“未來金融和金融科技的深度融合，應該朝著智能化,、開放化,、技術進步的路上進一步發(fā)展。”12月26日,，國家科技成果轉化引導基金理事長,，原招商銀行行長馬蔚華在中原銀行聯(lián)合《財經》雜志共同舉辦的數字經濟與商業(yè)銀行轉型論壇上如是說。
在論壇上,，馬蔚華說,，近十年以來，全世界的金融中心都在向金融科技的雙中心轉化,，構建雙中心,。同時，金融與科技的結合也成為近年來產業(yè)發(fā)展的內在趨勢,。“因為金融和科技都是高附加值的高端產業(yè),，科技對金融的技術支持，金融對科技的資金支持,，這是優(yōu)勢互補,，金融和科技的融合也是行業(yè)博弈的自然均衡。”
因此,，在他看來,，對商業(yè)銀行而言，金融科技的興起,，“意味著沖擊,，意味著挑戰(zhàn)，意味著改造,，甚至顛覆”,。
具體來說，金融科技的發(fā)展將協(xié)助商業(yè)銀行提供更完善,、優(yōu)質的理財服務,。例如，“哪一個客戶經理給你提供的方案最多,，你可能就找他,。但是這個客戶經理的豐富方案是學來的,，是積累的,，機器的學習能力和積累能力比客戶經理要強，而且不用網點，可以通過智能終端提供服務,。”
馬蔚華提醒,，實現(xiàn)金融科技不僅需要依靠資金投入，在組織文化理念也要進行深層次的變革,。傳統(tǒng)的架構管理是按照條線和部門設計,，過于復雜,，消耗過大,，協(xié)同差，難以形成合力,。“所以我看中原銀行的數字化轉型首先是從結構開始的,，要調整我們的組織結構來適應這樣的一個轉型。而組織結構的背后是企業(yè)文化,，要尊重第一線,，讓鮮活的需求迅速反映至管理層、決策層,，這樣才能迅速的迭代,，不斷的滿足客戶的需求。”
金融科技是最近十幾年非常熱的一個概念,，后來金融委員會2016年有一個很貼切的定義,，就是通過技術手段推動金融創(chuàng)新，而且形成對金融市場,、金融機構,、金融服務三個方面產生重大影響的業(yè)務模式，技術應用和流程和產品,。最終的意思是利用技術完善提升金融活動,，如果從這個意義上講，我可以把這個近幾十年的金融創(chuàng)新分為三個階段,。80年代到80年代末那個階段,，應該叫金融科技的1.0版,，那個時候主要是用電子計算機提高后臺處理的能力,，實現(xiàn)辦公自動化,，業(yè)務自動化,，第二階段從90年代初期到90年代末，這是以互聯(lián)網和移動支付為平臺,，實現(xiàn)金融業(yè)務互聯(lián)互通,，提高金融服務的效率，今天我們從2011年開始，越來越明顯的進入了金融科技時代,，這個時代最重要的特征就是把他叫做金融科技的3.0,，第二個叫2.0,。這個階段技術不僅僅是金融業(yè)提高效率,，拓寬渠道的工具，這個階段是金融科技真正的融入了金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié),，各個領域,，對金融業(yè)務的模式深入的進行了變革，所以這個階段金融科技對整個金融界影響是最深刻的,，剛才禮輝講的模式和架構,，就是對整個金融業(yè)的帶有顛覆性的，帶有重組性這樣的一個意義,。
中國經濟正在進行艱難的轉型,，但是我覺得在這個轉型的過程中，銀行的轉型要比整個金融轉型我覺得快,，要明顯,，他背后的動力就是金融科技。我這幾年雖然不在行長這個職務上,，但是我對金融科技還是比較關注的,，兩個現(xiàn)象：
