數(shù)據(jù)來(lái)源：《2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》　制圖：沈亦伶

　“奇葩”險(xiǎn)種真假莫辨,，消費(fèi)者小心被坑——

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，別玩“險(xiǎn)招”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),，玩得有點(diǎn)“嗨”,，當(dāng)心“掛羊頭賣(mài)狗肉”的假創(chuàng)新

不久前，明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛(ài)消息,，粉絲沸騰,。淘寶網(wǎng)馬上有商家開(kāi)始銷(xiāo)售“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元,，承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛(ài)關(guān)系,，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保,。

如今,，網(wǎng)絡(luò)世界無(wú)所不包，“奇葩”險(xiǎn)種層出不窮：違章貼條險(xiǎn),、熊孩子惹禍險(xiǎn),、扶老人被訛險(xiǎn),、忘穿秋褲險(xiǎn),、美廚娘關(guān)愛(ài)險(xiǎn)、腸胃險(xiǎn),、痘痘險(xiǎn)……險(xiǎn)種之多之奇,，只有想不到，沒(méi)有做不到,。

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用并不高,，便宜的僅需1元，“毛毛雨”隨手投,；多的百十元,，花得也不心疼。此外,，很多險(xiǎn)種提供定制化“套餐”,，微信、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬,。于是,，“我的保險(xiǎn)我做主”，個(gè)性化,、去中介化,，使其得到越來(lái)越多消費(fèi)者尤其是年輕人的熱捧,。有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人,。

可是,，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),，其實(shí)并不保險(xiǎn),！

一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險(xiǎn)種并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā),、銷(xiāo)售,，保單毫無(wú)法律效力。比如某淘寶小店銷(xiāo)售的戀愛(ài)險(xiǎn),，“99元一份,，兩年期滿結(jié)婚，贈(zèng)送婚禮策劃以及199元禮金,；滿三年結(jié)婚,，禮金額度提升至299元”，看上去甜甜蜜蜜,，實(shí)則暗藏風(fēng)險(xiǎn)——所謂保單,，不過(guò)是商家自行印制的一張紙，若該險(xiǎn)種大賣(mài)后商家卷款跑路,，哪里還有禮金可追,？

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)指出，目前有些流量平臺(tái)假借保險(xiǎn)之名非法集資,，或撒出高額回報(bào)的“誘餌”,，或偽造保單，騙取消費(fèi)者資金,。這些平臺(tái)并不具備保險(xiǎn)代理資格,，按規(guī)定只能為保險(xiǎn)雙方提供客戶推薦、保險(xiǎn)比價(jià)等業(yè)務(wù),，但他們顯然在違規(guī)違法銷(xiāo)售,。

二是有博彩性質(zhì)，“網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)”可能是網(wǎng)絡(luò)賭博,。前兩年,，某些正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn),、寵物懷孕險(xiǎn),、股票跌停險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn),。專(zhuān)家指出,，這些保險(xiǎn)“標(biāo)的”毫無(wú)規(guī)律可循,，定價(jià)和條款更沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐，與賭博并無(wú)二致,。所幸這些“創(chuàng)新”都被監(jiān)管部門(mén)及時(shí)亮了紅牌,。

三是商家對(duì)關(guān)鍵信息含糊其辭，產(chǎn)品名不副實(shí),。有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的條款不清楚,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分，或者夸大理財(cái)收益,、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì),，或者缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，免責(zé)免賠付條款存在歧義和誤導(dǎo),，損害消費(fèi)者權(quán)益,。

北京某民營(yíng)企業(yè)銷(xiāo)售人員張猛想給孩子投保一份健康保險(xiǎn)，網(wǎng)上有一款年繳保費(fèi)400元就可以享受普通病保額30萬(wàn)元的保險(xiǎn)項(xiàng)目,，他粗略看了一遍條款就投保了,。今年，他的小孩生了一場(chǎng)大病,，治療和手術(shù)花費(fèi)了十幾萬(wàn)元,。張猛去理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，他投保的是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充型保險(xiǎn),。“醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了近80%的費(fèi)用,，我自己需支付2.4萬(wàn)元。根據(jù)條款,，保險(xiǎn)公司還要免賠1萬(wàn)元,，最后只賠給我1萬(wàn)元,。”回過(guò)頭再看條款,，才發(fā)現(xiàn)有免責(zé)、免賠額等說(shuō)明,，但都是用比較小的字號(hào)標(biāo)注,，“感覺(jué)就是故意的，讓人忽略掉這些特殊說(shuō)明,。”

