3月26日，中信銀行（證券代碼601998.SH/0998.HK)2020年年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)召開(kāi),。年報(bào)顯示,，中信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收1947.31億元，同比增長(zhǎng)3.81%,，全年凈利潤(rùn)達(dá)489.80億元，同比增長(zhǎng)2.01%,，表現(xiàn)穩(wěn)健,。其中，中信銀行零售營(yíng)業(yè)凈收入796.1億元,，占比41%,，是中信銀行營(yíng)收主力軍。

看中信銀行2020年年報(bào),，敏捷組織,、協(xié)同效應(yīng)、數(shù)字化賦能,、生態(tài)場(chǎng)景,、開(kāi)放銀行等互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的內(nèi)容與零售業(yè)務(wù)交相輝映，代表了中信銀行零售業(yè)務(wù)的新型發(fā)展觀,，即以日益親密的用戶(hù)關(guān)系推動(dòng)中信銀行迎來(lái)新的擴(kuò)張期,。

據(jù)悉，中信集團(tuán)已明確提出“打造集團(tuán)統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌,，提高集團(tuán)在財(cái)富管理領(lǐng)域的綜合競(jìng)爭(zhēng)力”,；中信銀行也將加強(qiáng)戰(zhàn)略投入，計(jì)劃2023年,，將零售打造成為盈利第一大板塊,。

“白馬悠悠拉玉輦，將軍風(fēng)發(fā)列在前,。”中信銀行稱(chēng),，日益堅(jiān)實(shí)用戶(hù)基礎(chǔ)將拉動(dòng)中信銀行的業(yè)績(jī)駛?cè)肟焖俚馈?020年，中信銀行零售業(yè)績(jī)逆勢(shì)上揚(yáng),，零售營(yíng)業(yè)凈收入同比增長(zhǎng)11.7%,，形成業(yè)務(wù)發(fā)展六大增長(zhǎng)級(jí)：

增長(zhǎng)級(jí)一：協(xié)同優(yōu)勢(shì)是中信財(cái)富管理的最大優(yōu)勢(shì)

2020年3月,，中信銀行提出“打造客戶(hù)首選財(cái)富管理主辦行”，正式將財(cái)富管理作為其零售戰(zhàn)略,，并于2020年12月底,，攜手中信證券、中信建投證券,、中信信托,、華夏基金、中信保誠(chéng)基金,、中信保誠(chéng)保險(xiǎn)等15家集團(tuán)金融子公司跨年升級(jí)“中信幸福財(cái)富”品牌,。依托集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)配置,、開(kāi)展全生命周期的財(cái)富管理服務(wù),。

中信集團(tuán)副總經(jīng)理、中信銀行副董事長(zhǎng),、行長(zhǎng)方合英在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上強(qiáng)調(diào)：“集團(tuán)協(xié)同”是中信銀行最大的優(yōu)勢(shì),。中信優(yōu)享+平臺(tái)是中信集團(tuán)面向C端用戶(hù)的數(shù)字化協(xié)同平臺(tái)，目前由中信銀行負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng),，已覆蓋各子公司用戶(hù)達(dá)4億戶(hù),，其中1.15億用戶(hù)已在該平臺(tái)注冊(cè)。此外,，集團(tuán)15家金融子公司可投資資產(chǎn)600萬(wàn)以上的高凈值客戶(hù)數(shù)超過(guò)10萬(wàn)戶(hù),。

財(cái)富管理方面，中信銀行,、中信證券和其他頭部機(jī)構(gòu)將共同成立“中信研究院”,，賦能銀行投研能力，優(yōu)選資產(chǎn)管理人,，打造“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系,，已經(jīng)在萬(wàn)得平臺(tái)推出相應(yīng)權(quán)益基金和固收+基金指數(shù)，對(duì)比滬深300指數(shù)和二級(jí)債基指數(shù),，創(chuàng)造了40%和3%的超額收益,。中信銀行在股份制銀行首家推出的“信智投投顧版”，是其聯(lián)合兄弟公司華夏基金,、華夏財(cái)富合作,，通過(guò)“投資顧問(wèn)+科技賦能”，為客戶(hù)提供投資組合和調(diào)倉(cāng)建議,。2020年,，中信銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品存量規(guī)模占比達(dá)69%，提高34個(gè)百分點(diǎn)；構(gòu)建的“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系,，非貨幣基金累計(jì)銷(xiāo)量較上年末增長(zhǎng)190%,，非貨幣基金保有量突破1000億，同步代銷(xiāo)集團(tuán)子公司的產(chǎn)品超450億元,。