第一個最近這十年以來，全世界的金融中心都在向金融科技的雙中心轉化,，在構建雙中心,，這個比較明顯，像紐約,，紐約原來紐約的科技中心,，美國的科技中心是在舊金山，但是現(xiàn)在在紐約的富蘭克林的地方,，亞馬遜河谷歌先后入駐，他現(xiàn)在已經形成了東部的硅谷,，這幾年紐約科技人才的增長比一般人才的增長高四倍到五倍,。倫敦，全力打造東倫敦科技城,，我去年去已經初見端倪,，而且這個倫敦的金融科技最突出的表現(xiàn)是金融監(jiān)管的科技化，和金融科技的生態(tài)布局,，然后就是香港,，香港這幾年已經培養(yǎng)出像商湯科技這樣的獨角獸,，而且配合粵港澳大灣區(qū)建設提出打造世界級的科技中心，五年要提出科研經費占GDP的比重翻番,。
新加坡要打造智能國家2025,，甚至打造智慧國家，最重要的是金融科技的結合,，我知道現(xiàn)在有300多家金融科技公司已經進入新加坡,，有20多過跨國集團的實驗室，科技研發(fā)中心都在新加坡,。宏觀上是這樣的一個表現(xiàn),，那么在微觀上就是金融與科技的熱戀，難解難分的熱戀,，他突出的表現(xiàn)在金融科技大發(fā)展,，我根據畢馬威的報告,，全球金融科技的融資量2013年的時候189億美元,，到去年年底已經1118億美元，年均增長將近100%,，投入的筆數,，從1132筆，增加到2196筆,，最大的是我們中國的螞蟻金服的C輪140億融資,，我們的移動支付，中國的移動支付的交易規(guī)模應該是美國50倍,，這個已經絕對是全球領先了,，移動支付2018年達到277萬億，比上一年增長36.7%,，我不知道你們最近看了一個有很熱播的日本的電視劇,，叫做《深夜食堂》，日本版的,，那里頭就講到了用掃碼支付,，因為他是一個小的面店，用掃碼支付,，所以日本的網站就認為移動支付就是中國人的新標簽,，我去西班牙買火腿，老太太讓我用掃碼支付,，西班牙的老太太都知道騰訊的掃碼,，所以說應該在這個方面，中國已經非常領先了,。智能投顧,，到18年去年年底，通過互聯(lián)網理財的網民達到1.5億，中國網絡帶寬的成交量從96.7億,，增加到2萬八千億,，這用了六年的時間，另外其他的互聯(lián)網征信區(qū)塊鏈這些新的物種和企業(yè)形態(tài)應該在金融科技的大潮中都是欣欣向榮,，我們不僅要問這個金融和科技為什么變的這么緊密?這么難解難分,，我做了一個分析，我覺得他們有深層次的原因,，物理學有一個相似相融的原理,，什么叫相似相融，就是分子結構相似的物質相互之間可以互融,，我認為金融特別是銀行業(yè)是高質量的數據公司,，你們想一想，所以他物理學的分子的結構是相似相融,，經濟學有一個優(yōu)勢互補的理論,，互補比較優(yōu)勢才能實現(xiàn)雙方價值最大化，所以相似的理論和互補的理論是金融和科技緊密結合的內在原因,，首先我認為金融具有很強的IT的屬性,，到現(xiàn)在應該是數據的本質，我在當行長的時候,，我是把這個銀行做IT企業(yè)的,，那個時候我是中國電子商會的副會長，我是他把當做電子商務來做,，因為IT的每一次變化都會帶來銀行的變革,。這我不詳細說了。
所以歷史上每一次通訊的變革,，信息的革命都會帶來銀行的變革,，我剛才說了因為金融業(yè)他數據的應用是具備體量大，種類多,，訪問速度快,，而且準確性要求高，這樣的一個特點,，咱們銀行別看咱們又是會計員,，儲蓄員，你每天玩的都是數據,，那么最適合我們今天這個大數據,、云計算、人工智能用他來提升效率,，這是第一個,。
