基于對(duì)形勢(shì)變化的研究,，結(jié)合自身資源稟賦,，我們?cè)谛乱惠單迥暌?guī)劃中提出建設(shè)“結(jié)算型,、投資型,、交易型”三型銀行，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步確立“商業(yè)銀行+投資銀行”并舉的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,。
這或許是全國(guó)性商業(yè)銀行中,，最低調(diào)的總部辦公大樓。
位于福州湖東路上的中山大廈,，建成于1996年,，32層的寫字樓里駐扎著數(shù)十家公司,。但這里也是中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的股份制商業(yè)銀行——興業(yè)銀行總行在福州的大本營(yíng)。從東南一隅的地方小銀行,，到中國(guó)主流商業(yè)銀行集團(tuán)之一,，從早期被稱為“半只地產(chǎn)股”，到 “同業(yè)之王”,、“綠色銀行”,，再到如今“商投行”一體化，在發(fā)展的不同時(shí)期,，興業(yè)銀行總給人以鮮明的差異化印象,。
如今，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方興未艾,，興業(yè)銀行如何在轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)贏得先機(jī),？2018年8月，正值該行成立三十周年,，行長(zhǎng)陶以平接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的專訪,。
作為一名從業(yè)34年的銀行家，陶以平總結(jié)興業(yè)銀行30年的跨越是把握大勢(shì),、因勢(shì)而謀,、順勢(shì)而為、以變應(yīng)變的結(jié)果,，目前正在“結(jié)算型,、投資型、交易型”三型銀行建設(shè)的基礎(chǔ)上,，以“商業(yè)銀行+投資銀行”為推手,，進(jìn)一步構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展的價(jià)值銀行。
根據(jù)今年中報(bào),，該行資產(chǎn)總額6.56萬億元,，較上年末增長(zhǎng)2.28%，更較成立之初增長(zhǎng)近萬倍,；各項(xiàng)存款余額3.10萬億元,，較1988年末增長(zhǎng)約2.7萬倍；各項(xiàng)貸款余額2.67萬億元,，較1988年末增長(zhǎng)2800多倍,。實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)336.57億元，同比增長(zhǎng)6.51%,；不良貸款比率1.59%,，與上年末持平；實(shí)現(xiàn)非息收入277.86 億元，同比增長(zhǎng)14.09%,，營(yíng)收占比為37.86%,，同比提升2.46個(gè)百分點(diǎn)，顯示轉(zhuǎn)型正逐步顯效,。
“變”與“不變”的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)
《21世紀(jì)》：在我們的觀察中,，興業(yè)銀行有著獨(dú)特的創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力，你認(rèn)為興業(yè)這30年成功的經(jīng)驗(yàn)是什么,？
陶以平：8月26日,，興業(yè)銀行剛剛過完30歲生日，步入而立之年,。我到興業(yè)工作也正好兩年半,，來了以后我一直在總結(jié)、學(xué)習(xí)和思考興業(yè)這30年穩(wěn)健發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn),，我認(rèn)為最重要的是把握住了“變”與“不變”的辯證關(guān)系,，“為金融改革探索路子，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)多作貢獻(xiàn)”,?？梢愿爬?ldquo;四個(gè)堅(jiān)持”：
堅(jiān)持前瞻布局順勢(shì)而為,。興業(yè)銀行始終緊緊把握時(shí)代脈搏,，因勢(shì)而謀、順勢(shì)而為,，最大程度參與創(chuàng)造并分享改革開放的豐厚紅利,。比如在發(fā)展過程中，順應(yīng)國(guó)家城鎮(zhèn)化進(jìn)程,，大力發(fā)展個(gè)人住房按揭貸款,、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程貸款等城鎮(zhèn)化金融業(yè)務(wù),，取得良好的經(jīng)營(yíng)效益,。又比如，我們很早就看到了節(jié)能減排綠色發(fā)展是大勢(shì)所趨,，在國(guó)內(nèi)率先開辟并大力推廣綠色金融業(yè)務(wù),。
堅(jiān)持開拓創(chuàng)新差異發(fā)展。“草根出生”,、“夾縫中求生存,、求發(fā)展”的先天格局，使興業(yè)有著走差異化發(fā)展之路的內(nèi)在基因和經(jīng)營(yíng)文化,，比如率先涉足資本市場(chǎng)銀行業(yè)務(wù),、開創(chuàng)銀銀平臺(tái)商業(yè)模式、率先發(fā)力綠色金融和養(yǎng)老金融、設(shè)立銀行系首家市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)研究機(jī)構(gòu)等,，都是我們結(jié)合自身資源稟賦差異化經(jīng)營(yíng)的體現(xiàn),。
堅(jiān)持客戶為本市場(chǎng)導(dǎo)向。我們始終把順應(yīng)客戶需求變化,，培育和打造多產(chǎn)品,、多市場(chǎng)、專業(yè)化和綜合化的服務(wù)能力,，為客戶創(chuàng)造更大價(jià)值作為“服務(wù)立行”的根本,。興業(yè)是一家市場(chǎng)化程度很高的銀行，我們當(dāng)初把若干業(yè)務(wù)總部設(shè)在最貼近市場(chǎng)的城市,，目的就是要敏捷把握市場(chǎng)機(jī)會(huì),。我們按照市場(chǎng)化導(dǎo)向，推進(jìn)組織架構(gòu),、資源配置,、選人用人、考核分配等體制機(jī)制的優(yōu)化,，也是要通過體制機(jī)制的先進(jìn)性保持對(duì)人才的吸引力和經(jīng)營(yíng)活力,。
堅(jiān)持規(guī)范發(fā)展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。銀行從出生的那一天起,，就注定要與風(fēng)險(xiǎn)“共舞”,，在防風(fēng)險(xiǎn)與謀發(fā)展之間找到最佳平衡。“從嚴(yán)治行”是興業(yè)銀行治行方略的第一條,，我們一直在防風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展融合方面探索管理創(chuàng)新,，30年來規(guī)避了多次大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)受住了經(jīng)濟(jì)周期等各種考驗(yàn),。
《21世紀(jì)》：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)在正處于一個(gè)外部形勢(shì)與經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生較大變化的時(shí)間窗口,，如何看待其中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，又如何以變與不變之道應(yīng)對(duì),？
