“未來金融和金融科技的深度融合,，應(yīng)該朝著智能化、開放化,、技術(shù)進(jìn)步的路上進(jìn)一步發(fā)展,。”12月26日，國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事長(zhǎng),，原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在中原銀行聯(lián)合《財(cái)經(jīng)》雜志共同舉辦的數(shù)字經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型論壇上如是說,。
在論壇上，馬蔚華說,，近十年以來,，全世界的金融中心都在向金融科技的雙中心轉(zhuǎn)化，構(gòu)建雙中心,。同時(shí),，金融與科技的結(jié)合也成為近年來產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在趨勢(shì)。“因?yàn)榻鹑诤涂萍级际歉吒郊又档母叨水a(chǎn)業(yè),，科技對(duì)金融的技術(shù)支持,，金融對(duì)科技的資金支持，這是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),，金融和科技的融合也是行業(yè)博弈的自然均衡,。”
因此,，在他看來,，對(duì)商業(yè)銀行而言,，金融科技的興起，“意味著沖擊,，意味著挑戰(zhàn),，意味著改造，甚至顛覆”,。
具體來說,，金融科技的發(fā)展將協(xié)助商業(yè)銀行提供更完善、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù),。例如,，“哪一個(gè)客戶經(jīng)理給你提供的方案最多，你可能就找他,。但是這個(gè)客戶經(jīng)理的豐富方案是學(xué)來的,，是積累的，機(jī)器的學(xué)習(xí)能力和積累能力比客戶經(jīng)理要強(qiáng),，而且不用網(wǎng)點(diǎn),，可以通過智能終端提供服務(wù)。”
馬蔚華提醒,，實(shí)現(xiàn)金融科技不僅需要依靠資金投入,，在組織文化理念也要進(jìn)行深層次的變革。傳統(tǒng)的架構(gòu)管理是按照條線和部門設(shè)計(jì),，過于復(fù)雜,，消耗過大，協(xié)同差,，難以形成合力,。“所以我看中原銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先是從結(jié)構(gòu)開始的，要調(diào)整我們的組織結(jié)構(gòu)來適應(yīng)這樣的一個(gè)轉(zhuǎn)型,。而組織結(jié)構(gòu)的背后是企業(yè)文化,，要尊重第一線，讓鮮活的需求迅速反映至管理層,、決策層,，這樣才能迅速的迭代，不斷的滿足客戶的需求,。”
金融科技是最近十幾年非常熱的一個(gè)概念,，后來金融委員會(huì)2016年有一個(gè)很貼切的定義，就是通過技術(shù)手段推動(dòng)金融創(chuàng)新,，而且形成對(duì)金融市場(chǎng),、金融機(jī)構(gòu),、金融服務(wù)三個(gè)方面產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式，技術(shù)應(yīng)用和流程和產(chǎn)品,。最終的意思是利用技術(shù)完善提升金融活動(dòng),，如果從這個(gè)意義上講，我可以把這個(gè)近幾十年的金融創(chuàng)新分為三個(gè)階段,。80年代到80年代末那個(gè)階段,，應(yīng)該叫金融科技的1.0版，那個(gè)時(shí)候主要是用電子計(jì)算機(jī)提高后臺(tái)處理的能力,，實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化,，業(yè)務(wù)自動(dòng)化，第二階段從90年代初期到90年代末,，這是以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付為平臺(tái),，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，提高金融服務(wù)的效率,，今天我們從2011年開始,，越來越明顯的進(jìn)入了金融科技時(shí)代，這個(gè)時(shí)代最重要的特征就是把他叫做金融科技的3.0,，第二個(gè)叫2.0,。