第二,，金融與科技的結合是產業(yè)近來發(fā)展的內在的一種趨勢，為什么這么說呢?因為金融和科技都是高附加值的這樣的一個高端產業(yè),，科技對金融的技術支持,，金融對科技的資金支持，這是優(yōu)勢互補,，我們的科技特別的需要金融支持,，從實驗室到中式到運用對資金需求是1：10：100，每一個環(huán)節(jié)出問題都會前功盡棄,，都會夭折,。而且科技產業(yè)鏈是比較長的，從縱向上看,，他從原創(chuàng)涉及到基礎高效,、鏈接機構，企業(yè)的原始研發(fā),，涉及到產品的種式,，大量的應用，整個是一個縱向的產業(yè)鏈,，橫向科技創(chuàng)新幾乎和所有的產業(yè)都有關聯(lián),，所以從總行方面看，較長的產業(yè)鏈,，較快的行業(yè)應用面，這就是科技創(chuàng)新能夠帶動若干行業(yè)的創(chuàng)新,，能夠提供更多的產業(yè)的延續(xù),，解決這個城市產業(yè)空心化的問題，所以那些光以科技為中心,，或者是以金融為中心,，都解決不了這個問題，所以金融產業(yè)和科技的結合能夠解決單一金融中心存在的收入差距,、產業(yè)空心化,、青年就業(yè)，能夠使經濟實實在在的發(fā)展,，促進社會安定,。
還有一個原因就是金融和科技的融合也是行業(yè)博弈的自然均衡，我覺得這一點特別是金融的牌照對于科技企業(yè)來說,，他們非常的渴望和青睞,，所以科技行業(yè)對于獲取金融的資格連連不忘，阿里開始就支付,，由于支付形成了大量的沉積的客戶信息,，根據這些客戶信息就阿里信貸,，而且這個信貸是有風險數據可控的，而且這個信貸長了就增加了客戶的黏度,，在這個基礎上又形成了理財,，互聯(lián)網的理財等等一系列的金融業(yè)務，他就是這樣發(fā)展起來的,。所以金融科技的出現(xiàn),，特別是大數據、云計算,、人工智能這些使時空的界限打破,，因為信息傳遞實時化，特別是長尾的金融服務,，大幅度降低成本,。我覺得到現(xiàn)在所有的我們金融科技支持的這些中小企業(yè)，風險控制獲客等等,，就是這些科技互聯(lián)網公司后來變成金融科技公司他們對傳統(tǒng)的金融的沖擊還是很大的,。因為他們在這個方面比傳統(tǒng)的金融界要有優(yōu)勢，傳統(tǒng)的銀行信奉長尾理論,，長尾理論就是把最好的資源放在頭部帶來效益的方位,，而忽視了長尾的零碎，碎片的部分,，那個時候不愿意干,，而金融科技的出現(xiàn)，他們有能力在這個領域應該是掌握了極大的主動權,，這樣對傳統(tǒng)銀行是一個非常大的挑戰(zhàn),。
金融科技對我們商業(yè)銀行轉型和高質量發(fā)展挑戰(zhàn)和機遇
對商業(yè)銀行來說，我剛才講到金融科技的興起,，實際上從互聯(lián)網金融開始,，我覺得意味著沖擊，意味著挑戰(zhàn),，意味著改造,，甚至顛覆，在支付領域,，特別是在移動支付處于高增長期,，他的增速高于支付結算總交易量的增速，整個移動支付是增長非?？斓?，而且支付寶和微信已經占據各類移動支付場景的主導地位，這個數據挺嚇人,，合計市場占有率超過93%,，所以說商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付中間地位在移動支付領域已經損失已盡,，從支付結算的延伸，現(xiàn)在各大科技公司已經大踏步邁向消費金融的領域,，阿里個人貸款的用戶數僅僅借唄一項就已經超越了我們的工商銀行,。