陶以平：當(dāng)前,，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正面臨前所未有的深刻變化。首先,，我國(guó)社會(huì)主要矛盾發(fā)生了重大變化,，銀行過去高歌猛進(jìn)的外延擴(kuò)張模式已不可持續(xù)，必須回歸本源,，“脫胎換骨”走高質(zhì)量發(fā)展道路,，著力解決不平衡不充分發(fā)展的問題。
其次,，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)變,，服務(wù)業(yè),、節(jié)能環(huán)保、高端制造,、醫(yī)療健康,、旅游文化、消費(fèi)升級(jí),、新經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域?qū)⒊蔀槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn),，這就要求銀行必須“踩準(zhǔn)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的節(jié)奏，加快自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
與此同時(shí),，強(qiáng)監(jiān)管,、去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)等政策的深入推進(jìn)和金融進(jìn)一步擴(kuò)大開放,，也給銀行業(yè)的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn),。銀行必須提升風(fēng)險(xiǎn)綜合治理能力，更加注重發(fā)展的質(zhì)量合理把握發(fā)展的節(jié)奏和速度,，才能肩負(fù)起防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任,，實(shí)現(xiàn)防風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展業(yè)務(wù)三者的緊密融合,、良性循環(huán),。
變的是銀行經(jīng)營(yíng)的環(huán)境，不變的是銀行服務(wù)實(shí)體的本源,、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì),。只要我們以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的宗旨不改變,，堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展，就能行穩(wěn)致遠(yuǎn),。
錨定“商行+投行”戰(zhàn)略
《21世紀(jì)》：人們常說“三十而立”,。站在新的起點(diǎn)，又面臨新的競(jìng)爭(zhēng)格局,，興業(yè)選擇的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,、路徑設(shè)想是什么？
陶以平：近幾年,，基于對(duì)形勢(shì)變化的研究,，結(jié)合自身資源稟賦，我們?cè)谛乱惠單迥暌?guī)劃中提出建設(shè)“結(jié)算型,、投資型,、交易型”三型銀行，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步確立“商業(yè)銀行+投資銀行”并舉的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)以客戶為本,、商行為體,、投行為用，通過商行與投行的協(xié)同配合,，致力成為優(yōu)秀的綜合金融服務(wù)供應(yīng)商,，推動(dòng)從規(guī)模銀行向價(jià)值銀行轉(zhuǎn)變。
在轉(zhuǎn)型路徑上,，一方面,，繼續(xù)鞏固擴(kuò)大商行基礎(chǔ)。發(fā)揮企業(yè)金融的“龍頭”和“引擎”作用,，繼續(xù)做大做強(qiáng)綠色金融優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),，持續(xù)下沉服務(wù)重心，加大普惠,、小微等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放,；打造“交易銀行”，積極運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián),、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等新技術(shù)，升級(jí)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算功能,；在進(jìn)一步完善客戶分層分類服務(wù)體系的基礎(chǔ)上,，持續(xù)提升專業(yè)化水平和市場(chǎng)挖潛能力。夯實(shí)零售“壓艙石”,，鞏固養(yǎng)老金融先發(fā)優(yōu)勢(shì),，深化信用卡業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革，完善消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系,，培育增長(zhǎng)新動(dòng)能,；持續(xù)加大零售金融科技投入，深入推進(jìn)“織網(wǎng)工程”,，快速提升線上服務(wù)水平,。完善同業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)體制，以服務(wù)金融機(jī)構(gòu)客戶為核心,，增強(qiáng)銀銀平臺(tái)功能,，加大結(jié)算業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展力度，打造資產(chǎn)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái),。
另一方面,，不斷增強(qiáng)投行競(jìng)爭(zhēng)力。充分發(fā)揮興業(yè)長(zhǎng)期深耕直接融資市場(chǎng)形成的牌照,、業(yè)務(wù),、機(jī)制和文化優(yōu)勢(shì),，大力發(fā)展投行、資管等直接融資業(yè)務(wù),，推動(dòng)社會(huì)資金直接對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求,，提供跨市場(chǎng)、跨幣種的一攬子金融服務(wù)方案,，滿足客戶全生命周期,、全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)需求。充分發(fā)揮研究領(lǐng)域的機(jī)制與人才優(yōu)勢(shì),，把握宏觀大勢(shì),、市場(chǎng)規(guī)律與國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向，主動(dòng)服務(wù)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型方向,，調(diào)整優(yōu)化金融資源投入和配置,，放大引資融智的效能。
