè)金融事業(yè)部,、小企業(yè)金融服務(wù)中心、小微支行和社區(qū)支行組成的總分支小微金融專營架構(gòu)體系,。
機(jī)構(gòu)設(shè)置是服務(wù)“小微”的硬指標(biāo),，規(guī)則制定則是服務(wù)“小微”的軟實(shí)力。鄭州銀行建立了小微貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”：一是貸款定價(jià)機(jī)制,，綜合小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)水平,、目標(biāo)收益等情況，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)確定貸款利率,；二是獨(dú)立核算機(jī)制,，每年制定《小企業(yè)金融事業(yè)部經(jīng)營管理實(shí)施細(xì)則和績效考核方案》，對小微企業(yè)資金成本和經(jīng)營業(yè)績準(zhǔn)確劃分,、獨(dú)立核算,。三是業(yè)務(wù)審批機(jī)制。為確保高效審批,，對一般業(yè)務(wù)建立四個(gè)層次的審批機(jī)制,，分別是分支機(jī)構(gòu)審批、獨(dú)立審批人審批,、小企業(yè)事業(yè)部雙簽審批和小企業(yè)審貸委員會審批,；對供應(yīng)鏈金融、場景化消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù),，利用模型輔助人工,，實(shí)行“信貸工廠”標(biāo)準(zhǔn)化、流水線審批,，讓小微企業(yè)貸款更快捷更方便,。四是激勵約束和問責(zé)免責(zé)機(jī)制，在分支機(jī)構(gòu)平衡計(jì)分卡中設(shè)置小微貸款增長額的考核指標(biāo),；對發(fā)放小微客戶經(jīng)理實(shí)行買單績效獎勵。五是培訓(xùn)機(jī)制,，建立了客戶經(jīng)理培養(yǎng)機(jī)制,，實(shí)行“師傅帶徒弟”培訓(xùn)、精英培訓(xùn)和中高層培訓(xùn),。目前該行共有600余名客戶經(jīng)理從事小微貸款業(yè)務(wù),，其中小微專職客戶經(jīng)理180人,。六是違約通報(bào)機(jī)制，開發(fā)信貸系統(tǒng)及反欺詐系統(tǒng),，自動把違約客戶歸入黑名單,，實(shí)現(xiàn)客戶違約信息的及時(shí)通報(bào)。
同時(shí),，鄭州銀行在貸前,、貸中、貸后形成了完善的考核體系,，保障小微金融服務(wù)既快捷方便又安全穩(wěn)妥,。貸前方面，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化的小微作業(yè)體系和專業(yè)化的小微作業(yè)隊(duì)伍,，同時(shí)建成“申請?jiān)u分模型”,、“反欺詐模型”和“資管平臺系統(tǒng)”，構(gòu)建了“人防”,、“技防”相結(jié)合的準(zhǔn)入端風(fēng)控體系,。貸中方面，建設(shè)流程化的小微業(yè)務(wù)審批體系,、信貸授權(quán)管理體系,；依據(jù)“新老劃斷”原則，強(qiáng)化到期貸款管理,，根據(jù)到期貸款風(fēng)險(xiǎn),、履約情況、擔(dān)保形式等多個(gè)維度分類處理,；加強(qiáng)關(guān)聯(lián)關(guān)系排查,、客戶告知管理、嚴(yán)格執(zhí)行雙錄,、落實(shí)后抽檢機(jī)制,、開展業(yè)務(wù)巡檢等工作，堵塞各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)漏洞,。貸后方面,，形成了以預(yù)警為基礎(chǔ)、差異化管理為手段的貸后管理機(jī)制,。
用創(chuàng)新產(chǎn)品的力量
樹立“小微”品牌形象
如果說健全的制度是鄭州銀行服務(wù)“小微”的底線,，不可打破。創(chuàng)新的服務(wù)則是鄭州銀行服務(wù)“小微”的高線,，永不封頂,。如今鄭州銀行小微服務(wù)，早已實(shí)現(xiàn)春華秋實(shí),，碩果累累,。