花唄,、白條這一類產品的高速增長,，花唄客戶的總金額短短幾年就已經達到招商銀行三十多年經營所達到的水平，是不是感到壓力很大?到今年雙十一,，天貓的總交易額數據保持25%的增長這樣的一個漂亮的曲線,，但是各大銀行的信用卡的消費的筆數和金額是有增有減的波動的。那幾年我都是很高興的,，因為雙十一的時候,，各家銀行的信用卡都是最忙的時候，許多銀行的信用卡都被打爆了,，只有招行沒有爆,。前前天我聽支付寶的張鵬說，他說2009年的時候,，支付寶就已經達到兩億客戶了,，那個時候很大的程度是各家銀行的信用卡來完成最終的支付，他的成功率只有60%,，每做三筆業(yè)務,，有一筆不成功，所以在2010年的支付寶的年會上,，馬云大罵他們一頓,，說你們爛到極點了，后來他們就想辦法,，要解決支付的成功率，用戶通過綁定支付寶帳戶和銀行帳戶,，然后超越了復雜的網銀帳面,，所以現(xiàn)在他很多的是綁定他支付寶本身的帳戶，這樣他就不用你信用卡了,，所以我覺得步步緊逼,，這對傳統(tǒng)銀行是一個很大的挑戰(zhàn)，但是我們也不要灰心,，顛覆的同時還有很大的機遇,。
無論是為了應對科技公司的顛覆性的挑戰(zhàn)，還是銀行自身的轉型,，商業(yè)銀行的高質量發(fā)展之路都必須要和金融科技深度的融合,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應該如此,，所以到了現(xiàn)在我覺得這幾年傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對金融科技重視和投入已經達到了空前的程度，有很多系后來者居上,，中原銀行數字化轉型三步走,，五年都能進入哈佛的商業(yè)評論，這已經是后來者居上了,，所以不是傳統(tǒng)銀行不能做,，是我們要改變思想觀念，也一定能夠在這個領域不落后,。我們好多銀行把年營業(yè)額的營業(yè)收入的1%用到IT說,，我看平安過去十年對金融科技的投入超過500億以上，很多的銀行都是下大力氣,，商業(yè)銀行在新一輪的轉型不是以金融科技為工具在個別的領域,，個別產品做單點的創(chuàng)新，這個時代已經過去了,。而現(xiàn)在應該在成本收益的特征,，風險識別的特征和發(fā)展的策略特征，也包括對客戶的獲取,，客戶的經營和風險管理等全領域,，全方位進行革新，我舉幾個例子,，比如說獲客,，這是商業(yè)銀行一個最首要的任務，傳統(tǒng)銀行我們過去獲客最早是靠走村串店,，走街串巷擺地攤,，招商銀行剛開始的時候，一卡通是擺地攤,，掃樓,，那個時候巨大的人工成本，后來就是依賴信貸資源,，網點資源,、人力資源和財務資源的投入換取客群規(guī)模線性增長，但是在金融科技的思維下就不這么干了,。產品開發(fā)采取快速迭代,，剛才朱 民和禮輝都講了快速迭代，能夠快速的收集客戶真實的體驗和需求做出反饋,，在成功的觸碰和解決客戶的痛點之時,，將龐大潛在客戶轉為現(xiàn)實客戶，這就會迎來幾何的增長,，而不是線性增長,，互聯(lián)網思維不計較每一個產品的得失,，要形成形成巨大流量和幾何倍數增長的客戶那勢必帶來更多的收益，現(xiàn)在特別是年輕人,，他的需求是不斷變化的,，你們最近聽說年輕人玩的魔盒，一千億以上的市值,，年輕人的精致熊,，都是新的消費特點，如何通過支付來滿足他們的消費傾向,，這個要迅速迭代的,。這樣就擺脫了原有的資本規(guī)模，資源線性投入的趨勢,，實現(xiàn)非線性的增長,。