銀行是知識(shí)密集型的服務(wù)企業(yè),，依靠專業(yè),、合規(guī)致勝，為客戶提供優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù),，幫助客戶做大做強(qiáng),，才能獲得應(yīng)有回報(bào)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,，這也是我們提出“商行+投行”戰(zhàn)略的初衷,。
《21世紀(jì)》：外界對(duì)興業(yè)銀行靈活的體制機(jī)制印象深刻，認(rèn)為這是興業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在,。興業(yè)銀行啟動(dòng)了新一輪戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，體制機(jī)制方面有何配套改革舉措？
陶以平：體制機(jī)制的創(chuàng)新一直是我們發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力,?；仡欉^去的發(fā)展，我們之所以能夠?qū)掖尾葴?zhǔn)“關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)”,，除了具有敏銳的市場(chǎng)機(jī)會(huì)捕捉能力外,，很重要的是保持體制機(jī)制的靈活，順應(yīng)外部環(huán)境變化在體制上革故鼎新,，在機(jī)制上突破傳統(tǒng)思維束縛，抓住機(jī)遇適變而變,、因變而勝,。
去年三月，配合戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，我們啟動(dòng)了新一輪體制機(jī)制改革,。經(jīng)過一年多的運(yùn)行,，組織架構(gòu)調(diào)整基本到位，進(jìn)一步“精兵簡(jiǎn)政”,，其中分行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)數(shù)量總體壓縮了約30%,，實(shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品主導(dǎo)向客戶主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，從部門銀行,、條線銀行向整體銀行,、流程銀行轉(zhuǎn)變，減少了管理層級(jí),，打破條線割裂,，打通從承攬、承做,、承銷到投資對(duì)接,、交易流轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)鏈條，推動(dòng)投研,、投承,、投銷一體化運(yùn)作，提升了協(xié)同聯(lián)動(dòng)和運(yùn)營(yíng)效率,。
同時(shí),，配套的風(fēng)險(xiǎn)管理、計(jì)劃財(cái)務(wù),、資源配置,、考核評(píng)價(jià)等機(jī)制也不斷健全完善，特別是在客戶部門與產(chǎn)品部門協(xié)同配合,、與新興業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理等方面獲得較大提升,。
《21世紀(jì)》：興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)一直是市場(chǎng)的佼佼者，在監(jiān)管新常態(tài)和商投并舉戰(zhàn)略下,，整個(gè)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)如何保持“英雄本色”,？資管業(yè)務(wù)在新規(guī)發(fā)布之后如何實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展？
陶以平：我行同業(yè)業(yè)務(wù)起步早,、基礎(chǔ)好,，且服務(wù)客戶數(shù)量多、產(chǎn)品體系較為健全,，在優(yōu)化金融資源配置,、打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資鏈條方面發(fā)揮了良好作用。
近幾年,，由于整個(gè)市場(chǎng)擴(kuò)容速度比較快,，局部領(lǐng)域、部分業(yè)務(wù)品種上出現(xiàn)了一些“野蠻生長(zhǎng)”的現(xiàn)象,，潛藏了脫實(shí)向虛的風(fēng)險(xiǎn),。為此監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)包括同業(yè)業(yè)務(wù)在內(nèi)的整個(gè)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的嚴(yán)監(jiān)管,，促進(jìn)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)更加健康有序地發(fā)展，在拓寬實(shí)體企業(yè)融資渠道,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮更大作用,，這非常有必要。
興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型啟動(dòng)較快,，2014年就按照服務(wù)同業(yè)客戶,、服務(wù)金融市場(chǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“三個(gè)”定位主動(dòng)進(jìn)行了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,，進(jìn)一步簡(jiǎn)化交易結(jié)構(gòu),，縮短融資“鏈條”，提升資源配置效率,。
在資產(chǎn)端,，主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)發(fā)展對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)類業(yè)務(wù),，突出表內(nèi)貸款和標(biāo)準(zhǔn)化債券的構(gòu)建,。在負(fù)債端，控制同業(yè)負(fù)債占比,，重在發(fā)揮其流動(dòng)性管理功能,，更加重視具有業(yè)務(wù)關(guān)系的結(jié)算性資金沉淀，提高同業(yè)負(fù)債穩(wěn)定性,。2017年同業(yè)資產(chǎn)減少了1400億元,，非標(biāo)資產(chǎn)減少約4500億元，表內(nèi)貸款和標(biāo)準(zhǔn)化債券分別增加約3500億元,、3200億元,；今年上半年，非標(biāo)資產(chǎn)繼續(xù)減少約900億元,，貸款繼續(xù)增加約2400億元,。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)符合國(guó)家發(fā)展直接融資的戰(zhàn)略導(dǎo)向,，有深化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的巨大潛力,，經(jīng)過這一輪規(guī)范治理后，未來依然具有廣闊的發(fā)展空間,。因此,，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)作為興業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)所在，未來依然是我們堅(jiān)守的“戰(zhàn)略高地”,。我們將圍繞實(shí)體企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,、價(jià)值鏈，做好引資融智,，進(jìn)一步加大在債券,、FICC、資管,、托管等金融市場(chǎng)領(lǐng)域的作為,。