四是個(gè)人信息遺失或泄露風(fēng)險(xiǎn),。太平人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前有些公司與不具備資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù),。“看上去平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對(duì)接了,。事實(shí)上，投保后,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是要人工導(dǎo)出投保信息,，再通過(guò)自家網(wǎng)銷(xiāo),、電銷(xiāo)或業(yè)務(wù)員直銷(xiāo)的方式完成投保。這種線上線下脫節(jié)的運(yùn)行模式無(wú)法完整保留消費(fèi)者的投保軌跡,，極易發(fā)生銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難的問(wèn)題,。”業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，如果某些保險(xiǎn)公司將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共“云”服務(wù)器上,，或是自身信息系統(tǒng)出現(xiàn)維護(hù)不當(dāng)?shù)惹闆r,，都會(huì)導(dǎo)致客戶個(gè)人信息泄露。

專(zhuān)家指出,，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛起步,，市場(chǎng)發(fā)育還不完善。網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景定制,、保費(fèi)小額度,、科技應(yīng)用這些“便宜條件”，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是雙刃劍,。一方面,，涌現(xiàn)了退運(yùn)險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等基于保險(xiǎn)原理,、定價(jià)較為科學(xué)的險(xiǎn)種,，滿足了多層次、多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求,。另一方面,，某些掛羊頭賣(mài)狗肉的“保險(xiǎn)創(chuàng)新”，借勢(shì)網(wǎng)絡(luò)忽悠,、欺騙消費(fèi)者,。雖然每單額度很低，談不上“高風(fēng)險(xiǎn)”,，但猶如金融市場(chǎng)的“牛皮癬”,，讓人難受。

不僅消費(fèi)者容易被涮,，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視

數(shù)據(jù)顯示,，2012—2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從106億元增長(zhǎng)到2299億元,，增長(zhǎng)了20多倍,；經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從28家發(fā)展到124家。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司大都通過(guò)自建網(wǎng)站或者與第三方平臺(tái)合作等模式開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的“保險(xiǎn)熱潮”勢(shì)不可擋,，手機(jī)保險(xiǎn)APP軟件更是令人眼花繚亂。

但風(fēng)險(xiǎn)也在潛滋暗長(zhǎng),。

最突出的問(wèn)題就是合作平臺(tái)方并不具備資質(zhì),，給保險(xiǎn)公司“惹麻煩”,。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這些平臺(tái)一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件,，會(huì)反向傳導(dǎo)至保險(xiǎn)公司,，對(duì)保險(xiǎn)公司當(dāng)年甚至接下來(lái)幾年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及償付能力帶來(lái)嚴(yán)重影響。“有些保險(xiǎn)公司與合作的平臺(tái)開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，但承保的資產(chǎn)較為復(fù)雜,，風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō),。

其次是假保單屢禁不絕,。保監(jiān)會(huì)不久前通報(bào)了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險(xiǎn)公司名義、搭售偽造的“小額貸款意外責(zé)任險(xiǎn)”保單騙取受害人資金案件,。其中,，涉案機(jī)構(gòu)上海騰蔚投資管理有限公司的投資者遍及廣東、江蘇,、河北等多個(gè)省市,，投資金額從幾千元到10多萬(wàn)元不等，該機(jī)構(gòu)號(hào)稱(chēng)其貸款產(chǎn)品有“太平洋保理機(jī)構(gòu)”進(jìn)行保障,，還向客戶出具了由該險(xiǎn)企承保的“網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn)”保單,，但太平洋財(cái)險(xiǎn)聲明從未與該機(jī)構(gòu)有合作。別人造假,、保險(xiǎn)公司躺槍?zhuān)袚?dān)“破壞容易修復(fù)難”的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),。

還有數(shù)據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。平安“一賬通”有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上可能有較大偏差。“互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會(huì)產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’,，影響精準(zhǔn)定價(jià),。”

信息與技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視，包括員工在線操作不當(dāng)引致的客戶信息泄露等法律風(fēng)險(xiǎn),，線下服務(wù)能力不足導(dǎo)致的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),，非對(duì)面交易引發(fā)的帶病投保等。

“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)可以突破地域限制、打破行業(yè)壁壘,，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),，擴(kuò)散起來(lái)也很快。”朱銘來(lái)認(rèn)為,，保險(xiǎn)產(chǎn)品天然具有社會(huì)性,、公益性,，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，覆蓋面廣,，每年新增保單可達(dá)十幾億份,，客戶群體非常龐大，發(fā)生群體性退保,、理賠糾紛,，造成的負(fù)面影響將不局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，還會(huì)延伸到社會(huì)領(lǐng)域,。“此外,，如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給消費(fèi)者的印象老是‘博眼球’‘不靠譜’，那無(wú)疑在破壞行業(yè)發(fā)展生態(tài),，動(dòng)搖行業(yè)發(fā)展根基,，這是行業(yè)的最大風(fēng)險(xiǎn)。”朱銘來(lái)說(shuō),。