2016年,，鄭州銀行發(fā)布了小微金融“簡單派”品牌，以“簡單”為中心,，化繁為簡,，快速反應(yīng)，打造小微金融品牌形象,。“簡單派”品牌下設(shè)“派生意”,、“派生活”、“派信用”三大產(chǎn)品體系28支產(chǎn)品,。截至2017年末,，“簡單派”業(yè)務(wù)余額522億元，占全部小微貸款余額的76.17%,，其中“派生意”主要為小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款（16支產(chǎn)品）,，資產(chǎn)規(guī)模276億元，業(yè)務(wù)占比52%,；“派生活”是向自然人發(fā)放的消費(fèi)類貸款（9支產(chǎn)品）,，資產(chǎn)規(guī)模233億元，業(yè)務(wù)占比45%,；“派信用”是對優(yōu)質(zhì)信譽(yù)的自然人,、小微企業(yè)主發(fā)放的信用類小額貸款（3支產(chǎn)品），資產(chǎn)規(guī)模13億元,，業(yè)務(wù)占比3%,。經(jīng)過兩年的培育推廣，“簡單派”形成多個(gè)拳頭產(chǎn)品,，擁有眾多粉絲,，品牌形象日益深入人心。在鄭州市,，鄭州銀行是小微客戶首選銀行之一,，“簡單派”則是鄭州銀行小微業(yè)務(wù)首選品牌。
鄭州銀行還開發(fā)了諸多小微特色產(chǎn)品,，如與騰訊合作的“微樂分”,，業(yè)務(wù)余額19億元，累計(jì)投放54.13億元,；借助人行征信系統(tǒng)推出的“中征應(yīng)收賬款貸款”,，通過雛鷹集團(tuán)下轄養(yǎng)殖專業(yè)合作社，向養(yǎng)殖農(nóng)戶發(fā)放貸款,，累計(jì)投放36.15億元,，該產(chǎn)品被人民銀行總行譽(yù)為“鄭州模式”；與第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作推出的“小額寶”，面向小微企業(yè)主,、個(gè)體工商戶推出的無抵押、無擔(dān)保100萬元以下貸款,，業(yè)務(wù)余額10.65億元,，累計(jì)投放43.38億元。
十幾年來,，鄭州銀行小微金融業(yè)務(wù)規(guī)模,、市場地位、品牌知名度大幅躍升,，如今小微金融服務(wù)這塊金字招牌更是越擦越亮,。截至2017年末，鄭州銀行小微貸款余額685億元,，占各項(xiàng)貸款的53.63%,，小微貸款余額位居鄭州市銀行機(jī)構(gòu)第二位，新增貸款是河南省銀行業(yè)的第二位,。2006年來累計(jì)投放小微貸款2675億元,，服務(wù)小微企業(yè)逾30萬戶次，連續(xù)六年完成“三個(gè)高于”目標(biāo),，被銀監(jiān)會評為“2012至2015年度小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”,。
服務(wù)小微無止境
發(fā)展藍(lán)圖已繪就
“雞蛋，從外打破是食物,，從內(nèi)打破是生命,，人亦如此。”鄭州銀行并沒有抱著服務(wù)小微榮獲的金字招牌故步自封,，而是敢于從內(nèi)打破,，永不止步，實(shí)現(xiàn)自我超越,！“服務(wù)中小企業(yè)是城商行的天職,，鄭州銀行發(fā)展小微金融的決心和信心不會動搖。”鄭州銀行董事長王天宇深情地說,，“今后將吸取經(jīng)驗(yàn),，總結(jié)教訓(xùn)，持續(xù)提升小微金融發(fā)展水平,。”勇于探索的鄭銀人,，在董事長王天宇的帶領(lǐng)下，早已謀劃好了小微金融未來發(fā)展的路線圖,。
首先,，完善小微業(yè)務(wù)架構(gòu)體系。與國際知名麥肯錫咨詢公司合作，實(shí)施零售轉(zhuǎn)型項(xiàng)目,，將小微金融納入全行大零售板塊,，重構(gòu)了小微業(yè)務(wù)管理架構(gòu)。一是成立零售風(fēng)險(xiǎn)管理中心和業(yè)務(wù)支持中心,，小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,、業(yè)務(wù)支持工作由獨(dú)立的管理中心運(yùn)營；二是建立零售業(yè)務(wù)直營團(tuán)隊(duì),，專營大零售版塊產(chǎn)品,；實(shí)施買單績效管理，倡導(dǎo)交叉銷售,，提高人均產(chǎn)能,，努力打破小微信貸業(yè)務(wù)人員不足的“天花板”；三是加快引進(jìn)和培養(yǎng)一支懂技術(shù),、懂業(yè)務(wù),、懂風(fēng)控、懂合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì),，增強(qiáng)在管理風(fēng)控系統(tǒng),、防范制度漏洞、拓展清收手段等方面的能力,，支撐小微金融穩(wěn)健發(fā)展,。