資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為“商行+投行”戰(zhàn)略的重要抓手、打通間接融資與直接融資的重要載體,，是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的重要著力點(diǎn),。
今年資管新規(guī)出臺(tái)，打破資產(chǎn)端的剛性兌付,，對(duì)于興業(yè)來說總體是利好,，因?yàn)槲覀儞碛匈Y產(chǎn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)能力和機(jī)構(gòu)銷售能力上的優(yōu)勢(shì)。我們正按照新規(guī)的精神和要求,，加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型,，提升凈值型產(chǎn)品的比例。截至今年6月末,，我行凈值型產(chǎn)品規(guī)模已達(dá)3367.66億元,，占比超過30%，今年末爭(zhēng)取達(dá)50%,。同時(shí),，我們要把投研能力打造成資管業(yè)務(wù)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。下一步,，計(jì)劃發(fā)起設(shè)立全資資產(chǎn)管理子公司,，按照獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)隔離的原則,，著眼于提升資產(chǎn)構(gòu)建能力,、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和產(chǎn)品銷售能力，形成全行集中統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)模式,，創(chuàng)造更大價(jià)值,。
科技賦能構(gòu)建“未來銀行”
《21世紀(jì)》：業(yè)內(nèi)興業(yè)銀行在科技方面的表現(xiàn)也一向搶眼，比如開創(chuàng)銀銀平臺(tái)科技輸出商業(yè)模式,，孵化出獨(dú)立法人的金融科技子公司,。你能具體介紹一下興業(yè)在金融科技方面的特點(diǎn)嗎？
陶以平：興業(yè)是國(guó)內(nèi)少數(shù)具備核心系統(tǒng)自主研發(fā)能力和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀行之一,，也是國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)提供商之一,，科技在興業(yè)的角色，正在逐步從支持保障向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變,。興業(yè)銀行在金融科技布局上有四個(gè)特征：
一是既注重科技基礎(chǔ)設(shè)施完善,，也著力推動(dòng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。興業(yè)的科技基礎(chǔ)設(shè)施在業(yè)內(nèi)處于先進(jìn)地位,，核心系統(tǒng),、銀行私有云和金融行業(yè)云建設(shè)都較早規(guī)劃和構(gòu)建,，數(shù)據(jù)治理體系也基本建成，走在業(yè)內(nèi)前列,，新的科技成果的轉(zhuǎn)化應(yīng)用不斷涌現(xiàn),。如，在渠道端推出直銷銀行,，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域推出錢大掌柜,，在支付領(lǐng)域推出“興業(yè)管家”、“興e付”等創(chuàng)新移動(dòng)支付工具,，在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域推出“黃金眼”,、“篩子淘金”等智能風(fēng)控產(chǎn)品。
二是既注重單項(xiàng)產(chǎn)品研發(fā),，也著力構(gòu)建新型商業(yè)模式,。比如，興業(yè)的銀銀平臺(tái),，以科技輸出服務(wù)為基礎(chǔ),，延伸到了支付結(jié)算、財(cái)富管理,、資產(chǎn)交易,、代理國(guó)際結(jié)算、研究咨詢等多個(gè)領(lǐng)域,，形成中小銀行間“聯(lián)網(wǎng)合作,、互為代理”的一種新型商業(yè)合作模式。
三是既注重科技本身的創(chuàng)新和應(yīng)用,，也著力推動(dòng)科技體制機(jī)制的改革優(yōu)化,。比如，按照互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)作模式,，成立業(yè)內(nèi)首家科技公司——興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)公司,，打造金融科技創(chuàng)新的市場(chǎng)化平臺(tái)。
四是既注重掌握核心科技,，也著力探索開放合作,。我們是國(guó)內(nèi)極少數(shù)具備核心系統(tǒng)自主研發(fā)能力的銀行；與此同時(shí),，與國(guó)內(nèi)眾多科技企業(yè),，包括BATJ等建立了密切的合作關(guān)系，并積極開放銀行服務(wù)API,，開展微創(chuàng)新,，成為“銀行端”和“場(chǎng)景端”的連接器，構(gòu)建互利共贏的生態(tài)圈。
《21世紀(jì)》：有人把金融科技稱為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)的“核動(dòng)力”,，你認(rèn)為未來金融科技將如何為構(gòu)建一流價(jià)值銀行賦能,？
陶以平：興業(yè)銀行目前已在信息安全、用戶體驗(yàn),、云服務(wù),、大數(shù)據(jù)、人工智能,、區(qū)塊鏈、流程機(jī)器人,、開放接口等八大領(lǐng)域分別布局,，并朝著“安全銀行、流程銀行,、開放銀行,、智慧銀行”加速前進(jìn)，積極構(gòu)建面向未來的銀行,。我們會(huì)不斷深化科技領(lǐng)域的體制機(jī)制改革,，持續(xù)加大投入，推動(dòng)金融科技與業(yè)務(wù)深度融合,，加快敏捷轉(zhuǎn)型,。
在利用金融科技推動(dòng)變革，促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中,，我們并不是盲目地追逐“潮流”,，還有堅(jiān)持的“原則”：
首先安全是基礎(chǔ)。不能只看到金融科技“高大上”的光鮮一面,，還得把基礎(chǔ)打扎實(shí),，安全根基不牢的金融科技，最終都是浮云,。
提高效率是根本,。要打通銀行內(nèi)部的“奇經(jīng)八脈”，使得流程更加簡(jiǎn)潔,、高效,，內(nèi)部協(xié)作更加順暢。
保持開放性思維,。要探索整合外部資源搭建共贏生態(tài)圈,，彌補(bǔ)自身資源短板，滿足存量及潛在客戶的多樣化需求,，創(chuàng)造共同價(jià)值,。
擁抱人工智能。智能化是未來社會(huì)的主流，智慧銀行可以節(jié)約資源成本,、提高運(yùn)營(yíng)效率,，給用戶提供更好的產(chǎn)品與服務(wù)，帶來更好的體驗(yàn),。
