欠款累計(jì)超16萬元,“以貸養(yǎng)貸”成多頭借貸主因;分析稱應(yīng)建立統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)平臺(tái)
“一個(gè)客戶跑到一兩個(gè)地方借錢,對(duì)他是有利的;可是他跑到五六個(gè)地方借錢就不利,因?yàn)榭赡苡幸惶?他不能還,。”11月4日,陸金所聯(lián)席董事長兼CEO計(jì)葵生公開表示,他比較擔(dān)心現(xiàn)金貸的問題是多頭借貸。
多頭借貸指同一借貸人在2家或者2家以上的金融機(jī)構(gòu)提出借貸需求的行為,。一般來說,當(dāng)借貸人出現(xiàn)了多頭借貸的情況,說明該借貸人資金需求出現(xiàn)了較大困難,有理由懷疑其還款能力,。
新京報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn),由于大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)及數(shù)據(jù)征信公司并不會(huì)讓別人共享自己的數(shù)據(jù),因此借貸者在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借貸,以貸養(yǎng)貸的行為并不少見,。有統(tǒng)計(jì)顯示,有大約56.5%的現(xiàn)金貸借貸者申請(qǐng)過2次或2次以上貸款,其中49.4%的借貸者是在不同機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的。
借貸者為何能夠輕松實(shí)現(xiàn)多頭借貸,在業(yè)內(nèi)人士看來,這與現(xiàn)金貸平臺(tái)的高收益及風(fēng)控成本有著密切的聯(lián)系,對(duì)于堪稱“暴利”的現(xiàn)金貸平臺(tái)來說,投入成本降低壞賬,不如用在大量獲取用戶上面,。此外,征信數(shù)據(jù)的不統(tǒng)一,信息的不對(duì)稱也加大了現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)控的難度,。
多頭借貸一年欠16萬
新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),多頭借貸往往始于借款人的“以貸還貸”。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),大約50%的借貸者曾向2家或2家以上的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過借款,。
王博(化名)是來自廣西南寧的一名大學(xué)生,2016年9月考入廣西一所大學(xué),。入校不久,王博通過名校貸借款3000元購買了一部相機(jī),還款期限為3個(gè)月,王博向介紹貸款的中介提供了自己的學(xué)生證復(fù)印件、學(xué)信網(wǎng)登錄賬號(hào)和密碼,、本人身份證正反面照片,、家人及老師同學(xué)的聯(lián)系電話等個(gè)人信息。
三個(gè)月后,打算按約還款的王博被平臺(tái)告知需要還款9000元,對(duì)方稱,3000元借款是扣除了中介費(fèi),、手續(xù)費(fèi),、調(diào)查費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用后結(jié)余的,王博實(shí)際借款為六千多元,疊加三個(gè)月的利息及本金為九千元。此時(shí),王博已經(jīng)無法聯(lián)系到之前推薦借款的中介,。
在無力償還的情況下,王博不得不接受了催收方的要求,去其他平臺(tái)借錢來償還借款,。
“在需要還第一筆錢的時(shí)候,我覺得自己打工、做家教能夠償還,沒有跟家人溝通。但是借款逾期后,催債的電話,、短信接踵而至,。對(duì)方聲稱已經(jīng)找到學(xué)校,要抓住我”。王博說,“后來催收方逼迫我去其他平臺(tái)借錢,來償還他們的債務(wù),。”
“剛開始以貸還貸的時(shí)候,也想過求助家里,但害怕父母責(zé)罵,。”王博說,在欠債如同滾雪球一般越滾越大的時(shí)候,他只能選擇繼續(xù)在新的平臺(tái)借款。到后來,王博向家人求助時(shí),債務(wù)的規(guī)模已經(jīng)無法控制,。
在王博家人眼里,19歲的王博性格較為活躍,但對(duì)父母有抵觸,、逆反心理。據(jù)他們介紹,王博在“速速借”共借款37次,欠款78400元,此外,他還在錢寶,、任我花一年,、借錢快、貸上錢等32個(gè)平臺(tái)借款8.6萬多元,。