這個(gè)階段技術(shù)不僅僅是金融業(yè)提高效率，拓寬渠道的工具,，這個(gè)階段是金融科技真正的融入了金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),，各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)金融業(yè)務(wù)的模式深入的進(jìn)行了變革,，所以這個(gè)階段金融科技對(duì)整個(gè)金融界影響是最深刻的,，剛才禮輝講的模式和架構(gòu)，就是對(duì)整個(gè)金融業(yè)的帶有顛覆性的,，帶有重組性這樣的一個(gè)意義,。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行艱難的轉(zhuǎn)型，但是我覺得在這個(gè)轉(zhuǎn)型的過程中,，銀行的轉(zhuǎn)型要比整個(gè)金融轉(zhuǎn)型我覺得快,，要明顯，他背后的動(dòng)力就是金融科技,。我這幾年雖然不在行長(zhǎng)這個(gè)職務(wù)上,，但是我對(duì)金融科技還是比較關(guān)注的，兩個(gè)現(xiàn)象：
第一個(gè)最近這十年以來,，全世界的金融中心都在向金融科技的雙中心轉(zhuǎn)化,，在構(gòu)建雙中心，這個(gè)比較明顯,，像紐約,，紐約原來紐約的科技中心,，美國(guó)的科技中心是在舊金山，但是現(xiàn)在在紐約的富蘭克林的地方,，亞馬遜河谷歌先后入駐,，他現(xiàn)在已經(jīng)形成了東部的硅谷，這幾年紐約科技人才的增長(zhǎng)比一般人才的增長(zhǎng)高四倍到五倍,。倫敦,，全力打造東倫敦科技城,，我去年去已經(jīng)初見端倪,，而且這個(gè)倫敦的金融科技最突出的表現(xiàn)是金融監(jiān)管的科技化，和金融科技的生態(tài)布局,，然后就是香港,，香港這幾年已經(jīng)培養(yǎng)出像商湯科技這樣的獨(dú)角獸，而且配合粵港澳大灣區(qū)建設(shè)提出打造世界級(jí)的科技中心,，五年要提出科研經(jīng)費(fèi)占GDP的比重翻番,。
新加坡要打造智能國(guó)家2025，甚至打造智慧國(guó)家,，最重要的是金融科技的結(jié)合,，我知道現(xiàn)在有300多家金融科技公司已經(jīng)進(jìn)入新加坡，有20多過跨國(guó)集團(tuán)的實(shí)驗(yàn)室,，科技研發(fā)中心都在新加坡,。宏觀上是這樣的一個(gè)表現(xiàn)，那么在微觀上就是金融與科技的熱戀,，難解難分的熱戀,，他突出的表現(xiàn)在金融科技大發(fā)展，我根據(jù)畢馬威的報(bào)告,，全球金融科技的融資量2013年的時(shí)候189億美元,，到去年年底已經(jīng)1118億美元，年均增長(zhǎng)將近100%,，投入的筆數(shù),，從1132筆，增加到2196筆,，最大的是我們中國(guó)的螞蟻金服的C輪140億融資,，我們的移動(dòng)支付，中國(guó)的移動(dòng)支付的交易規(guī)模應(yīng)該是美國(guó)50倍,，這個(gè)已經(jīng)絕對(duì)是全球領(lǐng)先了,，移動(dòng)支付2018年達(dá)到277萬億，比上一年增長(zhǎng)36.7%,，我不知道你們最近看了一個(gè)有很熱播的日本的電視劇,，叫做《深夜食堂》,，日本版的，那里頭就講到了用掃碼支付,，因?yàn)樗且粋€(gè)小的面店,，用掃碼支付，所以日本的網(wǎng)站就認(rèn)為移動(dòng)支付就是中國(guó)人的新標(biāo)簽,，我去西班牙買火腿,，老太太讓我用掃碼支付，西班牙的老太太都知道騰訊的掃碼,，所以說應(yīng)該在這個(gè)方面,，中國(guó)已經(jīng)非常領(lǐng)先了。智能投顧,，到18年去年年底,，通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)木W(wǎng)民達(dá)到1.5億，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)帶寬的成交量從96.7億,，增加到2萬八千億,，這用了六年的時(shí)間，另外其他的互聯(lián)網(wǎng)征信區(qū)塊鏈這些新的物種和企業(yè)形態(tài)應(yīng)該在金融科技的大潮中都是欣欣向榮,，我們不僅要問這個(gè)金融和科技為什么變的這么緊密?