（本報(bào)《21世紀(jì)》記者王芳艷,、周炎炎亦有貢獻(xiàn)）
這或許是全國(guó)性商業(yè)銀行中,，最低調(diào)的總部辦公大樓。
位于福州湖東路上的中山大廈,，建成于1996年,，32層的寫字樓里駐扎著數(shù)十家公司,。但這里也是中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的股份制商業(yè)銀行——興業(yè)銀行總行在福州的大本營(yíng)。從東南一隅的地方小銀行,，到中國(guó)主流商業(yè)銀行集團(tuán)之一,，從早期被稱為“半只地產(chǎn)股”，到 “同業(yè)之王”,、“綠色銀行”,，再到如今“商投行”一體化，在發(fā)展的不同時(shí)期,，興業(yè)銀行總給人以鮮明的差異化印象,。
如今，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方興未艾,，興業(yè)銀行如何在轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)贏得先機(jī),？2018年8月，正值該行成立三十周年,，行長(zhǎng)陶以平接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的專訪,。
作為一名從業(yè)34年的銀行家，陶以平總結(jié)興業(yè)銀行30年的跨越是把握大勢(shì),、因勢(shì)而謀,、順勢(shì)而為、以變應(yīng)變的結(jié)果,，目前正在“結(jié)算型,、投資型、交易型”三型銀行建設(shè)的基礎(chǔ)上,，以“商業(yè)銀行+投資銀行”為推手,，進(jìn)一步構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展的價(jià)值銀行。
根據(jù)今年中報(bào),，該行資產(chǎn)總額6.56萬億元,，較上年末增長(zhǎng)2.28%，更較成立之初增長(zhǎng)近萬倍,；各項(xiàng)存款余額3.10萬億元,，較1988年末增長(zhǎng)約2.7萬倍；各項(xiàng)貸款余額2.67萬億元,，較1988年末增長(zhǎng)2800多倍,。實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)336.57億元，同比增長(zhǎng)6.51%,；不良貸款比率1.59%,，與上年末持平；實(shí)現(xiàn)非息收入277.86 億元，同比增長(zhǎng)14.09%,，營(yíng)收占比為37.86%,，同比提升2.46個(gè)百分點(diǎn)，顯示轉(zhuǎn)型正逐步顯效,。
“變”與“不變”的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)
《21世紀(jì)》：在我們的觀察中,，興業(yè)銀行有著獨(dú)特的創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力，你認(rèn)為興業(yè)這30年成功的經(jīng)驗(yàn)是什么,？
陶以平：8月26日,，興業(yè)銀行剛剛過完30歲生日，步入而立之年,。我到興業(yè)工作也正好兩年半,，來了以后我一直在總結(jié)、學(xué)習(xí)和思考興業(yè)這30年穩(wěn)健發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn),，我認(rèn)為最重要的是把握住了“變”與“不變”的辯證關(guān)系,，“為金融改革探索路子，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)多作貢獻(xiàn)”,?？梢愿爬?ldquo;四個(gè)堅(jiān)持”：
堅(jiān)持前瞻布局順勢(shì)而為,。興業(yè)銀行始終緊緊把握時(shí)代脈搏,，因勢(shì)而謀、順勢(shì)而為,，最大程度參與創(chuàng)造并分享改革開放的豐厚紅利,。比如在發(fā)展過程中，順應(yīng)國(guó)家城鎮(zhèn)化進(jìn)程,，大力發(fā)展個(gè)人住房按揭貸款,、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程貸款等城鎮(zhèn)化金融業(yè)務(wù),，取得良好的經(jīng)營(yíng)效益,。又比如，我們很早就看到了節(jié)能減排綠色發(fā)展是大勢(shì)所趨,，在國(guó)內(nèi)率先開辟并大力推廣綠色金融業(yè)務(wù),。
堅(jiān)持開拓創(chuàng)新差異發(fā)展。“草根出生”,、“夾縫中求生存,、求發(fā)展”的先天格局，使興業(yè)有著走差異化發(fā)展之路的內(nèi)在基因和經(jīng)營(yíng)文化,，比如率先涉足資本市場(chǎng)銀行業(yè)務(wù),、開創(chuàng)銀銀平臺(tái)商業(yè)模式、率先發(fā)力綠色金融和養(yǎng)老金融、設(shè)立銀行系首家市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)研究機(jī)構(gòu)等,，都是我們結(jié)合自身資源稟賦差異化經(jīng)營(yíng)的體現(xiàn),。
堅(jiān)持客戶為本市場(chǎng)導(dǎo)向。我們始終把順應(yīng)客戶需求變化,，培育和打造多產(chǎn)品,、多市場(chǎng)、專業(yè)化和綜合化的服務(wù)能力,，為客戶創(chuàng)造更大價(jià)值作為“服務(wù)立行”的根本,。興業(yè)是一家市場(chǎng)化程度很高的銀行，我們當(dāng)初把若干業(yè)務(wù)總部設(shè)在最貼近市場(chǎng)的城市,，目的就是要敏捷把握市場(chǎng)機(jī)會(huì),。我們按照市場(chǎng)化導(dǎo)向，推進(jìn)組織架構(gòu),、資源配置,、選人用人、考核分配等體制機(jī)制的優(yōu)化,，也是要通過體制機(jī)制的先進(jìn)性保持對(duì)人才的吸引力和經(jīng)營(yíng)活力,。
堅(jiān)持規(guī)范發(fā)展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。銀行從出生的那一天起,，就注定要與風(fēng)險(xiǎn)“共舞”,，在防風(fēng)險(xiǎn)與謀發(fā)展之間找到最佳平衡。“從嚴(yán)治行”是興業(yè)銀行治行方略的第一條,，我們一直在防風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展融合方面探索管理創(chuàng)新,，30年來規(guī)避了多次大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)受住了經(jīng)濟(jì)周期等各種考驗(yàn),。
《21世紀(jì)》：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)在正處于一個(gè)外部形勢(shì)與經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生較大變化的時(shí)間窗口,，如何看待其中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，又如何以變與不變之道應(yīng)對(duì),？