王博家人稱,在償還了約13萬元現(xiàn)金貸平臺(tái)借款后,目前仍有十幾家平臺(tái),通過電話,、短信形式向王博及其家人催債。
與王博有著類似經(jīng)歷的還有19歲的大學(xué)生童浩(化名),在上大學(xué)后不久,童浩通過現(xiàn)金貸平臺(tái)借款1萬多元,與女朋友去韓國旅游,隨后因無力償還,又向多個(gè)平臺(tái)借貸用于還錢,2個(gè)月時(shí)間,欠款迅速累計(jì)至3萬元,。
除了“連環(huán)貸”纏身的借貸者之外,新京報(bào)記者還聯(lián)系到了一位網(wǎng)名“錘子”的職業(yè)借貸者,。
錘子兩年前因?yàn)橘€博,接觸網(wǎng)絡(luò)借貸,后來越滾越大,如今外部欠款近40萬。在經(jīng)歷了與催收人員斗毆,斷絕與朋友聯(lián)系,更換工作,、居住地點(diǎn)后,“錘子”表示,他不會(huì)給借貸機(jī)構(gòu)還款,還會(huì)繼續(xù)借下去,。
因?yàn)橐呀?jīng)成為現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的“黑戶”,“錘子”想要借新錢越來越難。他稱,現(xiàn)在主要依靠新平臺(tái)借款,。
百融金服于2017年7月發(fā)布的一份《2017年現(xiàn)金貸行業(yè)分析報(bào)告》顯示,大約56.5%的借貸者申請(qǐng)現(xiàn)金貸次數(shù)達(dá)到或超過了2次,其中申請(qǐng)2-5次的客戶占比最高,達(dá)到36.7%;申請(qǐng)多次借款的群體中,在多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%,在1家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)多次借款的客戶僅占7.2%,。
“借款人本來自制力不強(qiáng),造成這些想借很多錢的借款人,在一個(gè)時(shí)段把很多借款平臺(tái)全部借了一遍。”91征信創(chuàng)始人薛本川告訴新京報(bào)記者,。
另據(jù)媒體援引現(xiàn)金貸平臺(tái)經(jīng)營者觀點(diǎn)稱,對(duì)于本身沒有還款能力的貸款人,在催收時(shí)誘導(dǎo)用戶拆東補(bǔ)西,也是造成多頭借貸的一個(gè)重要原因,。催收者利用借款人對(duì)于多頭借貸認(rèn)識(shí)的不足,誘導(dǎo)借款人借舊換新,以完成自身業(yè)績。
征信缺失致平臺(tái)“蒙眼狂奔”
在業(yè)內(nèi)人士看來,征信數(shù)據(jù)的缺失是平臺(tái)難以預(yù)防多頭借貸的重要原因,。他們認(rèn)為,在平臺(tái)有意愿的情況下,借款人的還款能力可以得到區(qū)分,。
“預(yù)防方面,平臺(tái)會(huì)接入很多數(shù)據(jù)公司,或者根據(jù)借款人提供的情況,來判斷借款人到底負(fù)債有多高,這是常見做法,但不是每個(gè)平臺(tái)都這么做。”薛本川表示,。
“央行的征信體系,可以避免借款人超出自己償還能力的借貸行為發(fā)生,。”中智誠征信有限公司副總裁譚赤表示,例如,某借款人在商業(yè)銀行體系中借款,借貸信息會(huì)匯總到人行征信中心,根據(jù)借款人共債情況,人行征信中心的征信報(bào)告可以判斷其總的風(fēng)險(xiǎn)敞口,當(dāng)其借了多家銀行、達(dá)到總額上限時(shí),商業(yè)銀行會(huì)看到相關(guān)提示信息,就不會(huì)再給這個(gè)借款人貸款,。而目前在人行征信體系外,不用說現(xiàn)金貸,就是整個(gè)互金,都沒有這樣一個(gè)統(tǒng)一的征信體系存在,。
“關(guān)于現(xiàn)金貸多頭借貸的問題,現(xiàn)在是沒有形成統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)庫,大家不能通過數(shù)據(jù)的溝通解決多頭借貸的問題。”漢能投資集團(tuán)董事總經(jīng)理賈裕泉表示,監(jiān)管,、政府應(yīng)該去打造這一公共平臺(tái),來解決多頭借貸的問題,。“在這部分問題能夠解決、風(fēng)控能力能夠保證的情況下,應(yīng)該讓更多資金進(jìn)入市場,而不是限制發(fā)展,造成現(xiàn)在的供應(yīng)不足、需求也得不到滿足,致使用戶獲取的價(jià)格非常高,。”