這么難解難分,，我做了一個(gè)分析，我覺得他們有深層次的原因,，物理學(xué)有一個(gè)相似相融的原理,，什么叫相似相融，就是分子結(jié)構(gòu)相似的物質(zhì)相互之間可以互融,，我認(rèn)為金融特別是銀行業(yè)是高質(zhì)量的數(shù)據(jù)公司,，你們想一想，所以他物理學(xué)的分子的結(jié)構(gòu)是相似相融,，經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個(gè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的理論,，互補(bǔ)比較優(yōu)勢(shì)才能實(shí)現(xiàn)雙方價(jià)值最大化，所以相似的理論和互補(bǔ)的理論是金融和科技緊密結(jié)合的內(nèi)在原因,，首先我認(rèn)為金融具有很強(qiáng)的IT的屬性,，到現(xiàn)在應(yīng)該是數(shù)據(jù)的本質(zhì)，我在當(dāng)行長(zhǎng)的時(shí)候,，我是把這個(gè)銀行做IT企業(yè)的,，那個(gè)時(shí)候我是中國(guó)電子商會(huì)的副會(huì)長(zhǎng)，我是他把當(dāng)做電子商務(wù)來做,，因?yàn)镮T的每一次變化都會(huì)帶來銀行的變革,。這我不詳細(xì)說了。
所以歷史上每一次通訊的變革，信息的革命都會(huì)帶來銀行的變革,，我剛才說了因?yàn)榻鹑跇I(yè)他數(shù)據(jù)的應(yīng)用是具備體量大,，種類多，訪問速度快,，而且準(zhǔn)確性要求高,，這樣的一個(gè)特點(diǎn)，咱們銀行別看咱們又是會(huì)計(jì)員,，儲(chǔ)蓄員,，你每天玩的都是數(shù)據(jù)，那么最適合我們今天這個(gè)大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、人工智能用他來提升效率，這是第一個(gè),。
第二,，金融與科技的結(jié)合是產(chǎn)業(yè)近來發(fā)展的內(nèi)在的一種趨勢(shì)，為什么這么說呢?因?yàn)榻鹑诤涂萍级际歉吒郊又档倪@樣的一個(gè)高端產(chǎn)業(yè),，科技對(duì)金融的技術(shù)支持，金融對(duì)科技的資金支持,，這是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),，我們的科技特別的需要金融支持，從實(shí)驗(yàn)室到中式到運(yùn)用對(duì)資金需求是1：10：100,，每一個(gè)環(huán)節(jié)出問題都會(huì)前功盡棄,，都會(huì)夭折。而且科技產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)潜容^長(zhǎng)的,，從縱向上看,，他從原創(chuàng)涉及到基礎(chǔ)高效、鏈接機(jī)構(gòu),，企業(yè)的原始研發(fā),，涉及到產(chǎn)品的種式，大量的應(yīng)用,，整個(gè)是一個(gè)縱向的產(chǎn)業(yè)鏈,，橫向科技創(chuàng)新幾乎和所有的產(chǎn)業(yè)都有關(guān)聯(lián)，所以從總行方面看,，較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈,，較快的行業(yè)應(yīng)用面，這就是科技創(chuàng)新能夠帶動(dòng)若干行業(yè)的創(chuàng)新,，能夠提供更多的產(chǎn)業(yè)的延續(xù),，解決這個(gè)城市產(chǎn)業(yè)空心化的問題，所以那些光以科技為中心，或者是以金融為中心,，都解決不了這個(gè)問題,，所以金融產(chǎn)業(yè)和科技的結(jié)合能夠解決單一金融中心存在的收入差距、產(chǎn)業(yè)空心化,、青年就業(yè),，能夠使經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)在在的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)安定,。
還有一個(gè)原因就是金融和科技的融合也是行業(yè)博弈的自然均衡,，我覺得這一點(diǎn)特別是金融的牌照對(duì)于科技企業(yè)來說，他們非常的渴望和青睞,，所以科技行業(yè)對(duì)于獲取金融的資格連連不忘,，阿里開始就支付，由于支付形成了大量的沉積的客戶信息,，根據(jù)這些客戶信息就阿里信貸,，而且這個(gè)信貸是有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)可控的，而且這個(gè)信貸長(zhǎng)了就增加了客戶的黏度,，在這個(gè)基礎(chǔ)上又形成了理財(cái),，互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)?shù)鹊纫幌盗械慕鹑跇I(yè)務(wù)，他就是這樣發(fā)展起來的,。