陶以平：當(dāng)前,，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正面臨前所未有的深刻變化。首先,，我國(guó)社會(huì)主要矛盾發(fā)生了重大變化,，銀行過去高歌猛進(jìn)的外延擴(kuò)張模式已不可持續(xù)，必須回歸本源,，“脫胎換骨”走高質(zhì)量發(fā)展道路,，著力解決不平衡不充分發(fā)展的問題。
其次,，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)變,，服務(wù)業(yè),、節(jié)能環(huán)保、高端制造,、醫(yī)療健康,、旅游文化、消費(fèi)升級(jí),、新經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域?qū)⒊蔀槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn),，這就要求銀行必須“踩準(zhǔn)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的節(jié)奏，加快自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
與此同時(shí),，強(qiáng)監(jiān)管,、去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)等政策的深入推進(jìn)和金融進(jìn)一步擴(kuò)大開放,，也給銀行業(yè)的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn),。銀行必須提升風(fēng)險(xiǎn)綜合治理能力，更加注重發(fā)展的質(zhì)量合理把握發(fā)展的節(jié)奏和速度,，才能肩負(fù)起防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任,，實(shí)現(xiàn)防風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展業(yè)務(wù)三者的緊密融合,、良性循環(huán),。
變的是銀行經(jīng)營(yíng)的環(huán)境，不變的是銀行服務(wù)實(shí)體的本源,、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì),。只要我們以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的宗旨不改變,，堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展，就能行穩(wěn)致遠(yuǎn),。
錨定“商行+投行”戰(zhàn)略
《21世紀(jì)》：人們常說“三十而立”,。站在新的起點(diǎn)，又面臨新的競(jìng)爭(zhēng)格局,，興業(yè)選擇的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,、路徑設(shè)想是什么？
陶以平：近幾年,，基于對(duì)形勢(shì)變化的研究,，結(jié)合自身資源稟賦，我們?cè)谛乱惠單迥暌?guī)劃中提出建設(shè)“結(jié)算型,、投資型,、交易型”三型銀行，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步確立“商業(yè)銀行+投資銀行”并舉的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)以客戶為本,、商行為體,、投行為用，通過商行與投行的協(xié)同配合,，致力成為優(yōu)秀的綜合金融服務(wù)供應(yīng)商,，推動(dòng)從規(guī)模銀行向價(jià)值銀行轉(zhuǎn)變。
在轉(zhuǎn)型路徑上,，一方面,，繼續(xù)鞏固擴(kuò)大商行基礎(chǔ)。發(fā)揮企業(yè)金融的“龍頭”和“引擎”作用,，繼續(xù)做大做強(qiáng)綠色金融優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),，持續(xù)下沉服務(wù)重心，加大普惠,、小微等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放,；打造“交易銀行”，積極運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián),、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等新技術(shù)，升級(jí)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算功能,；在進(jìn)一步完善客戶分層分類服務(wù)體系的基礎(chǔ)上,，持續(xù)提升專業(yè)化水平和市場(chǎng)挖潛能力。夯實(shí)零售“壓艙石”,，鞏固養(yǎng)老金融先發(fā)優(yōu)勢(shì),，深化信用卡業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革，完善消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系,，培育增長(zhǎng)新動(dòng)能,；持續(xù)加大零售金融科技投入，深入推進(jìn)“織網(wǎng)工程”,，快速提升線上服務(wù)水平,。完善同業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)體制，以服務(wù)金融機(jī)構(gòu)客戶為核心,，增強(qiáng)銀銀平臺(tái)功能,，加大結(jié)算業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展力度，打造資產(chǎn)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái),。
另一方面,，不斷增強(qiáng)投行競(jìng)爭(zhēng)力。充分發(fā)揮興業(yè)長(zhǎng)期深耕直接融資市場(chǎng)形成的牌照,、業(yè)務(wù),、機(jī)制和文化優(yōu)勢(shì),，大力發(fā)展投行、資管等直接融資業(yè)務(wù),，推動(dòng)社會(huì)資金直接對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求,，提供跨市場(chǎng)、跨幣種的一攬子金融服務(wù)方案,，滿足客戶全生命周期,、全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)需求。充分發(fā)揮研究領(lǐng)域的機(jī)制與人才優(yōu)勢(shì),，把握宏觀大勢(shì),、市場(chǎng)規(guī)律與國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向，主動(dòng)服務(wù)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型方向,，調(diào)整優(yōu)化金融資源投入和配置,，放大引資融智的效能。
銀行是知識(shí)密集型的服務(wù)企業(yè),，依靠專業(yè),、合規(guī)致勝，為客戶提供優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù),，幫助客戶做大做強(qiáng),，才能獲得應(yīng)有回報(bào)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,，這也是我們提出“商行+投行”戰(zhàn)略的初衷,。
