鄭州銀行幾年來持續(xù)在物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上發(fā)力,,打造了物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)科技支撐平臺(tái)五朵云(云交易、云融資,、云物流,、云商、云服務(wù)),物流與供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平大幅提升,,其創(chuàng)新模式也得到物流企業(yè)的高度認(rèn)可,。
近年來,針對物流市場,,鄭州銀行依托河南的交通區(qū)位優(yōu)勢和商貿(mào)物流產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢,,重點(diǎn)鎖定省內(nèi)的批發(fā)商戶和零擔(dān)物流公司,借助金融科技打造的云物流平臺(tái),,為物流供應(yīng)鏈提供涵蓋支付結(jié)算,、資金融通、運(yùn)營支持在內(nèi)的多樣性,、綜合化服務(wù),,成效初顯。
D+0貨款代付助物流公司代收貨款支付提時(shí)效
在物流行業(yè)中,,代收貨款現(xiàn)象較為普遍,。鄭州銀行以此為切入點(diǎn),把物流場景中的物流公司,、發(fā)貨人,、收貨人作為服務(wù)對象,以云物流平臺(tái)為依托,,為物流公司,、發(fā)貨人、收貨人提供一攬子的支付結(jié)算和融資服務(wù),,例如貨款代付,、應(yīng)收賬款保理、微秒貸,、一碼付等,。此外,特色物流金融產(chǎn)品保付通,、貨主貸等亦在開發(fā)中,。
① 代代收貨款支付的時(shí)效難題。一般而言,,零擔(dān)物流企業(yè)承運(yùn)司機(jī)收到收貨人的貨款或運(yùn)費(fèi)資金,,需要一定時(shí)間(短則1-2天,長則5-7天)才能將資金最終匯至物流企業(yè)總部,,再由總部交付給發(fā)貨人,,而物流企業(yè)現(xiàn)存的多種收款方式,如現(xiàn)金,、掃碼付款,、POS刷卡等,,時(shí)常使得資金延時(shí)歸集,加上物流企業(yè)自身有限的資金,,對其向發(fā)貨人支付代收貨款的時(shí)效提升提出了較大挑戰(zhàn),。
② 云物流貨款代付業(yè)務(wù)應(yīng)勢而生。針對物流企業(yè)的這一現(xiàn)實(shí)難題和迫切需求,,鄭州銀行適時(shí)推出了云物流貨款代付業(yè)務(wù),。在其貨款代付業(yè)務(wù)中,最快可以做到D+0,。它的優(yōu)勢就在于使用銀行授信資金針對性解決物流公司網(wǎng)點(diǎn)收到貨款和運(yùn)費(fèi)與物流公司總部收到貨款和運(yùn)費(fèi)兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)之間的資金支付需求,。
云物流貨款代付業(yè)務(wù)具體如何操作
據(jù)掌鏈了解,D+0代付業(yè)務(wù)主要基于銀行的授信,,依托云物流與物流公司TMS系統(tǒng)的對接,,獲取物流運(yùn)單的全量數(shù)據(jù),基于運(yùn)單的實(shí)際金額向發(fā)貨人支付代收貨款,,確保了授信資金的??顚S茫訌?qiáng)了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制,。
有了銀行的授信資金支持,物流企業(yè)在代收貨款和運(yùn)費(fèi)資金尚未回流至總部的情況下即可對發(fā)貨人提供D+0級(jí)的代收貨款服務(wù),,賺取高額的代收貨款手續(xù)費(fèi),。待貨款和運(yùn)費(fèi)資金回流至物流企業(yè)總部后,物流企業(yè)可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況在最后的還款日之前的任何時(shí)間進(jìn)行還款操作,。
具體來說,,物流客戶在鄭州銀行取得授信,并實(shí)現(xiàn)客戶TMS系統(tǒng)與鄭州銀行云物流系統(tǒng)對接的基礎(chǔ)上,,以“白條”方式分筆逐次使用信用額度,,隨借隨還、額度循環(huán)使用,。具體產(chǎn)品方案如下:
鄭州銀行云物流貨款代付業(yè)務(wù)模式
① 客戶在鄭州銀行申請授信,。客戶經(jīng)理開展貸前調(diào)查后上報(bào)授信方案,,方案中明確額度用途,,專項(xiàng)用于物流企業(yè)向云物流系統(tǒng)推送的特定運(yùn)單代收貨款的發(fā)放,支持授信額度在指定渠道使用,,支持授信額度使用最長期限按天計(jì)算,,單筆用信不超30天。
② 授信審批完成后,,企業(yè)TMS系統(tǒng)與鄭州銀行云物流平臺(tái)完成系統(tǒng)對接,,實(shí)現(xiàn)客戶運(yùn)單信息的實(shí)時(shí)傳輸,。
③ 客戶經(jīng)理準(zhǔn)備放款資料,授信管理部審批,,根據(jù)客戶需求或者業(yè)務(wù)需要,,支持分批啟用授信額度。柜員在前臺(tái)激活授信協(xié)議時(shí),,根據(jù)授信協(xié)議審核授信使用渠道和本次啟用授信額度和最大額度,。
④ 物流公司根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要,靈活使用授信額度,,在最后還款日之前自由安排還款計(jì)劃,。
吸引多家物流公司,得到企業(yè)高度認(rèn)可
(D+0)貨款代付產(chǎn)品推出后,,吸引了河南省多家物流公司,。產(chǎn)品上線半月,即完成代付金額900.34萬元,,代付筆數(shù)7199筆,,涉及發(fā)貨人1334戶,代付資金全部沉淀在發(fā)貨人持有的鄭州銀行物流卡,。
零擔(dān)物流C企業(yè)就是眾多受益企業(yè)中的一家,。據(jù)了解,零擔(dān)物流C企業(yè)是河南省的一家4A級(jí)大型零擔(dān)物流企業(yè),,企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋河南省主要城市,。C企業(yè)在為發(fā)貨人提供代收貨款服務(wù)時(shí),通常先由承運(yùn)司機(jī)收取后再匯集到公司總賬,,然后公司統(tǒng)一對外支付代收貨款,。根據(jù)收取代收貨款方式的不同,資金匯集到總公司存在一定的時(shí)差,,一般在貨物簽收后1-5天,。因此,C企業(yè)代收貨款的發(fā)放客觀存在一定的延時(shí),。
對于發(fā)貨人,,貨款到賬回收周期越長,其資金周轉(zhuǎn)效率越低,,資金周轉(zhuǎn)壓力也就越大,;貨款資金到賬時(shí)間越長,其資金回籠風(fēng)險(xiǎn)就越大,,因?yàn)橐坏┪锪髌髽I(yè)跑路,,貨款將難以收回。另外,,使用代收貨款服務(wù)的發(fā)貨人大多為中小企業(yè),,它們大多面臨資金壓力,,對于更高的代收貨款支付時(shí)效往往有著強(qiáng)烈的需求。
對C物流企業(yè)而言,,提供差異化的代收貨款發(fā)放服務(wù)雖然能夠增加其市場競爭力,,但該服務(wù)的推出也面臨如下挑戰(zhàn):首先,貨款及時(shí)發(fā)放減少了代收貨款資金在物流企業(yè)內(nèi)部的留存,,沖擊C企業(yè)存款收益,;其次,由于網(wǎng)點(diǎn)代收資金歸集有一定的時(shí)間延遲(POS收款通常T+1到賬,、收取現(xiàn)金也需要物流網(wǎng)點(diǎn)到銀行存入再轉(zhuǎn)賬至C企業(yè)總部),,提供T+1或T+0的貨款到賬服務(wù)將極大考驗(yàn)C企業(yè)總部的資金運(yùn)營能力。
針對發(fā)貨人和以C企業(yè)為代表的廣大零擔(dān)物流企業(yè)對提高代收貨款支付時(shí)效的強(qiáng)烈需求,,鄭州銀行依托云物流平臺(tái)開發(fā)的提高代收貨款支付時(shí)效的專項(xiàng)產(chǎn)品“云物流貨款代付”,,解決了企業(yè)的痛點(diǎn)。該產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行融資產(chǎn)品相比,,需求針對性更強(qiáng),,優(yōu)勢也更加明顯。