所以金融科技的出現(xiàn),，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、人工智能這些使時(shí)空的界限打破,，因?yàn)樾畔鬟f實(shí)時(shí)化，特別是長(zhǎng)尾的金融服務(wù),，大幅度降低成本,。我覺得到現(xiàn)在所有的我們金融科技支持的這些中小企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制獲客等等,，就是這些科技互聯(lián)網(wǎng)公司后來變成金融科技公司他們對(duì)傳統(tǒng)的金融的沖擊還是很大的,。因?yàn)樗麄冊(cè)谶@個(gè)方面比傳統(tǒng)的金融界要有優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)的銀行信奉長(zhǎng)尾理論,，長(zhǎng)尾理論就是把最好的資源放在頭部帶來效益的方位,，而忽視了長(zhǎng)尾的零碎，碎片的部分,，那個(gè)時(shí)候不愿意干,，而金融科技的出現(xiàn)，他們有能力在這個(gè)領(lǐng)域應(yīng)該是掌握了極大的主動(dòng)權(quán),，這樣對(duì)傳統(tǒng)銀行是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn),。
金融科技對(duì)我們商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展挑戰(zhàn)和機(jī)遇
對(duì)商業(yè)銀行來說，我剛才講到金融科技的興起，實(shí)際上從互聯(lián)網(wǎng)金融開始,，我覺得意味著沖擊,，意味著挑戰(zhàn)，意味著改造,，甚至顛覆,，在支付領(lǐng)域，特別是在移動(dòng)支付處于高增長(zhǎng)期,，他的增速高于支付結(jié)算總交易量的增速,，整個(gè)移動(dòng)支付是增長(zhǎng)非常快的,，而且支付寶和微信已經(jīng)占據(jù)各類移動(dòng)支付場(chǎng)景的主導(dǎo)地位,，這個(gè)數(shù)據(jù)挺嚇人，合計(jì)市場(chǎng)占有率超過93%,，所以說商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付中間地位在移動(dòng)支付領(lǐng)域已經(jīng)損失已盡,，從支付結(jié)算的延伸，現(xiàn)在各大科技公司已經(jīng)大踏步邁向消費(fèi)金融的領(lǐng)域,，阿里個(gè)人貸款的用戶數(shù)僅僅借唄一項(xiàng)就已經(jīng)超越了我們的工商銀行,。花唄,、白條這一類產(chǎn)品的高速增長(zhǎng),，花唄客戶的總金額短短幾年就已經(jīng)達(dá)到招商銀行三十多年經(jīng)營(yíng)所達(dá)到的水平，是不是感到壓力很大?到今年雙十一,，天貓的總交易額數(shù)據(jù)保持25%的增長(zhǎng)這樣的一個(gè)漂亮的曲線，但是各大銀行的信用卡的消費(fèi)的筆數(shù)和金額是有增有減的波動(dòng)的,。那幾年我都是很高興的,，因?yàn)殡p十一的時(shí)候，各家銀行的信用卡都是最忙的時(shí)候,，許多銀行的信用卡都被打爆了,，只有招行沒有爆。前前天我聽支付寶的張鵬說,，他說2009年的時(shí)候,，支付寶就已經(jīng)達(dá)到兩億客戶了，那個(gè)時(shí)候很大的程度是各家銀行的信用卡來完成最終的支付,，他的成功率只有60%,，每做三筆業(yè)務(wù)，有一筆不成功,，所以在2010年的支付寶的年會(huì)上,，馬云大罵他們一頓，說你們爛到極點(diǎn)了，后來他們就想辦法,，要解決支付的成功率,，用戶通過綁定支付寶帳戶和銀行帳戶，然后超越了復(fù)雜的網(wǎng)銀帳面,，所以現(xiàn)在他很多的是綁定他支付寶本身的帳戶,，這樣他就不用你信用卡了，所以我覺得步步緊逼,，這對(duì)傳統(tǒng)銀行是一個(gè)很大的挑戰(zhàn),，但是我們也不要灰心，顛覆的同時(shí)還有很大的機(jī)遇,。