《21世紀(jì)》：外界對(duì)興業(yè)銀行靈活的體制機(jī)制印象深刻，認(rèn)為這是興業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在,。興業(yè)銀行啟動(dòng)了新一輪戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，體制機(jī)制方面有何配套改革舉措？
陶以平：體制機(jī)制的創(chuàng)新一直是我們發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力,?；仡欉^去的發(fā)展，我們之所以能夠?qū)掖尾葴?zhǔn)“關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)”,，除了具有敏銳的市場(chǎng)機(jī)會(huì)捕捉能力外,，很重要的是保持體制機(jī)制的靈活，順應(yīng)外部環(huán)境變化在體制上革故鼎新,，在機(jī)制上突破傳統(tǒng)思維束縛，抓住機(jī)遇適變而變,、因變而勝,。
去年三月，配合戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，我們啟動(dòng)了新一輪體制機(jī)制改革,。經(jīng)過一年多的運(yùn)行,，組織架構(gòu)調(diào)整基本到位，進(jìn)一步“精兵簡(jiǎn)政”,，其中分行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)數(shù)量總體壓縮了約30%,，實(shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品主導(dǎo)向客戶主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，從部門銀行,、條線銀行向整體銀行,、流程銀行轉(zhuǎn)變，減少了管理層級(jí),，打破條線割裂,，打通從承攬、承做,、承銷到投資對(duì)接,、交易流轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)鏈條，推動(dòng)投研,、投承,、投銷一體化運(yùn)作，提升了協(xié)同聯(lián)動(dòng)和運(yùn)營(yíng)效率,。
同時(shí),，配套的風(fēng)險(xiǎn)管理、計(jì)劃財(cái)務(wù),、資源配置,、考核評(píng)價(jià)等機(jī)制也不斷健全完善，特別是在客戶部門與產(chǎn)品部門協(xié)同配合,、與新興業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理等方面獲得較大提升,。
《21世紀(jì)》：興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)一直是市場(chǎng)的佼佼者，在監(jiān)管新常態(tài)和商投并舉戰(zhàn)略下,，整個(gè)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)如何保持“英雄本色”,？資管業(yè)務(wù)在新規(guī)發(fā)布之后如何實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展？
陶以平：我行同業(yè)業(yè)務(wù)起步早,、基礎(chǔ)好,，且服務(wù)客戶數(shù)量多、產(chǎn)品體系較為健全,，在優(yōu)化金融資源配置,、打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資鏈條方面發(fā)揮了良好作用。
近幾年,，由于整個(gè)市場(chǎng)擴(kuò)容速度比較快,，局部領(lǐng)域、部分業(yè)務(wù)品種上出現(xiàn)了一些“野蠻生長(zhǎng)”的現(xiàn)象,，潛藏了脫實(shí)向虛的風(fēng)險(xiǎn),。為此監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)包括同業(yè)業(yè)務(wù)在內(nèi)的整個(gè)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的嚴(yán)監(jiān)管,，促進(jìn)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)更加健康有序地發(fā)展，在拓寬實(shí)體企業(yè)融資渠道,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮更大作用,，這非常有必要。
興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型啟動(dòng)較快,，2014年就按照服務(wù)同業(yè)客戶,、服務(wù)金融市場(chǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“三個(gè)”定位主動(dòng)進(jìn)行了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,，進(jìn)一步簡(jiǎn)化交易結(jié)構(gòu),，縮短融資“鏈條”，提升資源配置效率,。
在資產(chǎn)端,，主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)發(fā)展對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)類業(yè)務(wù),，突出表內(nèi)貸款和標(biāo)準(zhǔn)化債券的構(gòu)建,。在負(fù)債端，控制同業(yè)負(fù)債占比,，重在發(fā)揮其流動(dòng)性管理功能,，更加重視具有業(yè)務(wù)關(guān)系的結(jié)算性資金沉淀，提高同業(yè)負(fù)債穩(wěn)定性,。2017年同業(yè)資產(chǎn)減少了1400億元,，非標(biāo)資產(chǎn)減少約4500億元，表內(nèi)貸款和標(biāo)準(zhǔn)化債券分別增加約3500億元,、3200億元,；今年上半年，非標(biāo)資產(chǎn)繼續(xù)減少約900億元,，貸款繼續(xù)增加約2400億元,。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)符合國(guó)家發(fā)展直接融資的戰(zhàn)略導(dǎo)向,，有深化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的巨大潛力,，經(jīng)過這一輪規(guī)范治理后，未來依然具有廣闊的發(fā)展空間,。因此,，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)作為興業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)所在，未來依然是我們堅(jiān)守的“戰(zhàn)略高地”,。我們將圍繞實(shí)體企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,、價(jià)值鏈，做好引資融智,，進(jìn)一步加大在債券,、FICC、資管,、托管等金融市場(chǎng)領(lǐng)域的作為,。