在賈裕泉看來,大數(shù)據(jù)時(shí)代和后續(xù)能夠延續(xù)的長期借貸行為下,還款能力是可以被區(qū)分出的,只是發(fā)放貸款的平臺(tái)愿不愿意做區(qū)分,。“在沒有充分競爭的情況下,這些平臺(tái)是沒有動(dòng)力下降的,按道理來說,對(duì)真正守信的人,應(yīng)該能夠把利率降下來,降到合理水平。”
薛本川認(rèn)為,目前信息共享在推進(jìn)上有很多困難,。“比如說,推進(jìn)這件事的主體可能需要政府,市場機(jī)構(gòu)也要不斷強(qiáng)化運(yùn)營,、強(qiáng)化品牌,做得非常吃力,做好征信數(shù)據(jù)共通是個(gè)挺長期的活,但是是避免多頭借貸壓垮行業(yè)最直接的方式。”
利潤覆蓋壞賬風(fēng)險(xiǎn)致多數(shù)平臺(tái)“零風(fēng)控”
另一個(gè)讓現(xiàn)金貸平臺(tái)忽略風(fēng)控的原因在于暴利,。在業(yè)內(nèi)人士眼中,當(dāng)有巨大的利潤擺在現(xiàn)金貸平臺(tái)面前,足以超過壞賬帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),風(fēng)控對(duì)他們而言便是可有可無的狀態(tài),。
“現(xiàn)金貸的利率算成年化,很多超過100%,100%之內(nèi)都算是業(yè)界良心平臺(tái)。如果我做風(fēng)控,、把壞賬率從40%降到35%,還不如把更多的精力和財(cái)力放在更多的獲客上,、拉到一些機(jī)構(gòu)的資金。”某反欺詐技術(shù)公司副總裁張?jiān)獙?duì)新京報(bào)記者表示,“現(xiàn)金貸們?cè)谶@其中投入很高人力做事前的風(fēng)控,已經(jīng)沒有真實(shí)意義了,。大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控都是在裸奔,零風(fēng)控的不在少數(shù),即使有風(fēng)控也是在講故事,。”
今年3月,有媒體曾援引一家現(xiàn)金貸平臺(tái)CEO的話稱,“我們不關(guān)心風(fēng)控,只要壞賬率低于50%,我們就可以盈利。”該CEO稱,行業(yè)普遍的壞賬率在20%以上,但依然暴利,。
據(jù)新華社報(bào)道,現(xiàn)金貸平臺(tái)“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品顯示,一筆57天期的1000元借款,雖然利息只要1.05元,但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元,實(shí)際到賬金額僅為903.05元,。這樣算下來,綜合借貸年利率高達(dá)505%,。
此外,“錢站”上一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品,逾期1天要收取滯納金20元,也就是說一筆1000元的借款,只要逾期50天還款金額就要翻倍。
除了暴利的驅(qū)使,還有賭徒的僥幸心理,。
“沒有任何一家現(xiàn)金貸平臺(tái)不知道其中的風(fēng)險(xiǎn),但沒有一家會(huì)相信這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終落在自己頭上,每家平臺(tái)都在擊鼓傳花,。所有人在做任何事時(shí),都會(huì)考慮投入產(chǎn)出比。這行兒的利潤非常大,。很多人會(huì)想,只要在這行里干一段時(shí)間,自己的利潤就出來了,哪怕后面‘盤子’砸了,但前面本兒已經(jīng)賺回來了,后面就算有損失,也是凈利潤而已,。”張?jiān)f。
在張?jiān)磥?“零風(fēng)控”存在的道理很簡單,“就像一個(gè)賭紅眼的賭徒,現(xiàn)在還運(yùn)氣特別好,每次都能贏到一萬塊,那他就不會(huì)在乎每次拿出一百元給人當(dāng)小費(fèi),。如果每天只能贏20,、30元,他一定會(huì)把賬算仔細(xì)點(diǎn),把各種漏洞堵得嚴(yán)一些。”
國內(nèi)某大數(shù)據(jù)公司戰(zhàn)略合作與合規(guī)總監(jiān)陳威則并不完全贊同“零風(fēng)控”的看法,現(xiàn)金貸也并非完全沒有風(fēng)控,“比如通過短信內(nèi)容確定你的額度和逾期情況,只是我們借款端感覺是沒有風(fēng)控的,另外,按照他們現(xiàn)在的投入產(chǎn)出比,風(fēng)控更多體現(xiàn)為電話催收,所以變相成為了零風(fēng)控,。”