無論是為了應(yīng)對(duì)科技公司的顛覆性的挑戰(zhàn),，還是銀行自身的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展之路都必須要和金融科技深度的融合,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)該如此,，所以到了現(xiàn)在我覺得這幾年傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)金融科技重視和投入已經(jīng)達(dá)到了空前的程度，有很多系后來者居上,，中原銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型三步走,，五年都能進(jìn)入哈佛的商業(yè)評(píng)論，這已經(jīng)是后來者居上了,，所以不是傳統(tǒng)銀行不能做,，是我們要改變思想觀念，也一定能夠在這個(gè)領(lǐng)域不落后,。我們好多銀行把年?duì)I業(yè)額的營(yíng)業(yè)收入的1%用到IT說,，我看平安過去十年對(duì)金融科技的投入超過500億以上，很多的銀行都是下大力氣,，商業(yè)銀行在新一輪的轉(zhuǎn)型不是以金融科技為工具在個(gè)別的領(lǐng)域,，個(gè)別產(chǎn)品做單點(diǎn)的創(chuàng)新，這個(gè)時(shí)代已經(jīng)過去了,。而現(xiàn)在應(yīng)該在成本收益的特征,，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的特征和發(fā)展的策略特征，也包括對(duì)客戶的獲取,，客戶的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理等全領(lǐng)域,，全方位進(jìn)行革新，我舉幾個(gè)例子,，比如說獲客,，這是商業(yè)銀行一個(gè)最首要的任務(wù)，傳統(tǒng)銀行我們過去獲客最早是靠走村串店,，走街串巷擺地?cái)?，招商銀行剛開始的時(shí)候,，一卡通是擺地?cái)偅瑨邩?，那個(gè)時(shí)候巨大的人工成本,，后來就是依賴信貸資源，網(wǎng)點(diǎn)資源,、人力資源和財(cái)務(wù)資源的投入換取客群規(guī)模線性增長(zhǎng),，但是在金融科技的思維下就不這么干了。產(chǎn)品開發(fā)采取快速迭代,，剛才朱 民和禮輝都講了快速迭代,，能夠快速的收集客戶真實(shí)的體驗(yàn)和需求做出反饋，在成功的觸碰和解決客戶的痛點(diǎn)之時(shí),，將龐大潛在客戶轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)客戶,，這就會(huì)迎來幾何的增長(zhǎng)，而不是線性增長(zhǎng),，互聯(lián)網(wǎng)思維不計(jì)較每一個(gè)產(chǎn)品的得失,，要形成形成巨大流量和幾何倍數(shù)增長(zhǎng)的客戶那勢(shì)必帶來更多的收益，現(xiàn)在特別是年輕人,，他的需求是不斷變化的,，你們最近聽說年輕人玩的魔盒，一千億以上的市值,，年輕人的精致熊,，都是新的消費(fèi)特點(diǎn)，如何通過支付來滿足他們的消費(fèi)傾向,，這個(gè)要迅速迭代的,。這樣就擺脫了原有的資本規(guī)模，資源線性投入的趨勢(shì),，實(shí)現(xiàn)非線性的增長(zhǎng),。
另外商業(yè)銀行的客戶獲得現(xiàn)在都在增多流量的入口，流量的入口也就是你誰得到場(chǎng)景,，“得場(chǎng)景者得天下”。最近大家爭(zhēng)的最多的就是ETC,，所以流量,，因?yàn)檫@有落實(shí)國(guó)家政策的原因，但也有各家銀行爭(zhēng)取流量,，更重要的是不光是高速公路的收費(fèi),，往下就是加油站，就是停車場(chǎng),，這些等等優(yōu)質(zhì)的場(chǎng)景都在等著你,，所以由ETC可以衍生很多的想象的場(chǎng)景,，得到這些場(chǎng)景就得到客戶了，這是獲客,，我剛才看了中原銀行就有一個(gè)產(chǎn)品,，三個(gè)月17萬，完全是通過APP獲客,，經(jīng)營(yíng)方面APP不僅獲客,，而且成為各家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要平臺(tái)。現(xiàn)在招商銀行旗下有兩個(gè)APP,，一個(gè)是招商銀行一個(gè)是掌上生活;活躍用戶就是我們經(jīng)常說的MIU,，已經(jīng)超過九千萬，將近一個(gè)億,。在網(wǎng)點(diǎn)流量不斷下降的情況下,，他通過線上重新構(gòu)建了與客戶的黏度，所以商業(yè)銀行可能會(huì)跳出長(zhǎng)期我只能服務(wù)我的持卡客戶,，APP最大的優(yōu)勢(shì)我可以服務(wù)不是我銀行客戶,，不是我卡的客戶都可以介入服務(wù)，所以大大的擴(kuò)展了服務(wù)面,，另外APP也豐富了商業(yè)銀行服務(wù)的內(nèi)容,，提高APP可用性的關(guān)鍵在于豐富各類金融和非金融場(chǎng)景，招商銀行有六個(gè)金融場(chǎng)景,，有兩個(gè)非金融場(chǎng)景,，他每天的點(diǎn)擊率超過千萬，今年上半年在APP實(shí)現(xiàn)理財(cái)銷售的金額四萬億,，我覺得這個(gè)數(shù)字也是很巨大,，在APP上發(fā)生信用卡消費(fèi)超過信用卡總量消費(fèi)的40%，這是一個(gè)新的領(lǐng)域,。而且我覺得下面還有好戲,，你的飯票，你的影票,，你的出行,，你的校園，都是非金融場(chǎng)景,，都可以利用,，看我們誰能先得到這些場(chǎng)景。
