“稀缺高保障” “獨家”,，《每日經濟新聞》記者注意到,，在同花順的保險板塊中，一款“股民綜合意外險”被打上了這些標簽,。與一般的短期（一年期）綜合意外險產品不同,，該產品對保險責任有特殊的約定：即在“證券交易時間保額翻倍”。

一位不愿具名的業(yè)內專家在接受《每日經濟新聞》記者采訪時認為：“一般的意外傷害保險是針對所有人,，對應的費率是根據職業(yè)確定的，高危職業(yè)費率更高,。針對同花順用戶特點,，將產品設計為針對股民是可以理解的，但產品名稱說‘股民綜合意外險’,，無疑有噱頭營銷的意味,。”

內外有別，交易期間內保額翻倍

《每日經濟新聞》記者注意到,，“股民綜合意外險”是一款一年期意外險產品,，保障范圍是意外身故及傷殘，該產品分為三檔設計,。

基礎款23元保費對應的保險責任是5萬元,；經濟款385元保費對應的是保險責任是50萬元，此外還有3萬元的意外醫(yī)療,、15萬元的自駕車意外,、15萬元的猝死、及1500元的救護車費用,；尊享款692元保費對應的保險責任是100萬元,，此外還有5萬元的意外醫(yī)療，30萬元的自駕車意外,、30萬元的猝死,、及1500元的救護車費用。

與一般的短期綜合意外險的特別之處在于,，該產品的保險責任規(guī)定為：非證券交易期內意外身故及傷殘,，以及證券交易期內保額翻倍,。比如經濟款,，如果掏385元保費,，能享受的保障是50萬元，若意外發(fā)生在交易時間,，保障可提升至100萬元,。

在該產品的投保須知中，對于證券交易時間的釋義為：僅限中國大陸（港澳臺除外）證券市場,，正常交易日：周一——周五,；上午9:30-11:30；下午13:00-15:00,。不過,，對于意外身故及傷殘的時間界定以什么為準，投保須知并沒有進一步的說明,。

一位同花順用戶稱：“是否是交易時間,，理賠能獲得的賠償差異還是蠻大的，倘若意外真的發(fā)生在開盤,、或許收盤時間,，這個肯定是要有爭議的。”

事實上,，在同花順銷售的另一款“全年綜合意外險”早有類似的設計,，給產品對保險責任規(guī)定是“非交易期減半”，如216元保費對應的“證券交易期內意外身故及傷殘”保額是60萬元,，非交易期保額是30萬元,。該產品由易安財險承保，頁面數據顯示,，目前銷量為11915份,。該產品的投保須知規(guī)定的交易時間與上述產品略有不同，為“非節(jié)假日北京時間9:30AM-15:00PM,。”

對于該款產品的合作開發(fā),，易安財險的相關負責人表示：“同花順主要針對的人群是從事證券交易的，基于此特定人群,，公司與同花順合作共同開發(fā)一款具有證券交易場景的保險產品,。但是考慮到道德風險和逆選擇問題，對購買的準入門檻和保額做了限定,，保證在合理的風控范圍,。”

名不符實，為營銷打出“股民”旗號

值得一提的是,，這款所謂的“同花順股民意外險”并不能保障所有的股民,，但卻打出“股民”的旗號進行營銷,。

《每日經濟新聞》記者注意到，產品投保須知顯示,，投保人為18-60周歲人群,，限亞太財險意外健康險職業(yè)分類表規(guī)定的1-3類人群。這意味著,，假如你是一位體育教師股民,、快遞員股民、或者一位交警股民,，都不能投保這款“同花順股民意外險”,。打出“股民”旗號，卻不能給股民保障,，產品可謂名不符實,。

事實上，保險產品對于不同群體有不同的限制,，如高風險人群就很難甚至是無法投保,，就算可以投保也需要付出比普通人更高的保費。

在投保意外險時,，保險公司主要看投保者的職業(yè)風險,。一般情況下，保險公司將職業(yè)分為 1-6 類,，級別越高,，意味著風險越大。其中,，1-3類為低危職業(yè),，4 類為中等風險職業(yè)，5-6 類為高危職業(yè),。在上述產品的職業(yè)分類中,，體育教師、快遞人員和交通警察被列為4類,、5類,、7類。

《每日經濟新聞》記者注意到,，以市面上的一年期綜合意外險為例,，針對1-3類職業(yè)人群的30萬意外身故、殘疾保障對應的保費在100元-300元不等（是否包含意外醫(yī)療,、住院津貼等存在差異）,，而針對4類職業(yè)以上的意外險不僅價格昂貴，而且十分稀缺,。比如某款針對5-6類職業(yè)意外險,，有較為少見的30萬意外,、殘疾保障，附加3萬元住院醫(yī)療和150元/天的意外住院津貼,，對應的保費是930元,。

即便是針對1-3類職業(yè)人群的意外險，較為常見的保額在10萬元-30萬元水平,，50萬元保額的都屬于市場較高水平,。記者注意到,，亞太財險在某互聯(lián)網保險平臺上銷售的“亞太百萬人生綜合意外險”提供100萬元保障,，對應的保費為299元。其保險責任還包括3萬元的意外醫(yī)療,、300萬元航空意外身故,、傷殘及20萬元的猝死保險金。

從基本保額的定價來看,，這與“股民綜合意外險”經濟款相當,。不過，“股民綜合意外險”經濟款保費385元在交易期間保額是100萬元,，而非交易期間保額僅為50萬元,。保險責任還包括3萬元的意外醫(yī)療、15萬元的自駕身故,、15萬元的猝死,、及1500元的救護車費用。

強扯股市,，還有曇花一現(xiàn)的“跌停險”

據此類產品的知情人士透露,，這是針對同花順渠道典型用戶設計的綜合意外險，產品設計從一開始就考慮了股民的特性和需求,，比如職業(yè),、比如交易活動。

以尊享款為例,，最高的保額可以達到200萬元,，確實為市場上的“稀缺高保障”，其對應的產品價格也并不便宜,，與“亞太百萬人生綜合意外險”相比,，692元保費翻了一倍多。但在更多非交易時間,，其身故,、傷殘的保險責任縮水至100萬元。

打“股民”的旗號,，實則是一般的短期綜合意外險,。在業(yè)內看來,，該產品無疑具有噱頭營銷的意味。2013年以來,，互聯(lián)網平臺,、傳統(tǒng)保險機構積極應對“互聯(lián)網+”浪潮，推出一大波所謂的“創(chuàng)新”產品,，“噱頭”營銷一度賺足了大眾的眼球,，但最終因不符合“保險”本意、誤導消費者等情形陸續(xù)退出了市場,。

尤為值得一提的是,，2015年4月9日，雪球官網的“跌停險”僅僅開放預約了八天便遭原保監(jiān)會發(fā)布風險警示匆匆叫停,，監(jiān)管稱其“類似對賭游戲,，有博彩嫌疑，誤導消費者對保險的認識,。”

與“跌停險”不同,，“股民綜合意外險”為保險公司亞太財險開發(fā)，承保的也是“人身意外”這一常見的可保風險,。業(yè)內人士認為,，“異曲同工”的是，兩者都扯上股市概念,，一個消費“股民”,，另一個利用“跌停險”對股價波動進行保障有可能進一步放大金融風險。

作者：每日經濟新聞 記者 涂穎浩
編輯：編輯吉倩倩 實習編輯馬千惠
來源：每日經濟新聞