資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為“商行+投行”戰(zhàn)略的重要抓手、打通間接融資與直接融資的重要載體,，是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的重要著力點(diǎn),。
今年資管新規(guī)出臺(tái)，打破資產(chǎn)端的剛性兌付,，對(duì)于興業(yè)來說總體是利好,，因?yàn)槲覀儞碛匈Y產(chǎn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)能力和機(jī)構(gòu)銷售能力上的優(yōu)勢(shì)。我們正按照新規(guī)的精神和要求,，加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型,，提升凈值型產(chǎn)品的比例。截至今年6月末,，我行凈值型產(chǎn)品規(guī)模已達(dá)3367.66億元,，占比超過30%，今年末爭(zhēng)取達(dá)50%,。同時(shí),，我們要把投研能力打造成資管業(yè)務(wù)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。下一步,，計(jì)劃發(fā)起設(shè)立全資資產(chǎn)管理子公司,，按照獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)隔離的原則,，著眼于提升資產(chǎn)構(gòu)建能力,、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和產(chǎn)品銷售能力，形成全行集中統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)模式,，創(chuàng)造更大價(jià)值,。
科技賦能構(gòu)建“未來銀行”
《21世紀(jì)》：業(yè)內(nèi)興業(yè)銀行在科技方面的表現(xiàn)也一向搶眼，比如開創(chuàng)銀銀平臺(tái)科技輸出商業(yè)模式,，孵化出獨(dú)立法人的金融科技子公司,。你能具體介紹一下興業(yè)在金融科技方面的特點(diǎn)嗎？
陶以平：興業(yè)是國(guó)內(nèi)少數(shù)具備核心系統(tǒng)自主研發(fā)能力和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀行之一,，也是國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)提供商之一,，科技在興業(yè)的角色，正在逐步從支持保障向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變,。興業(yè)銀行在金融科技布局上有四個(gè)特征：
一是既注重科技基礎(chǔ)設(shè)施完善,，也著力推動(dòng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。興業(yè)的科技基礎(chǔ)設(shè)施在業(yè)內(nèi)處于先進(jìn)地位,，核心系統(tǒng),、銀行私有云和金融行業(yè)云建設(shè)都較早規(guī)劃和構(gòu)建,，數(shù)據(jù)治理體系也基本建成，走在業(yè)內(nèi)前列,，新的科技成果的轉(zhuǎn)化應(yīng)用不斷涌現(xiàn),。如，在渠道端推出直銷銀行,，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域推出錢大掌柜,，在支付領(lǐng)域推出“興業(yè)管家”、“興e付”等創(chuàng)新移動(dòng)支付工具,，在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域推出“黃金眼”,、“篩子淘金”等智能風(fēng)控產(chǎn)品。
二是既注重單項(xiàng)產(chǎn)品研發(fā),，也著力構(gòu)建新型商業(yè)模式,。比如，興業(yè)的銀銀平臺(tái),，以科技輸出服務(wù)為基礎(chǔ),，延伸到了支付結(jié)算、財(cái)富管理,、資產(chǎn)交易,、代理國(guó)際結(jié)算、研究咨詢等多個(gè)領(lǐng)域,，形成中小銀行間“聯(lián)網(wǎng)合作,、互為代理”的一種新型商業(yè)合作模式。
三是既注重科技本身的創(chuàng)新和應(yīng)用,，也著力推動(dòng)科技體制機(jī)制的改革優(yōu)化,。比如，按照互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)作模式,，成立業(yè)內(nèi)首家科技公司——興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)公司,，打造金融科技創(chuàng)新的市場(chǎng)化平臺(tái)。
四是既注重掌握核心科技,，也著力探索開放合作,。我們是國(guó)內(nèi)極少數(shù)具備核心系統(tǒng)自主研發(fā)能力的銀行；與此同時(shí),，與國(guó)內(nèi)眾多科技企業(yè),，包括BATJ等建立了密切的合作關(guān)系，并積極開放銀行服務(wù)API,，開展微創(chuàng)新,，成為“銀行端”和“場(chǎng)景端”的連接器，構(gòu)建互利共贏的生態(tài)圈。
《21世紀(jì)》：有人把金融科技稱為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)的“核動(dòng)力”,，你認(rèn)為未來金融科技將如何為構(gòu)建一流價(jià)值銀行賦能,？
陶以平：興業(yè)銀行目前已在信息安全、用戶體驗(yàn),、云服務(wù),、大數(shù)據(jù)、人工智能,、區(qū)塊鏈、流程機(jī)器人,、開放接口等八大領(lǐng)域分別布局,，并朝著“安全銀行、流程銀行,、開放銀行,、智慧銀行”加速前進(jìn)，積極構(gòu)建面向未來的銀行,。我們會(huì)不斷深化科技領(lǐng)域的體制機(jī)制改革,，持續(xù)加大投入，推動(dòng)金融科技與業(yè)務(wù)深度融合,，加快敏捷轉(zhuǎn)型,。
在利用金融科技推動(dòng)變革，促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中,，我們并不是盲目地追逐“潮流”,，還有堅(jiān)持的“原則”：
首先安全是基礎(chǔ)。不能只看到金融科技“高大上”的光鮮一面,，還得把基礎(chǔ)打扎實(shí),，安全根基不牢的金融科技，最終都是浮云,。
提高效率是根本,。要打通銀行內(nèi)部的“奇經(jīng)八脈”，使得流程更加簡(jiǎn)潔,、高效,，內(nèi)部協(xié)作更加順暢。
保持開放性思維,。要探索整合外部資源搭建共贏生態(tài)圈,，彌補(bǔ)自身資源短板，滿足存量及潛在客戶的多樣化需求,，創(chuàng)造共同價(jià)值,。
擁抱人工智能。智能化是未來社會(huì)的主流，智慧銀行可以節(jié)約資源成本,、提高運(yùn)營(yíng)效率,，給用戶提供更好的產(chǎn)品與服務(wù)，帶來更好的體驗(yàn),。
（本報(bào)《21世紀(jì)》記者王芳艷,、周炎炎亦有貢獻(xiàn)）
來源： 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 辛繼召 福州報(bào)道
編輯： 呂珊