再有一個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略,，我剛才說的獲客,、經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)里頭特別講到了經(jīng)營(yíng)的策略,，我們傳統(tǒng)銀行對(duì)全景的客戶的觸達(dá)能力是有限的,，一般是根據(jù)客戶的資產(chǎn)規(guī)模分類,，我們過去分為普通卡、黃金卡,，最大私人銀行是100萬美金,，根據(jù)不同的金額的標(biāo)準(zhǔn)來確定不同客戶的需求，這個(gè)當(dāng)時(shí)是有效的,，不同的財(cái)富的擁有量對(duì)財(cái)富需求是不一樣的,。今天我覺得在大數(shù)據(jù)分析和人工智能的推動(dòng)下，金融科技從線上渠道替代線下的渠道,，以智能化服務(wù)于人工服務(wù),，這個(gè)是效率提高了，現(xiàn)在是通過金融科技的手段,，對(duì)過去我們忽略的長(zhǎng)尾的部分畫像,，我們現(xiàn)在是按照年齡，按照行為,，按照偏好,，按照?qǐng)鼍皝砑?xì)分客戶，而不是按多少錢來分的,。這一種分法可能更精準(zhǔn)的為客戶提供他們需求的產(chǎn)品,，你都是有錢人，年輕人有錢和老年人有錢他不一樣的需求,，那一種需求可能把個(gè)性化忽視了,，而這一種需求可能更逼真。所以這樣把傳統(tǒng)的荒漠,，過去長(zhǎng)尾部分,，零星的碎片荒漠變成今天新的保障，所以APP的經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)尾群的分類促使商業(yè)銀行也對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了不斷的升級(jí)和改造,，這個(gè)中原銀行做的還是非常好的,，流程和模式的改造，大家應(yīng)該比較深刻的是在APP上完成業(yè)務(wù)越來越多了,，到網(wǎng)點(diǎn)能夠做智能柜臺(tái)上完成的業(yè)務(wù)也越來越多了,。我們可以預(yù)約，到那兒去,，這一點(diǎn)比起科技公司,，商業(yè)銀行還有一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)就是在于線上線下可以結(jié)合，商業(yè)銀行還有無數(shù)個(gè)線下的網(wǎng)點(diǎn),，他可以面對(duì)面的提供服務(wù)，而這一種優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵在于線上線下流程整合和打通,，這樣能夠自然而不間斷的發(fā)揮客戶的合力,，這一點(diǎn)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在的商業(yè)銀行這是一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì),。
在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，獲客經(jīng)營(yíng),，過去我在招行時(shí)轉(zhuǎn)型是搞零售,，搞中小企業(yè)，搞非利息收入,，這是我從90年代末就開始搞這個(gè),，當(dāng)時(shí)搞這個(gè)中小企業(yè)，我們還在蘇州成立了準(zhǔn)法人的機(jī)構(gòu)進(jìn)行艱難的探索,，那個(gè)時(shí)候還沒有金融科技,、大數(shù)據(jù)，我們就是三張表,，現(xiàn)在這三張表越來越不靠譜,，所以當(dāng)時(shí)還是遇到很多的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在不完全依靠三張表了,，我們是用大數(shù)據(jù),，首先是建立對(duì)客戶綜合信息的認(rèn)知，我們要描繪客戶的關(guān)系圖譜,，由一個(gè)客戶在社會(huì)他有擔(dān)保圈,，他有金融試法，有風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo),，有風(fēng)險(xiǎn)輿情,，有涉貸小額融資，有政策解讀,，有數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查等等,，他有很多和他牽涉的，他的朋友圈,，郵儲(chǔ)銀行,，因?yàn)樗瞧栈萁鹑冢栈萁鹑诤苄?