另外商業(yè)銀行的客戶獲得現(xiàn)在都在增多流量的入口，流量的入口也就是你誰得到場景,，“得場景者得天下”,。最近大家爭的最多的就是ETC，所以流量,，因為這有落實國家政策的原因,，但也有各家銀行爭取流量，更重要的是不光是高速公路的收費,，往下就是加油站,，就是停車場，這些等等優(yōu)質的場景都在等著你,，所以由ETC可以衍生很多的想象的場景,，得到這些場景就得到客戶了，這是獲客,，我剛才看了中原銀行就有一個產品,，三個月17萬，完全是通過APP獲客,，經營方面APP不僅獲客,，而且成為各家商業(yè)銀行經營管理的重要平臺。現(xiàn)在招商銀行旗下有兩個APP,，一個是招商銀行一個是掌上生活;活躍用戶就是我們經常說的MIU，已經超過九千萬,，將近一個億,。在網點流量不斷下降的情況下，他通過線上重新構建了與客戶的黏度,，所以商業(yè)銀行可能會跳出長期我只能服務我的持卡客戶,，APP最大的優(yōu)勢我可以服務不是我銀行客戶,，不是我卡的客戶都可以介入服務，所以大大的擴展了服務面,，另外APP也豐富了商業(yè)銀行服務的內容,，提高APP可用性的關鍵在于豐富各類金融和非金融場景，招商銀行有六個金融場景,，有兩個非金融場景,，他每天的點擊率超過千萬，今年上半年在APP實現(xiàn)理財銷售的金額四萬億,，我覺得這個數字也是很巨大,，在APP上發(fā)生信用卡消費超過信用卡總量消費的40%，這是一個新的領域,。而且我覺得下面還有好戲,，你的飯票，你的影票,，你的出行,，你的校園，都是非金融場景,，都可以利用,，看我們誰能先得到這些場景。
再有一個商業(yè)銀行的經營策略,，我剛才說的獲客,、經營，經營里頭特別講到了經營的策略,，我們傳統(tǒng)銀行對全景的客戶的觸達能力是有限的,，一般是根據客戶的資產規(guī)模分類，我們過去分為普通卡,、黃金卡,，最大私人銀行是100萬美金，根據不同的金額的標準來確定不同客戶的需求,，這個當時是有效的,，不同的財富的擁有量對財富需求是不一樣的。今天我覺得在大數據分析和人工智能的推動下,，金融科技從線上渠道替代線下的渠道,，以智能化服務于人工服務，這個是效率提高了,，現(xiàn)在是通過金融科技的手段,，對過去我們忽略的長尾的部分畫像，我們現(xiàn)在是按照年齡，按照行為,，按照偏好,，按照場景來細分客戶，而不是按多少錢來分的,。這一種分法可能更精準的為客戶提供他們需求的產品,，你都是有錢人，年輕人有錢和老年人有錢他不一樣的需求,，那一種需求可能把個性化忽視了,，而這一種需求可能更逼真。所以這樣把傳統(tǒng)的荒漠,，過去長尾部分,，零星的碎片荒漠變成今天新的保障，所以APP的經營對長尾群的分類促使商業(yè)銀行也對相關的業(yè)務流程進行了不斷的升級和改造,，這個中原銀行做的還是非常好的,，流程和模式的改造，大家應該比較深刻的是在APP上完成業(yè)務越來越多了,，到網點能夠做智能柜臺上完成的業(yè)務也越來越多了,。我們可以預約，到那兒去,，這一點比起科技公司,，商業(yè)銀行還有一點優(yōu)勢就是在于線上線下可以結合，商業(yè)銀行還有無數個線下的網點,，他可以面對面的提供服務,，而這一種優(yōu)勢的關鍵在于線上線下流程整合和打通，這樣能夠自然而不間斷的發(fā)揮客戶的合力,，這一點傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在的商業(yè)銀行這是一個很大的優(yōu)勢,。
