“稀缺高保障” “獨家”,，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,，在同花順的保險板塊中，一款“股民綜合意外險”被打上了這些標簽,。與一般的短期（一年期）綜合意外險產(chǎn)品不同,，該產(chǎn)品對保險責(zé)任有特殊的約定：即在“證券交易時間保額翻倍”。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)專家在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時認為：“一般的意外傷害保險是針對所有人,，對應(yīng)的費率是根據(jù)職業(yè)確定的，高危職業(yè)費率更高,。針對同花順用戶特點,，將產(chǎn)品設(shè)計為針對股民是可以理解的，但產(chǎn)品名稱說‘股民綜合意外險’,，無疑有噱頭營銷的意味,。”

內(nèi)外有別，交易期間內(nèi)保額翻倍

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，“股民綜合意外險”是一款一年期意外險產(chǎn)品,，保障范圍是意外身故及傷殘,，該產(chǎn)品分為三檔設(shè)計。

基礎(chǔ)款23元保費對應(yīng)的保險責(zé)任是5萬元,；經(jīng)濟款385元保費對應(yīng)的是保險責(zé)任是50萬元,，此外還有3萬元的意外醫(yī)療、15萬元的自駕車意外,、15萬元的猝死,、及1500元的救護車費用；尊享款692元保費對應(yīng)的保險責(zé)任是100萬元,，此外還有5萬元的意外醫(yī)療,，30萬元的自駕車意外、30萬元的猝死,、及1500元的救護車費用,。

與一般的短期綜合意外險的特別之處在于，該產(chǎn)品的保險責(zé)任規(guī)定為：非證券交易期內(nèi)意外身故及傷殘,，以及證券交易期內(nèi)保額翻倍,。比如經(jīng)濟款，如果掏385元保費,，能享受的保障是50萬元,，若意外發(fā)生在交易時間，保障可提升至100萬元,。

在該產(chǎn)品的投保須知中,，對于證券交易時間的釋義為：僅限中國大陸（港澳臺除外）證券市場，正常交易日：周一——周五,；上午9:30-11:30,；下午13:00-15:00。不過,，對于意外身故及傷殘的時間界定以什么為準,，投保須知并沒有進一步的說明。

一位同花順用戶稱：“是否是交易時間,，理賠能獲得的賠償差異還是蠻大的,，倘若意外真的發(fā)生在開盤、或許收盤時間,，這個肯定是要有爭議的,。”

事實上，在同花順銷售的另一款“全年綜合意外險”早有類似的設(shè)計,，給產(chǎn)品對保險責(zé)任規(guī)定是“非交易期減半”,，如216元保費對應(yīng)的“證券交易期內(nèi)意外身故及傷殘”保額是60萬元,，非交易期保額是30萬元。該產(chǎn)品由易安財險承保,，頁面數(shù)據(jù)顯示,，目前銷量為11915份。該產(chǎn)品的投保須知規(guī)定的交易時間與上述產(chǎn)品略有不同,，為“非節(jié)假日北京時間9:30AM-15:00PM,。”

對于該款產(chǎn)品的合作開發(fā)，易安財險的相關(guān)負責(zé)人表示：“同花順主要針對的人群是從事證券交易的,，基于此特定人群,，公司與同花順合作共同開發(fā)一款具有證券交易場景的保險產(chǎn)品。但是考慮到道德風(fēng)險和逆選擇問題,，對購買的準入門檻和保額做了限定,，保證在合理的風(fēng)控范圍。”

名不符實,，為營銷打出“股民”旗號

值得一提的是,，這款所謂的“同花順股民意外險”并不能保障所有的股民，但卻打出“股民”的旗號進行營銷,。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,，產(chǎn)品投保須知顯示,，投保人為18-60周歲人群,，限亞太財險意外健康險職業(yè)分類表規(guī)定的1-3類人群。這意味著,，假如你是一位體育教師股民,、快遞員股民、或者一位交警股民,，都不能投保這款“同花順股民意外險”,。打出“股民”旗號，卻不能給股民保障,，產(chǎn)品可謂名不符實,。