其次，重塑風(fēng)險(xiǎn)管控模式,。以大數(shù)據(jù)思維重塑小微業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式,，建立小微企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺，將征信,、稅務(wù),、電商、社交等各類行為數(shù)據(jù)與行內(nèi)既有信息資源有效結(jié)合,，通過設(shè)置科學(xué)的分析模型,，對各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行多維檢索、交叉驗(yàn)證,，以科學(xué)的量化分析來減少人工干預(yù)和人為判斷帶來的不利影響,，實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，打造真正的智能風(fēng)控體系,。
第三,，重造小微商業(yè)模式。一是“商貿(mào)物流銀行”1+N模式,，圍繞“1”端的商貿(mào)物流核心企業(yè),，通過線上或線下方式,，批量對接“N”端的上下游小微企業(yè)和個(gè)人客戶，融通整條產(chǎn)業(yè)鏈,。商貿(mào)物流銀行是鄭州銀行最大的特色,，今年4月1日，鄭州銀行發(fā)起成立全國首個(gè)“中國商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟”,，是小微金融轉(zhuǎn)型方向之一,。二是平臺金融模式。與騰訊,、國美等知名電商合作，批量拓展平臺端客戶,，共享平臺客戶資源,，搭建直營批量獲客模式。三是金融生態(tài)圈模式,。開發(fā)小微APP,，將物理網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng),、物聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合,，打造小微企業(yè)生產(chǎn)、交易等各類場景,，并連接各種金融服務(wù),、電商服務(wù)和社交服務(wù)，搭建產(chǎn)品種類豐富,、線上線下融合,、適合行業(yè)特點(diǎn)的在線生態(tài)圈，將客戶消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為消費(fèi)信貸需求,。
第四,，打造小微金融“核心科技”。一是搭建智慧型多場景服務(wù),，利用數(shù)字科技,，打造小微企業(yè)生產(chǎn)、交易等各類場景,，將金融服務(wù)智能化嵌入場景,，改變金融服務(wù)供給方式；二是推進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型建設(shè),，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在反欺詐識別,、風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)監(jiān)測、用戶行為分析,、用戶畫像,、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測等領(lǐng)域的應(yīng)用，分析提煉風(fēng)險(xiǎn)評估及定價(jià)模型等；三是建立小微客戶綜合貢獻(xiàn)視圖,，并統(tǒng)籌考慮最大違約損失,、資本成本、凈收益等因素,，建立差異化定價(jià)體系,；四是通過內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析和外部數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，對小微企業(yè)進(jìn)行畫像,，并根據(jù)具體情況,，創(chuàng)新?lián)７绞健⒎?wù)模式,，精準(zhǔn)提供產(chǎn)品服務(wù),，滿足個(gè)性化需求。
我國小微企業(yè)貢獻(xiàn)了超60%的GDP,、超75%的城鎮(zhèn)就業(yè),，銀行貸款余額占比僅為24%。鄭州銀行董事長王天宇表示,，對于銀行業(yè)來說,，支持“小微”是社會責(zé)任更是民生擔(dān)當(dāng)，未來鄭州銀行將不忘初心,，在金融服務(wù)“小微”的道路上取則行遠(yuǎn),。
編輯：河南商報(bào) 呂珊
來源：河南商報(bào)