在風險管理方面，獲客經營,，過去我在招行時轉型是搞零售,，搞中小企業(yè)，搞非利息收入,，這是我從90年代末就開始搞這個,，當時搞這個中小企業(yè)，我們還在蘇州成立了準法人的機構進行艱難的探索,，那個時候還沒有金融科技,、大數據，我們就是三張表,，現(xiàn)在這三張表越來越不靠譜,，所以當時還是遇到很多的風險,，現(xiàn)在不完全依靠三張表了，我們是用大數據,，首先是建立對客戶綜合信息的認知，我們要描繪客戶的關系圖譜,，由一個客戶在社會他有擔保圈,，他有金融試法，有風險傳導,，有風險輿情,，有涉貸小額融資，有政策解讀,，有數據質量檢查等等,，他有很多和他牽涉的，他的朋友圈,，郵儲銀行,，因為他是普惠金融，普惠金融很小,，收益很低,，他跟香港的一家金融科技公司，用一個手機,，那個手機很特別,，你喜歡什么他給你提供什么，假如說這個客戶喜歡風花雪月,，這個信息多,，這樣的客戶你就小心點，他給你提供了很多行為風險點,，所以這些就構成了一個風險特征的模型,，剛才他們都講了，通過對客戶立體格式得認識和有效的降低風險,，這個可以解決我們過去不敢貸,，怕風險，特別是普惠金融,，而現(xiàn)在這個領域解決的很好,，微眾銀行這個做的是最好的，這個小額占全國的比重很大,，收益很高,，風險也很低，過去我們不敢貸是因為風險不小,，不愿意貸是流程長,，材料繁瑣,，投入和收益不匹配。所以大家都愿意綁大戶,，有了這一套標準化的金融科技手段,，可以大大的降低操作成本和人力成本，剛才講的金融最主要的之一就是成本,，把成本降低,，金融科技可以解決這個問題，招商銀行做深圳地區(qū)上線全流程的出口退稅的代理系統(tǒng),，我前兩天看到建行的田國立,，他談的建行的三大戰(zhàn)略就是金融科技和普惠金融兩個是相輔相成的。
未來是怎么樣子呢?大家可以想象,，我覺得未來的進一步深度的融合,，金融和金融科技的深度融合應該朝著智能化、開放化,、技術進步的路上進一步發(fā)展,。我覺得最主要的基于大數據機器自我學習和自我遠見，這個給我最大啟發(fā)的就是谷歌開發(fā)的阿爾法狗,，你看他下棋,，他的對弈在一晝夜之間可以達到百萬量級，屢屢下出顛覆人類圍棋場屬的招數,，可以遠遠超過人類,，我們就想將來的金融，現(xiàn)在的理財,，現(xiàn)在你的客戶經理,，哪一個客戶經理給你提供的方案最多，你可能就找他,。但是這個客戶經理這些豐富的方案是學來的,，是積累的，如果這個他用機器學習能力和積累的能力比客戶經理要強,，而且不用網點,，智能終端，所以我覺得你可以想象,，我不用多說他們都講了,，你們可以看看那本書，叫《銀行4.0》,。
最后,，我們比較客觀的就是金融的基礎設施也在加強，特別是剛才講到數字貨幣,，主權貨幣,，主權數字貨幣發(fā)行在即,，這也給我們未來的金融科技提供了一個基礎設施。還有一點我強調一下,，我們實現(xiàn)金融科技不光是靠資金投入,，我們組織文化，理念上的深層次的變革也很重要,，我們傳統(tǒng)的那一種的架構管理過于復雜,，消耗過大，按條線和部門設計,，斷電多，協(xié)同差,，難以形成合力,，所以我看中原銀行首先是數字化轉型是從結構開始的。要調整我們的組織結構適應這樣的一個轉型,。我們將來更多的是分布式,，要尊重第一線，讓鮮活的需求迅速的反映到管理層決策層去,，這樣才能迅速的迭代,，不斷的滿足客戶的需求。
我覺得金融科技對商業(yè)銀行來說是我們轉型,、升級,、創(chuàng)新發(fā)展的強大動力，我想我們每一家銀行行長都應該重視金融科技的威力,。（李冉）