，收益很低,，他跟香港的一家金融科技公司，用一個(gè)手機(jī),，那個(gè)手機(jī)很特別,，你喜歡什么他給你提供什么，假如說這個(gè)客戶喜歡風(fēng)花雪月,，這個(gè)信息多,，這樣的客戶你就小心點(diǎn)，他給你提供了很多行為風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，所以這些就構(gòu)成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)特征的模型,，剛才他們都講了,，通過對(duì)客戶立體格式得認(rèn)識(shí)和有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)可以解決我們過去不敢貸,，怕風(fēng)險(xiǎn),，特別是普惠金融，而現(xiàn)在這個(gè)領(lǐng)域解決的很好,，微眾銀行這個(gè)做的是最好的,，這個(gè)小額占全國(guó)的比重很大，收益很高,，風(fēng)險(xiǎn)也很低,，過去我們不敢貸是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不小，不愿意貸是流程長(zhǎng),，材料繁瑣,，投入和收益不匹配。所以大家都愿意綁大戶,，有了這一套標(biāo)準(zhǔn)化的金融科技手段,，可以大大的降低操作成本和人力成本，剛才講的金融最主要的之一就是成本,，把成本降低,，金融科技可以解決這個(gè)問題，招商銀行做深圳地區(qū)上線全流程的出口退稅的代理系統(tǒng),，我前兩天看到建行的田國(guó)立,，他談的建行的三大戰(zhàn)略就是金融科技和普惠金融兩個(gè)是相輔相成的。
未來是怎么樣子呢?大家可以想象,，我覺得未來的進(jìn)一步深度的融合,，金融和金融科技的深度融合應(yīng)該朝著智能化、開放化,、技術(shù)進(jìn)步的路上進(jìn)一步發(fā)展,。我覺得最主要的基于大數(shù)據(jù)機(jī)器自我學(xué)習(xí)和自我遠(yuǎn)見，這個(gè)給我最大啟發(fā)的就是谷歌開發(fā)的阿爾法狗,，你看他下棋,，他的對(duì)弈在一晝夜之間可以達(dá)到百萬量級(jí)，屢屢下出顛覆人類圍棋場(chǎng)屬的招數(shù),，可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過人類,，我們就想將來的金融，現(xiàn)在的理財(cái),，現(xiàn)在你的客戶經(jīng)理,，哪一個(gè)客戶經(jīng)理給你提供的方案最多，你可能就找他。但是這個(gè)客戶經(jīng)理這些豐富的方案是學(xué)來的,，是積累的,，如果這個(gè)他用機(jī)器學(xué)習(xí)能力和積累的能力比客戶經(jīng)理要強(qiáng)，而且不用網(wǎng)點(diǎn),，智能終端，所以我覺得你可以想象,，我不用多說他們都講了,，你們可以看看那本書,，叫《銀行4.0》。
最后,，我們比較客觀的就是金融的基礎(chǔ)設(shè)施也在加強(qiáng),，特別是剛才講到數(shù)字貨幣，主權(quán)貨幣,，主權(quán)數(shù)字貨幣發(fā)行在即,，這也給我們未來的金融科技提供了一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施。還有一點(diǎn)我強(qiáng)調(diào)一下,，我們實(shí)現(xiàn)金融科技不光是靠資金投入，我們組織文化,，理念上的深層次的變革也很重要,，我們傳統(tǒng)的那一種的架構(gòu)管理過于復(fù)雜，消耗過大,，按條線和部門設(shè)計(jì),，斷電多，協(xié)同差,，難以形成合力,，所以我看中原銀行首先是數(shù)字化轉(zhuǎn)型是從結(jié)構(gòu)開始的。要調(diào)整我們的組織結(jié)構(gòu)適應(yīng)這樣的一個(gè)轉(zhuǎn)型,。我們將來更多的是分布式,，要尊重第一線，讓鮮活的需求迅速的反映到管理層決策層去,，這樣才能迅速的迭代，不斷的滿足客戶的需求,。
我覺得金融科技對(duì)商業(yè)銀行來說是我們轉(zhuǎn)型、升級(jí),、創(chuàng)新發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力,，我想我們每一家銀行行長(zhǎng)都應(yīng)該重視金融科技的威力。（李冉）