近年來，支持民企和小微企業(yè)發(fā)展的呼聲不斷。今年“兩會”期間,，中國人民銀行有關(guān)方面負責人表示,，2018年至今，民營企業(yè)和小微企業(yè)融資狀況有所改善,，所反映出來的貸款數(shù)據(jù)如貸款規(guī)模,、貸款覆蓋面等都有大幅度上升，小微企業(yè)貸款利率大幅度下降,。

尤其是去年以來多個部委密集發(fā)聲,、金融監(jiān)管部門持續(xù)“喊話”支持和紓困民企，銀行積極行動,，紛紛出臺支持民營企業(yè)發(fā)展舉措,為民營企業(yè)融資難題“開藥方”,。

今年政府工作報告指出，2019年將加大對中小銀行定向降準力度,，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款,；國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。但由于征信系統(tǒng)不完善,、擔保體系不健全,、融資成本過高、信息不對稱等諸多問題,，中小企業(yè)依然面臨著融資難題,，這也是下一步銀行等金融機構(gòu)要著力解決的問題。

加大對民企金融支持力度 直接融資,、間接融資“兩手抓”

2018年以來,，監(jiān)管層采取的一系列措施已經(jīng)引導(dǎo)了金融機構(gòu)加大對民營和小微企業(yè)的信貸投放，扶持民企和小微企業(yè)的發(fā)展,。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，截至2018年末，全國全口徑小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元,，占各項貸款余額的23.81%,。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬億元,，較2018年年初增長21.79%,，較各項貸款增速高9.2個百分點，有貸款余額的戶數(shù)1723.23萬戶,，比2018年年初增加455.07萬戶,。貸款利率穩(wěn)步下降，2018年四季度銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.02%,，較一季度下降0.8個百分點,，其中18家主要商業(yè)銀行較2018年一季度下降1.14個百分點,，較好地實現(xiàn)了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”目標。

以光大銀行為例,，該行按照支持實體經(jīng)濟的原則,，篩選了百戶重點支持民營企業(yè)客戶名單，對入選重點支持名單,、正面清單的民營企業(yè)開辟準入綠色通道,，取消授信前置審批；完善普惠金融業(yè)務(wù)架構(gòu),，已設(shè)立14家信貸工廠,、9家普惠專營機構(gòu)，在21家分行推廣“陽光e微貸”線上普惠產(chǎn)品,；優(yōu)化內(nèi)部FTP管理機制,，且對民營企業(yè)授信做到盡職免責和容錯糾錯機制；此外,，光大銀行將結(jié)合民營企業(yè)特點,，優(yōu)化信貸政策和業(yè)務(wù)流程，研究制定民營企業(yè)差異化服務(wù)方案,，在產(chǎn)品準入,、審查審批、利率定價等方面給予一定優(yōu)惠政策,。

在信貸產(chǎn)品方面,，光大銀行為小微客戶提供了業(yè)務(wù)流程標準化、擔保方式多樣化,、還款方式靈活化,、內(nèi)容豐富的產(chǎn)品體系。其零售小微業(yè)務(wù)發(fā)展十年以來,，形成了具有市場影響力,、口碑良好的“陽光助業(yè)貸”品牌。特別是為小微客戶量身打造的個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品,，針對不同的經(jīng)營場景和客戶特點,，光大銀行可以提供相適應(yīng)的融資解決方案，助力民營經(jīng)濟發(fā)展,。

在直接融資方面,，目前光大銀行民營企業(yè)債券融資支持工具數(shù)量保持股份制銀行領(lǐng)先地位，且填補了直接融資領(lǐng)域的多個空白,。如光大銀行獨家主承的杭州花園集團有限公司2018年度第三期3億元超短期融資券及對應(yīng)的民營企業(yè)債券融資支持工具成功落地,，該項目是股份制銀行市場首批落地項目之一；助力內(nèi)蒙古遠興能源10億元市場化債轉(zhuǎn)股項目成功落地,，該項目既是股份制銀行使用定向降準資金支持市場化債轉(zhuǎn)股第一單,，也是光大銀行支持民營企業(yè)市場化債轉(zhuǎn)股的第一單,，同時還是內(nèi)蒙古自治區(qū)債轉(zhuǎn)股的第一單,。

