支付是民生大事，關系到每個人的日常生活。手機一掃,，卡片一刷，每一分錢的支出,，都有銀聯(lián)風控的安全守護。2021年銀聯(lián)網(wǎng)絡欺詐率僅為0.32BP（百萬分之三十二）,，持續(xù)處在全球低位水平,。
“低于30毫秒”,這是銀聯(lián)一體化智能風控系統(tǒng)的實時風險評分響應時間,。每一筆欺詐資金被精準攔截的背后，得益于響應時間毫秒級的縮??；每一筆精準清算的背后，得益于銀聯(lián)風控系統(tǒng)不斷迭代進化構建起的安全防線,。作為銀聯(lián)卡轉接清算機構,，中國銀聯(lián)始終確保銀聯(lián)網(wǎng)絡安全穩(wěn)定運行。
20年來,，銀聯(lián)風控從零起步，從行業(yè)風險防控標準和規(guī)則的制定,，風險分析處置系統(tǒng)的搭建完善,，到銀聯(lián)構筑實時風控能力，產(chǎn)業(yè)聯(lián)防聯(lián)控,，再到新時期推進風控數(shù)字化轉型,，服務產(chǎn)業(yè)協(xié)作發(fā)展，如今,，銀聯(lián)已基于大數(shù)據(jù)技術打造了“三重四層兩翼”數(shù)字化風控體系,，為支付市場安全穩(wěn)定運行保駕護航，守護用戶資金安全底線,。
由“可控”到“智控”
銀聯(lián)風控系統(tǒng)升級躍遷
2002年成立伊始,，銀聯(lián)就著力建設以事后分析處置為主的第一代風險管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)有效履行了卡組織基礎職責,，為中國銀行界廣泛稱道,、普遍受益，也為銀聯(lián)卡聯(lián)網(wǎng)通用歷史使命的達成提供了有效保障,。
伴隨著銀聯(lián)網(wǎng)絡的延伸和移動互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展,，銀聯(lián)迭代建設了具備實時攔截、準實時預警的二代風險管理系統(tǒng),，實現(xiàn)了從事后分析向事中攔截的跨越發(fā)展,，滿足了傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務相融合、境內(nèi)風險管理與境外風險管理相結合的市場要求,。
近年來,，順應風險形勢新變化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉型趨勢，銀聯(lián)致力建設一體化智能風控系統(tǒng),，迭代升級欺詐交易防控,、涉賭交易分析、計量評分,、反洗錢偵測,、營銷風險管控、境外風險管理等風險子系統(tǒng)，實時決策響應時間低于50毫秒,，實時風險評分響應時間低于30毫秒,，處于行業(yè)領先地位。
銀聯(lián)還不斷強化前沿科技應用,，綜合應用專家規(guī)則,、機器學習、知識圖譜等技術,，推進風險態(tài)勢感知預警,，聯(lián)合銀行機構開展聯(lián)邦學習合作應用等，共研發(fā)完成數(shù)千個風控模型,，有效提升事前預警,、事中攔截、事后分析的全方位風險防控能力,。
銀聯(lián)風控系統(tǒng)發(fā)展的20年,，正是國家依靠科技推動高質量發(fā)展、構建新發(fā)展格局,、踐行新發(fā)展理念的時代機遇期,，銀聯(lián)人牢牢把握時間窗口，全方位推進風控數(shù)字化轉型,，在以安全穩(wěn)定運營為生命線的金融業(yè)中勇當開拓者和先行者,。
由“標準”到“聯(lián)防聯(lián)控”
銀聯(lián)風控體系實現(xiàn)立體布局
“夯基壘臺、立柱架梁”,，中國銀聯(lián)會同產(chǎn)業(yè)各方構建完善風險制度體系,，科學規(guī)劃行業(yè)風控頂層設計。經(jīng)過20年的發(fā)展建設,，建立起包括規(guī)則,、標準、指引三個層級的銀聯(lián)網(wǎng)絡風險制度體系,，覆蓋業(yè)務發(fā)展,、合規(guī)管控、金融消保,、反洗錢等各個方面,，通過明確銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的風險管理要求和風險責任，推動產(chǎn)業(yè)鏈各方有效構建風險防控能力,，為銀行卡產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展筑牢基礎,。