增長(zhǎng)級(jí)二：優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)基礎(chǔ)推高財(cái)富管理“風(fēng)向標(biāo)”

零售AUM(個(gè)人客戶(hù)金融管理資產(chǎn),，一般不含股票市值)這一指標(biāo)，仍然是大多數(shù)股份制銀行財(cái)富管理最為看重的風(fēng)向標(biāo),。2020年,，中信銀行零售AUM2.3萬(wàn)億，排名股份制銀行第三名,。

客戶(hù)基礎(chǔ)與AUM是相互依存的關(guān)系,。2020年，零售客戶(hù)總數(shù)11088萬(wàn)人,，三年復(fù)合增長(zhǎng)15%,。此外，年報(bào)顯示,，中信銀行私人銀行客戶(hù)已有5.1萬(wàn)戶(hù),，同比增長(zhǎng)22%，高于行業(yè)平均增長(zhǎng)水平,，這說(shuō)明中信銀行零售高凈值客戶(hù)總量具有優(yōu)勢(shì),，價(jià)值貢獻(xiàn)地位穩(wěn)固,。

同時(shí),，中信銀行在2020年顯現(xiàn)出獲客入口增多、客戶(hù)關(guān)系粘性高,、客戶(hù)價(jià)值潛力大的特點(diǎn),。

一是中信銀行零售業(yè)務(wù)形成線(xiàn)上線(xiàn)下雙渠道獲客、創(chuàng)造了新場(chǎng)景擴(kuò)大服務(wù)半徑,，如中信銀行探索“網(wǎng)點(diǎn)三公里”生態(tài)場(chǎng)景獲客,，打造生態(tài)+社交的新型業(yè)態(tài)，逐步形成十大核心場(chǎng)景,，完成3萬(wàn)家商戶(hù)接入,，有效獲客102萬(wàn)。

二是開(kāi)放生態(tài)成為流量入口,。中信銀行的“開(kāi)薪易”開(kāi)放代發(fā)平臺(tái),，可以為不持有中信卡的客戶(hù)發(fā)薪，且吸引了用友,、中智等頭部機(jī)構(gòu)的服務(wù),，打造發(fā)薪業(yè)務(wù)生態(tài)閉環(huán)，2020年有效代發(fā)工資客戶(hù)接近1000萬(wàn)，同比增長(zhǎng)73%,。與華為,、貝殼網(wǎng)的合作，則是將金融賬戶(hù),、財(cái)富管理直接輸送至這些不同行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)的自身生態(tài),，形成無(wú)感的線(xiàn)上、線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景體驗(yàn),。中信銀行華為卡推出73天,，客戶(hù)量即達(dá)到百萬(wàn)級(jí)。

增長(zhǎng)級(jí)三：“全財(cái)富管理”增強(qiáng)與客戶(hù)“新粘性”

大多數(shù)股份制銀行與客戶(hù)的鏈接來(lái)源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),。年報(bào)顯示,，中信銀行2020年個(gè)人存款余額9383億元，同比增長(zhǎng)7%,；零售信貸余額1.89萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)9%；零售非利息收入219億元,，占比50%,，其中財(cái)富管理類(lèi)業(yè)務(wù)收入76億元，同比增長(zhǎng)20%,；私人銀行非利息凈收入31億元,，同比增長(zhǎng)34%；信用卡業(yè)務(wù)收入615億元,。