 
找準銀行“不愿貸”癥結(jié) 緩解融資難,、融資貴

盡管監(jiān)管部門出臺了一系列相關(guān)的政策，扶持中小企業(yè)的發(fā)展,，但由于尚缺乏良好的信用環(huán)境和完善的征信體系,、民企擔保能力弱、公司治理不完善,、信息不對稱等諸多問題,，中小企業(yè)依然面臨著融資難題。

光大銀行相關(guān)負責人表示,，對中小企業(yè)而言,，商業(yè)銀行普遍設(shè)置了嚴格的審批程序以及融資條件，貸款規(guī)模常常受限,，滿足不了企業(yè)需求,；且債券市場和資本市場的門檻太高，使其無法進行融資以滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要,。

為緩解民企,、小微企業(yè)融資難、融資貴的情況,，光大銀行董事長李曉鵬在2018年10月舉行的光大銀行民營經(jīng)濟座談會上提出的四個“一視同仁”和三個“提倡”的重要指示精神,，即信貸政策上一視同仁，不提高準入門檻,；服務(wù)效率上一視同仁,，不優(yōu)柔寡斷；激勵約束上一視同仁,，不厚此薄彼,；產(chǎn)品創(chuàng)新上一視同仁，不左顧右盼,。“三個提倡”,，即提倡主動上門服務(wù)，提倡主動解決困難,，提倡主動回應(yīng)熱點,。據(jù)了解，至此之后,，光大銀行加大力度支持民營經(jīng)濟和民營企業(yè)發(fā)展,，取得顯著成果。

為了緩解信息不對稱,、降低企業(yè)融資成本,、提高風(fēng)控能力,，金融機構(gòu)紛紛加大金融科技投入力度，切實提高為中小企業(yè)進行融資服務(wù)的效率,。

光大銀行相關(guān)負責人認為,，對于企業(yè)而言，通過銀行提供的增信,、在線化處理等產(chǎn)品和服務(wù),，能有效規(guī)避或減輕交易對手的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等,，實現(xiàn)貿(mào)易項下風(fēng)險規(guī)避和資產(chǎn)保值增值,。

2018年光大銀行推出的“中國光大銀行個人貸款”官方微信全新升級，讓客戶在手機移動端體驗“一站式”貸款服務(wù),，足不出戶即可申請小微貸款,。該平臺依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù),、人工智能等技術(shù)手段,，通過科技賦能產(chǎn)品創(chuàng)新，同時企業(yè)主還可借此平臺體驗房產(chǎn)估值,、貸款試算,、利率查詢、賬單推送等增值服務(wù),。

同時,，光大銀行還推出了“陽光融e鏈”在線供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融成功結(jié)合,，通過網(wǎng)絡(luò)化,、電子化的手段實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)合作，為客戶提供全流程電子化供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品,。TCL集團正是受益者之一,。據(jù)了解，以TCL集團為核心的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈供應(yīng)鏈條長,，長尾效應(yīng)突出,，包括代理商、部件供應(yīng)商和個體戶等小微企業(yè),，自身信用級別不高,，固定資產(chǎn)等抵押擔保品少。光大銀行精準切入供應(yīng)鏈場景,，通過在線供應(yīng)鏈產(chǎn)品為中小民營企業(yè)解決融資難題,，盤活流動資金。從提交申請到獲得貸款只需要2個小時,，民營企業(yè)獲取貸款成本下降80%,。

目前光大銀行在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),，已與眾多行業(yè)龍頭企業(yè)深度合作，實現(xiàn)在線應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓近百億元,，年復(fù)合增長率超過50%,。