事實上，保險產(chǎn)品對于不同群體有不同的限制,，如高風(fēng)險人群就很難甚至是無法投保,，就算可以投保也需要付出比普通人更高的保費。

在投保意外險時,，保險公司主要看投保者的職業(yè)風(fēng)險,。一般情況下，保險公司將職業(yè)分為 1-6 類,，級別越高,，意味著風(fēng)險越大,。其中，1-3類為低危職業(yè),，4 類為中等風(fēng)險職業(yè),，5-6 類為高危職業(yè)。在上述產(chǎn)品的職業(yè)分類中,，體育教師,、快遞人員和交通警察被列為4類、5類,、7類,。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，以市面上的一年期綜合意外險為例,，針對1-3類職業(yè)人群的30萬意外身故,、殘疾保障對應(yīng)的保費在100元-300元不等（是否包含意外醫(yī)療、住院津貼等存在差異）,，而針對4類職業(yè)以上的意外險不僅價格昂貴,，而且十分稀缺。比如某款針對5-6類職業(yè)意外險,，有較為少見的30萬意外,、殘疾保障，附加3萬元住院醫(yī)療和150元/天的意外住院津貼,，對應(yīng)的保費是930元,。

即便是針對1-3類職業(yè)人群的意外險，較為常見的保額在10萬元-30萬元水平,，50萬元保額的都屬于市場較高水平,。記者注意到，亞太財險在某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上銷售的“亞太百萬人生綜合意外險”提供100萬元保障,，對應(yīng)的保費為299元,。其保險責(zé)任還包括3萬元的意外醫(yī)療、300萬元航空意外身故,、傷殘及20萬元的猝死保險金,。

從基本保額的定價來看，這與“股民綜合意外險”經(jīng)濟款相當,。不過,，“股民綜合意外險”經(jīng)濟款保費385元在交易期間保額是100萬元，而非交易期間保額僅為50萬元,。保險責(zé)任還包括3萬元的意外醫(yī)療,、15萬元的自駕身故、15萬元的猝死,、及1500元的救護車費用,。

強扯股市,，還有曇花一現(xiàn)的“跌停險”

據(jù)此類產(chǎn)品的知情人士透露，這是針對同花順渠道典型用戶設(shè)計的綜合意外險,，產(chǎn)品設(shè)計從一開始就考慮了股民的特性和需求,，比如職業(yè)、比如交易活動,。

以尊享款為例,，最高的保額可以達到200萬元，確實為市場上的“稀缺高保障”,，其對應(yīng)的產(chǎn)品價格也并不便宜,，與“亞太百萬人生綜合意外險”相比，692元保費翻了一倍多,。但在更多非交易時間,，其身故、傷殘的保險責(zé)任縮水至100萬元,。

打“股民”的旗號,，實則是一般的短期綜合意外險。在業(yè)內(nèi)看來,，該產(chǎn)品無疑具有噱頭營銷的意味,。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)平臺,、傳統(tǒng)保險機構(gòu)積極應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮,，推出一大波所謂的“創(chuàng)新”產(chǎn)品，“噱頭”營銷一度賺足了大眾的眼球,，但最終因不符合“保險”本意,、誤導(dǎo)消費者等情形陸續(xù)退出了市場。

尤為值得一提的是,，2015年4月9日，雪球官網(wǎng)的“跌停險”僅僅開放預(yù)約了八天便遭原保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險警示匆匆叫停,，監(jiān)管稱其“類似對賭游戲,，有博彩嫌疑，誤導(dǎo)消費者對保險的認識,。”

與“跌停險”不同,，“股民綜合意外險”為保險公司亞太財險開發(fā)，承保的也是“人身意外”這一常見的可保風(fēng)險,。業(yè)內(nèi)人士認為,，“異曲同工”的是，兩者都扯上股市概念,，一個消費“股民”,，另一個利用“跌停險”對股價波動進行保障有可能進一步放大金融風(fēng)險,。

作者：每日經(jīng)濟新聞 記者 涂穎浩
編輯：編輯吉倩倩 實習(xí)編輯馬千惠
來源：每日經(jīng)濟新聞