今年中信銀行提出了“全財(cái)富管理”概念,，即以客戶(hù)的需求為鏈條，通過(guò)深化“主結(jié)算,、主投資,、主融資、主服務(wù)和主活動(dòng)”的客戶(hù)關(guān)系,，增強(qiáng)與客戶(hù)的粘性,。全功能財(cái)富管理包含了全客群，不僅對(duì)管理資產(chǎn)在50萬(wàn)以上的客群,，也延展到全部具有財(cái)富管理需求的人群,；產(chǎn)品全生命周期管理，面向全市場(chǎng)打造開(kāi)放式產(chǎn)品平臺(tái),，中信銀行也是業(yè)內(nèi)第一家引進(jìn)其他銀行理財(cái)子公司產(chǎn)品的機(jī)構(gòu),。

截至2020年，中信銀行個(gè)人凈值型理財(cái)產(chǎn)品存量規(guī)模占比達(dá)69%,，提升34個(gè)百分點(diǎn),；建立投研投顧體系和資產(chǎn)配置服務(wù),，推出“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系，非貨幣基金累計(jì)銷(xiāo)量較上年增長(zhǎng)190%,，保有量超千億,；非貨幣基金和保險(xiǎn)在個(gè)人管理資產(chǎn)增量中占比42%，提升31個(gè)百分點(diǎn),。為高端客戶(hù)提供特色金融業(yè)務(wù),。家族信托市場(chǎng)份額占比達(dá)15%，排名同業(yè)前列,；全權(quán)委托業(yè)務(wù)存量規(guī)模434億元,，較上年增長(zhǎng)71%。

財(cái)經(jīng)研究機(jī)構(gòu)——普益標(biāo)準(zhǔn)最新發(fā)布的商業(yè)銀行財(cái)富管理能力排名報(bào)告（2020年下半年）,。中信銀行財(cái)富管理能力在前100內(nèi)資商業(yè)銀行里排名第二,，這是對(duì)中信財(cái)富管理能力的第三方中肯評(píng)價(jià)。2020年,，以“五主”為核心的財(cái)富管理主辦行戰(zhàn)略,，無(wú)疑將加速中信銀行輕資本轉(zhuǎn)型的步伐。

增長(zhǎng)級(jí)四：細(xì)分客群服務(wù) 長(zhǎng)尾效應(yīng)厚積薄發(fā)

根據(jù)麥肯錫預(yù)計(jì),，至2021年,，中國(guó)個(gè)人財(cái)富將達(dá)到158萬(wàn)億元人民幣，高凈值客戶(hù)將超過(guò)200萬(wàn),。財(cái)富管理進(jìn)入大時(shí)代,，但大市場(chǎng)格局并未確定，頭部企業(yè)尚未形成集中效應(yīng),。未來(lái)誰(shuí)具備細(xì)分客群的能力,，就具備切分市場(chǎng)的能力，將在競(jìng)爭(zhēng)中勝出,。

一直以來(lái),，中信銀行深耕細(xì)分市場(chǎng),，具備細(xì)分客群服務(wù)的優(yōu)勢(shì)：如一老一小,，私人銀行，出國(guó)金融,，信用卡商旅,，私人銀行等細(xì)分客群的服務(wù)體系已經(jīng)完善，并筑起了細(xì)分客群領(lǐng)域的“護(hù)城河”,。

具體而言,，中信銀行出國(guó)金融服務(wù)客戶(hù)21年，已建成線(xiàn)上開(kāi)放式平臺(tái),，累計(jì)沉淀優(yōu)質(zhì)用戶(hù)超2000萬(wàn),，客戶(hù)超760萬(wàn)戶(hù),，首家推出不占用客戶(hù)購(gòu)匯額度的線(xiàn)上留學(xué)匯款產(chǎn)品、美國(guó)獨(dú)家簽證代傳遞業(yè)務(wù),、英國(guó)使館官員上門(mén)的“如意簽”,，都已成為戰(zhàn)略大單品。

中信銀行重點(diǎn)布局養(yǎng)老金融,，于2020年升級(jí)推出“幸福1+6”老年客群服務(wù)體系,，圍繞老年客群財(cái)富、健康,、學(xué)習(xí),、出行等核心搭建線(xiàn)上服務(wù)平臺(tái)，截至2020年末,，中信銀行服務(wù)老年客戶(hù)超1600萬(wàn)戶(hù),，同比增長(zhǎng)16.32%；對(duì)應(yīng)管理資產(chǎn)余額1.28萬(wàn)億,，同比增長(zhǎng)12.64%,。

