近年來,，支持民企和小微企業(yè)發(fā)展的呼聲不斷。今年“兩會”期間,，中國人民銀行有關方面負責人表示,，2018年至今，民營企業(yè)和小微企業(yè)融資狀況有所改善,，所反映出來的貸款數據如貸款規(guī)模,、貸款覆蓋面等都有大幅度上升，小微企業(yè)貸款利率大幅度下降,。

尤其是去年以來多個部委密集發(fā)聲,、金融監(jiān)管部門持續(xù)“喊話”支持和紓困民企,，銀行積極行動，紛紛出臺支持民營企業(yè)發(fā)展舉措,為民營企業(yè)融資難題“開藥方”,。

今年政府工作報告指出,，2019年將加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款,；國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上,。但由于征信系統(tǒng)不完善、擔保體系不健全,、融資成本過高,、信息不對稱等諸多問題，中小企業(yè)依然面臨著融資難題,，這也是下一步銀行等金融機構要著力解決的問題,。

加大對民企金融支持力度 直接融資、間接融資“兩手抓”

2018年以來,，監(jiān)管層采取的一系列措施已經引導了金融機構加大對民營和小微企業(yè)的信貸投放,，扶持民企和小微企業(yè)的發(fā)展。

銀保監(jiān)會數據顯示,，截至2018年末,，全國全口徑小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%,。其中,，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬億元，較2018年年初增長21.79%,，較各項貸款增速高9.2個百分點,，有貸款余額的戶數1723.23萬戶，比2018年年初增加455.07萬戶,。貸款利率穩(wěn)步下降,，2018年四季度銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個百分點,，其中18家主要商業(yè)銀行較2018年一季度下降1.14個百分點,，較好地實現(xiàn)了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”目標。

以光大銀行為例,，該行按照支持實體經濟的原則,，篩選了百戶重點支持民營企業(yè)客戶名單，對入選重點支持名單,、正面清單的民營企業(yè)開辟準入綠色通道,，取消授信前置審批；完善普惠金融業(yè)務架構,，已設立14家信貸工廠,、9家普惠專營機構,，在21家分行推廣“陽光e微貸”線上普惠產品,；優(yōu)化內部FTP管理機制,，且對民營企業(yè)授信做到盡職免責和容錯糾錯機制；此外,，光大銀行將結合民營企業(yè)特點,，優(yōu)化信貸政策和業(yè)務流程，研究制定民營企業(yè)差異化服務方案,，在產品準入,、審查審批、利率定價等方面給予一定優(yōu)惠政策,。

在信貸產品方面,，光大銀行為小微客戶提供了業(yè)務流程標準化、擔保方式多樣化,、還款方式靈活化,、內容豐富的產品體系。其零售小微業(yè)務發(fā)展十年以來,，形成了具有市場影響力,、口碑良好的“陽光助業(yè)貸”品牌。特別是為小微客戶量身打造的個人經營貸款產品,，針對不同的經營場景和客戶特點,，光大銀行可以提供相適應的融資解決方案，助力民營經濟發(fā)展,。

在直接融資方面,，目前光大銀行民營企業(yè)債券融資支持工具數量保持股份制銀行領先地位，且填補了直接融資領域的多個空白,。如光大銀行獨家主承的杭州花園集團有限公司2018年度第三期3億元超短期融資券及對應的民營企業(yè)債券融資支持工具成功落地,，該項目是股份制銀行市場首批落地項目之一；助力內蒙古遠興能源10億元市場化債轉股項目成功落地,，該項目既是股份制銀行使用定向降準資金支持市場化債轉股第一單,，也是光大銀行支持民營企業(yè)市場化債轉股的第一單，同時還是內蒙古自治區(qū)債轉股的第一單,。

 
找準銀行“不愿貸”癥結 緩解融資難,、融資貴

盡管監(jiān)管部門出臺了一系列相關的政策，扶持中小企業(yè)的發(fā)展,，但由于尚缺乏良好的信用環(huán)境和完善的征信體系,、民企擔保能力弱、公司治理不完善,、信息不對稱等諸多問題,，中小企業(yè)依然面臨著融資難題,。

光大銀行相關負責人表示，對中小企業(yè)而言,，商業(yè)銀行普遍設置了嚴格的審批程序以及融資條件,，貸款規(guī)模常常受限，滿足不了企業(yè)需求,；且債券市場和資本市場的門檻太高,，使其無法進行融資以滿足生產經營的需要。

為緩解民企,、小微企業(yè)融資難,、融資貴的情況，光大銀行董事長李曉鵬在2018年10月舉行的光大銀行民營經濟座談會上提出的四個“一視同仁”和三個“提倡”的重要指示精神,，即信貸政策上一視同仁,，不提高準入門檻；服務效率上一視同仁,，不優(yōu)柔寡斷,；激勵約束上一視同仁，不厚此薄彼,；產品創(chuàng)新上一視同仁,，不左顧右盼。“三個提倡”,，即提倡主動上門服務,，提倡主動解決困難，提倡主動回應熱點,。據了解,，至此之后，光大銀行加大力度支持民營經濟和民營企業(yè)發(fā)展,，取得顯著成果,。

為了緩解信息不對稱、降低企業(yè)融資成本,、提高風控能力,，金融機構紛紛加大金融科技投入力度，切實提高為中小企業(yè)進行融資服務的效率,。

光大銀行相關負責人認為,，對于企業(yè)而言，通過銀行提供的增信,、在線化處理等產品和服務,，能有效規(guī)避或減輕交易對手的信用風險、市場風險等，實現(xiàn)貿易項下風險規(guī)避和資產保值增值,。

2018年光大銀行推出的“中國光大銀行個人貸款”官方微信全新升級,，讓客戶在手機移動端體驗“一站式”貸款服務，足不出戶即可申請小微貸款,。該平臺依托互聯(lián)網,、大數據、人工智能等技術手段,，通過科技賦能產品創(chuàng)新,，同時企業(yè)主還可借此平臺體驗房產估值,、貸款試算,、利率查詢、賬單推送等增值服務,。

同時,，光大銀行還推出了“陽光融e鏈”在線供應鏈金融產品，將互聯(lián)網金融與供應鏈金融成功結合,，通過網絡化,、電子化的手段實現(xiàn)產業(yè)合作，為客戶提供全流程電子化供應鏈金融服務創(chuàng)新產品,。TCL集團正是受益者之一,。據了解，以TCL集團為核心的產業(yè)生態(tài)圈供應鏈條長,，長尾效應突出,，包括代理商、部件供應商和個體戶等小微企業(yè),，自身信用級別不高,，固定資產等抵押擔保品少。光大銀行精準切入供應鏈場景,，通過在線供應鏈產品為中小民營企業(yè)解決融資難題,，盤活流動資金。從提交申請到獲得貸款只需要2個小時,，民營企業(yè)獲取貸款成本下降80%,。

目前光大銀行在線供應鏈金融業(yè)務，已與眾多行業(yè)龍頭企業(yè)深度合作,，實現(xiàn)在線應收賬款轉讓近百億元,，年復合增長率超過50%。