20年來，中國銀聯(lián)著力構建行業(yè)風控合作平臺機制,，打造了以風管委,、銀安委,、安全聯(lián)盟為基礎，以高層研討會,、同業(yè)聯(lián)席會為補充的多層次,、廣覆蓋的工作體系，有效推進產(chǎn)業(yè)風控合作,。積極開展成員機構風險培訓,，涵蓋基礎培訓、進階培訓,、高級研修,、高層論壇等各層級，歷年累計培訓千余場次,、達十余萬人次,，為產(chǎn)業(yè)和機構儲備了大量人才。加強跨境跨網(wǎng)絡合作,，優(yōu)化跨境跨網(wǎng)絡案件應急處置機制，與相關機構和組織等開展風險防控合作,，不斷提升風險聯(lián)防聯(lián)控實效,。
同時，銀聯(lián)下力氣構筑全流程的業(yè)務風險服務支持,，開展事前感知與預防,、事中監(jiān)測與決策、事后分析與排查,，匯聚成員機構,、行業(yè)協(xié)會等各方合力，共同開展風險事件監(jiān)測,、協(xié)查,、處置和報告，有效防范了各類風險傳導蔓延,。還深化補償和賠付安排,，縮短補償和賠付時間，打通支付安全保障的“最后一公里”,。
此外,，銀聯(lián)主動響應市場需求，打造“銀聯(lián)風控賦能”主品牌和“金木水火土”五大系列產(chǎn)品,，覆蓋交易監(jiān)控,、賬戶管理、合規(guī)提示,、驗證服務和輔助決策等風控產(chǎn)品,，全面嵌入銀行業(yè)務流程,，為銀行卡全生命周期風險防控提供服務，成為聯(lián)結銀行卡產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化紐帶,。
正是在銀聯(lián)20年來的倡導,、堅持下，中國支付產(chǎn)業(yè)風控標準成熟度,、體系完善度始終走在行業(yè)前列,。
由“線”到“網(wǎng)”全面鋪設
警銀協(xié)作切實踐行“支付為民”
近年來，銀聯(lián)自行組織并參加人民銀行,、公安部,、網(wǎng)信辦等監(jiān)管部門組織的各類金融知識普及、反詐拒賭等宣傳活動,，通過各類喜聞樂見的方式提升消費者的風險防范能力,，連續(xù)15年開展支付安全大調查，年均傳播覆蓋數(shù)億人次,，構筑了一張風險防范的安全“網(wǎng)”,。
“殺豬盤是什么？”“網(wǎng)絡刷單的風險有哪些,？”“如何避免掉入論文詐騙,？”……近期，一場寓教于樂,、以“反詐拒賭,，安全支付”為主題的的宣傳活動在復旦大學舉行。同期在全國高校范圍內(nèi),，云閃付APP線上知識競賽活動如火如荼展開,，各類反詐拒賭短視頻與動漫圖文作品，受到在線圍觀,。
同時,，中國銀聯(lián)積極推動警銀協(xié)作，持續(xù)配合開展打擊支付犯罪專項活動,，上線警銀協(xié)作系統(tǒng),。與公安部成立打擊預防金融犯罪聯(lián)合實驗室等，開展風險技術,、犯罪案例研究,。多年來，積極配合公安機關協(xié)查各類案件,。在新冠疫情防控期間,，協(xié)助公安機關開展涉疫人員排查，快速協(xié)查假冒預約疫苗詐騙等案件交易,，向社會推送疫情詐騙套路安全提示,，切實為防控疫情貢獻力量,。
此外，銀聯(lián)切實開展金融消保工作,，不斷健全消保制度和機制,，規(guī)范信息披露、查詢和營銷宣傳,，及時妥善處理消費者投訴及舉報,，切實維護金融消費者合法權益。
20年來,，中國銀聯(lián)多管齊下,，攜手產(chǎn)業(yè)各方搭建了立體式金融安全網(wǎng)，與社會各界一道打造風清氣正的安全支付環(huán)境,。銀聯(lián)未來將繼續(xù)秉承“支付為民”的初心,，擁抱科技發(fā)展變革，推進風控數(shù)字化轉型和產(chǎn)業(yè)聯(lián)防協(xié)作,，守護消費者支付更安全,。
來源：中國銀聯(lián)
編輯：韓歌
審稿：劉鶴洋