從實(shí)際效果來看,,C企業(yè)通過貨款代付業(yè)務(wù)的實(shí)施,,不僅豐富了代收貨款支付服務(wù)方案,并具備能力將傳統(tǒng)T+3級(jí)代收貨款支付時(shí)效提升至T+1級(jí),,甚至D+0級(jí),。通過該業(yè)務(wù)的實(shí)施,C企業(yè)的代收貨款支付時(shí)效得以提升,,客戶滿意度不斷提高,,與此同時(shí)C企業(yè)的代收貨款手續(xù)費(fèi)收益也顯著增長,。
集成多項(xiàng)金融科技,,實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)發(fā)展
科技加持是鄭州銀行“云物流貨款代付”等產(chǎn)品的重要特色之一。據(jù)了解,,其依托的云物流平臺(tái),,集成了多項(xiàng)金融科技產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)了“金融+科技”的良性互動(dòng)式的發(fā)展,。
① 云物流服務(wù)器端部署于招商云(云計(jì)算平臺(tái))之上,,借助招商云強(qiáng)大的云計(jì)算技術(shù),云物流服務(wù)器端可得到強(qiáng)大的計(jì)算,、存儲(chǔ),、軟件負(fù)載支持。
② 云物流平臺(tái)強(qiáng)大的圖像自動(dòng)識(shí)別(OCR)技術(shù),,使得用戶所有的注冊,、認(rèn)證材料均可在線完成識(shí)別,,注冊用戶無須到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)提交相關(guān)認(rèn)證材料既可以快速實(shí)現(xiàn)注冊。
③ 云物流平臺(tái)支持?jǐn)?shù)字簽名等網(wǎng)絡(luò)安全控制技術(shù),,客戶端與云物流平臺(tái)之間的通信安全性可以得到可靠保證,。
新型風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,增強(qiáng)風(fēng)控水平
鄭州銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控方面則打造了新型風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,,從而大幅提升了風(fēng)控能力,。
云物流貨款代付代付的授信資金具有明確的使用場景,業(yè)務(wù)真實(shí)性容易把控和驗(yàn)證,,加資金使用期限短,、周轉(zhuǎn)速度快以及物流、信息流,、資金流三流數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證,,風(fēng)險(xiǎn)整體可控。概括起來,,其風(fēng)控保障措施主要有以下三項(xiàng),。
① 物流企業(yè)TMS系統(tǒng)與鄭州銀行云物流系統(tǒng)對接,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián),,確保運(yùn)單信息實(shí)時(shí)推送至鄭州銀行,、單筆支付指令與系統(tǒng)中相應(yīng)運(yùn)單的代收貨款金額一一對應(yīng),鄭州銀行對運(yùn)單的物流,、信息流,、資金流的掌控有助于控制授信資金的真實(shí)使用。
② 物流企業(yè)需將鄭州銀行對公結(jié)算賬戶設(shè)置為其物流網(wǎng)點(diǎn)代收資金的歸集賬戶,。
③ 云物流系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)每日代收貨款發(fā)放量(筆數(shù)和總金額),,支持當(dāng)日代收貨款發(fā)放量低于指定值時(shí),向風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和分支行客戶經(jīng)理和行長發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示,,要求客戶經(jīng)理及時(shí)進(jìn)行貸后檢查,。
諸多創(chuàng)新亮點(diǎn),精準(zhǔn)解決物流企業(yè)痛點(diǎn)