增長(zhǎng)級(jí)五：技術(shù)進(jìn)級(jí)煥發(fā)新顏，開(kāi)放平臺(tái)成為清流

2020年,，中信銀行推出開(kāi)薪易,，預(yù)示著開(kāi)放銀行進(jìn)入一個(gè)成熟的平臺(tái)期。據(jù)了解,，中信銀行與超過(guò)60000家企業(yè)結(jié)緣,，獲得了30000+中小企業(yè)的青睞，F(xiàn)ESCO,、河鋼,、蘇寧易購(gòu)、一心堂等名企平臺(tái)都成為中信銀行的業(yè)務(wù)伙伴,。

除了與企業(yè)的開(kāi)放合作,，中信銀行圍繞著黨建、安居,、車(chē)場(chǎng)景的建設(shè),，通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)觸達(dá)更多的合作伙伴，并促進(jìn)“開(kāi)放”不斷迭代優(yōu)化,，從而實(shí)現(xiàn)了持續(xù)的“破圈”,。

在中信銀行，開(kāi)薪易團(tuán)隊(duì)一直是與技術(shù)團(tuán)隊(duì)緊密融合,，從產(chǎn)品架構(gòu)設(shè)計(jì),、平臺(tái)資源選配到定制內(nèi)容和交易環(huán)節(jié)，均由業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)一起完成,。中信銀行“開(kāi)薪易”開(kāi)放代發(fā)服務(wù)平臺(tái),，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)共享,、資金集中管理，統(tǒng)一了人力工資發(fā)放,、費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)等問(wèn)題,，解決了發(fā)薪中的各大難題。“開(kāi)薪易”根據(jù)企業(yè)需求定制流程,，實(shí)現(xiàn)智慧人力,、智慧財(cái)務(wù)、智慧辦公,，企業(yè)的自主化程度高,，客戶(hù)的體驗(yàn)感好。這也證明了中信銀行通過(guò)科技賦能,，完成自主技術(shù)開(kāi)發(fā),，能夠?yàn)榭蛻?hù)服務(wù)提供更大的支持。

增長(zhǎng)級(jí)六：數(shù)字化賦能,，規(guī)模增長(zhǎng)步入全新里程碑

中信銀行黨委委員,、業(yè)務(wù)總監(jiān)呂天貴在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示：將進(jìn)一步加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資源投入以及推動(dòng)力度。目前,，中信銀行已制定零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃,，即圍繞客戶(hù)旅程重塑、生態(tài)場(chǎng)景建設(shè),、全渠道協(xié)同/超渠道覆蓋,、超個(gè)性化客戶(hù)經(jīng)營(yíng)體系和數(shù)字化管理與運(yùn)營(yíng)五大戰(zhàn)役，已完成19項(xiàng)零售重點(diǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化,。

信用卡前瞻布局5G全I(xiàn)P開(kāi)放式服務(wù)平臺(tái),，投產(chǎn)智慧魔方平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)推薦觸達(dá)超5億次,；搭建并完善具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的“AI+”智能平臺(tái),，AI機(jī)器人已應(yīng)用于信用卡審批、催收,、營(yíng)銷(xiāo)等200余個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景,，其中智能外呼機(jī)器人累計(jì)外呼量超9,000萬(wàn)次、智能問(wèn)答機(jī)器人回答準(zhǔn)確率達(dá)97%,。

市場(chǎng)的關(guān)注點(diǎn)并不只是年度增長(zhǎng)數(shù)據(jù),，還有企業(yè)戰(zhàn)略與格局以及長(zhǎng)期增長(zhǎng)趨勢(shì)的變化,。從業(yè)務(wù)與時(shí)俱進(jìn),、多元化發(fā)展、敏捷組織,、協(xié)同合作,、數(shù)字化賦能,，中信銀行零售業(yè)務(wù)依托中信集團(tuán)的主體，有獨(dú)一無(wú)二的協(xié)同優(yōu)勢(shì),，相較于同業(yè)有可值得期許的成長(zhǎng)力,。（井瀛英）

來(lái)源：中信銀行 

編輯：李亞鍵 

審核：白雪瑩