相較于傳統(tǒng)的銀行融資產(chǎn)品,,云物流貨款代付通過與物流公司系統(tǒng)對接和資金使用限制,,確保授信資金的定向使用,精準(zhǔn)解決了物流企業(yè)的痛點(diǎn),。
① 提高物流企業(yè)代收貨款支付的時(shí)效和效率,。物流企業(yè)受制于自身資金實(shí)力,難以提高代收貨款的支付時(shí)效,,而云物流貨款代付的支持,,可幫助物流企業(yè)提供D+0級(jí)的代收貨款服務(wù),通過提高代收貨款支付時(shí)效而獲取高額的代收貨款手續(xù)費(fèi),。該產(chǎn)品通過與物流企業(yè)的TMS系統(tǒng)直連,,無需繁瑣的文件導(dǎo)入,、導(dǎo)出操作即可在業(yè)務(wù)端發(fā)起代收貨款支付,對外支付效率更高,。
② 緩解物流企業(yè)融資難,。我國零擔(dān)物流企業(yè)尚處于行業(yè)的變革期,市場競爭異常激烈,,銀行對于輕資產(chǎn)運(yùn)營的零擔(dān)物流企業(yè)融資普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度,,貸款難成為行業(yè)常態(tài)。云物流貨款代付與物流企業(yè)的TMS系統(tǒng)對接,,實(shí)時(shí)掌控物流運(yùn)單情況,,依靠對融資業(yè)務(wù)物流、信息流,、資金流的把控為零擔(dān)物流企業(yè)進(jìn)行融資,。風(fēng)控模式的提升,有助于鄭州銀行提高對零擔(dān)物流企業(yè)放款的積極性,。
③ 降低物流企業(yè)的融資成本,。物流企業(yè)使用云物流貨款代付,隨借隨還,,使用方便,,而且物流企業(yè)僅需對已使用資金按天支付利息而無需對全部授信額度支付利息,節(jié)省物流企業(yè)的利息成本,。另外,,D+0代付支持物流企業(yè)在使用授信資金的當(dāng)天還款,若當(dāng)天還款,,物流企業(yè)則不用支付任何利息,。
【關(guān)于鄭州銀行】
① 首開國內(nèi)城商行“A+H”股上市先河。鄭州銀行是在鄭州市48家城市信用合作社基礎(chǔ)上于1996年11月注冊成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行,,2009年10月正式更名為鄭州銀行股份有限公司,。鄭州銀行于2015年12月在香港聯(lián)交所主板掛牌上市,是河南省首家,、全國第十家上市的城市商業(yè)銀行,。2018年9月,,又順利在深交所掛牌上市,,首開國內(nèi)城商行“A+H”股上市先河。
② 發(fā)力物流與供應(yīng)鏈金融,,打造物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)科技支撐平臺(tái)五朵云,。作為一家本土金融機(jī)構(gòu)“守土有責(zé)”,鄭州銀行確立了“商貿(mào)金融,、市民金融,、小微金融”的“三大特色定位”,,將物流與供應(yīng)鏈金融作為全行戰(zhàn)略進(jìn)行推進(jìn),堅(jiān)持走特色化,、差異化發(fā)展之路,,服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
在商貿(mào)物流銀行戰(zhàn)略的指引下,,近年來鄭州銀行持續(xù)在物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上著重發(fā)力,,打造了物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)科技支撐平臺(tái)五朵云(云交易、云融資,、云物流,、云商、云服務(wù)),,組建了五朵云平臺(tái)的總行級(jí)專職運(yùn)營部門交易銀行二部,、構(gòu)建并完善了物流與供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系,業(yè)已形成對交通物流,、商貿(mào)大消費(fèi),、先進(jìn)制造、醫(yī)療健康,、食品農(nóng)業(yè),、政府事業(yè)六大行業(yè)較為全面的服務(wù)能力,物流與供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平顯著提升,。(劉玲)