“科技重構(gòu)金融未來(lái)”——中國(guó)電子銀行聯(lián)合宣傳年2018貴陽(yáng)高峰論壇于8月2日順利舉行，貴陽(yáng)市政府、近百家銀行相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)、金融科技企業(yè)和學(xué)術(shù)專家共計(jì)約150余人參會(huì),。論壇由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）、中國(guó)電子銀行網(wǎng)主辦,，貴州數(shù)安匯公司協(xié)辦,，中國(guó)電子銀行網(wǎng)全程視頻、圖文直播,。中信銀行王鵬虎出席論壇并發(fā)表演講,。王鵬虎指出，信息科技是金融發(fā)展創(chuàng)新的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力,，未來(lái)銀行就是金融科技企業(yè),，在科技的推動(dòng)下，將來(lái)銀行員工會(huì)更多的從前臺(tái)退到后臺(tái),，為客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù),。

王鵬虎表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指通過(guò)利用現(xiàn)代信息技術(shù)改變銀行為客戶創(chuàng)造價(jià)值的方式,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在三方面存在巨大價(jià)值：一是打破邊際成本線性規(guī)律,，讓二八定律失效，普惠金融成為可能；二是有效提升客戶洞察能力,，讓營(yíng)銷服務(wù)更加精準(zhǔn),，風(fēng)控手段更加豐富有效,；三是渠道逐步虛擬化和場(chǎng)景化之后,，可以快速降低銀行獲客服務(wù)成本。

王鵬虎指出,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型幾乎涉及銀行前,、中、后臺(tái)各個(gè)業(yè)務(wù)層面,，商業(yè)銀行必須要有針對(duì)性的制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略,，具體體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

一是，把技術(shù)思維與技術(shù)應(yīng)用相結(jié)合,，通過(guò)金融科技的運(yùn)用提升銀行運(yùn)營(yíng)效率,、節(jié)約人力資源成本；

二是,，積極構(gòu)建金融生態(tài),，通過(guò)電商平臺(tái)、供應(yīng)鏈管理平臺(tái)等交易場(chǎng)景聚集各類金融機(jī)構(gòu)和其他服務(wù)要素,，形成多層次跨界融合服務(wù)能力,，為生態(tài)平臺(tái)客戶提供一站式綜合化交易服務(wù)，讓金融服務(wù)更加高效,；

三是,，構(gòu)建在線的生態(tài)化場(chǎng)景，即將銀行服務(wù)嵌入各種應(yīng)用場(chǎng)景,，讓銀行服務(wù)無(wú)處不在,；

四是，運(yùn)用數(shù)據(jù)思維,，根據(jù)數(shù)據(jù)思考,、發(fā)現(xiàn)、解決,、跟蹤問(wèn)題,，將多渠道獲取的數(shù)據(jù)資源應(yīng)用于營(yíng)銷、產(chǎn)品,、風(fēng)控,、客服、定價(jià),、考核等各個(gè)銀行業(yè)務(wù)版塊,；
五是，堅(jiān)持開放、共享,、和諧,、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)精神，加強(qiáng)與其他各類專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作,，實(shí)現(xiàn)共贏,。

以下為王鵬虎演講原文：

作為一個(gè)銀行從業(yè)人員，我今天和大家去分享一下目前非常熱的話題,，也是今天CFCA論壇非常重要的課題：科技重構(gòu)金融未來(lái),，也就是如何通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型重塑金融未來(lái)。

今天我分享的內(nèi)容有四個(gè)方面：一是信息科技是金融發(fā)展創(chuàng)新的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力,；二是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,。三是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵領(lǐng)域。四是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略,。

第一,，信息科技是金融發(fā)展創(chuàng)新的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

我們從人類歷史看，信息技術(shù)是發(fā)展最快的領(lǐng)域,。從遠(yuǎn)古的結(jié)繩記事,、烽火傳情、快馬驛站,、飛鴿傳書,，到工業(yè)革命之后出現(xiàn)的電報(bào)電話，再到現(xiàn)在的手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng),，人類獲取,、傳輸、處理和應(yīng)用信息的能力越來(lái)越強(qiáng),。貨幣跟信息科技一樣也經(jīng)歷了很多的發(fā)展階段,，最早的人類普遍用貝殼作為貨幣，后來(lái)有了冶煉技術(shù),，出現(xiàn)了銅錢鐵錢,，后來(lái)又固化到貴金屬。有了造紙術(shù)以后,，出現(xiàn)了不具備任何使用價(jià)值的信用貨幣?，F(xiàn)在貨幣的形式主要是銀行卡和電子貨幣，貨幣不存在任何物理載體,，變成了電子數(shù)據(jù),。

現(xiàn)代金融使用的技術(shù)是給予計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代信息技術(shù)，就是我們通常所說(shuō)的ABCD技術(shù),，即AI,、Blockchine,、Cloud Compting和big data。這些技術(shù)可以劃分為以獲取數(shù)據(jù)為主的互聯(lián)網(wǎng),、物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，以存儲(chǔ)和處理數(shù)據(jù)為主的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù),，以及以數(shù)據(jù)可信度為主的區(qū)塊鏈技術(shù),。如今我們就是在這樣的技術(shù)條件和環(huán)境下去談數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

第二,，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

我們現(xiàn)在進(jìn)入了第三次浪潮,。第一次浪潮是農(nóng)業(yè)革命，人類開始生產(chǎn)食品，而不需要通過(guò)漁獵采集去獲取能量,，導(dǎo)致人口大量增長(zhǎng),。第二次浪潮是工業(yè)革命，人類可以生產(chǎn)更多的工業(yè)產(chǎn)品,，出現(xiàn)了大規(guī)模的城市、工廠,、學(xué)校和現(xiàn)代化的公司。現(xiàn)在,，我們進(jìn)入了第三次浪潮，即后工業(yè)社會(huì)或者叫服務(wù)型社會(huì),，這個(gè)階段更多的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是靠信息服務(wù)驅(qū)動(dòng)，我們處理的不再是自然界的資源,，更多的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

在中國(guó),，第三次浪潮具體表現(xiàn)就是“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，從2014年提出來(lái)以來(lái),，互聯(lián)網(wǎng)開始和各個(gè)行業(yè)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)+金融,，就是互聯(lián)網(wǎng)金融或者說(shuō)是金融科技，就是將現(xiàn)在的IT/DT技術(shù)與金融結(jié)合，重構(gòu)金融的未來(lái),。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)也是從G20峰會(huì)之后在中國(guó)火爆起來(lái)的。從G20峰會(huì)到2017年政府工作報(bào)告再到去年的第四屆互聯(lián)網(wǎng)大會(huì),，數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐步得到我國(guó)各個(gè)行業(yè)和社會(huì)的廣泛關(guān)注。2017年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)27.2萬(wàn)億,，占整個(gè)GDP的32.9%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)升級(jí)轉(zhuǎn)型的重要引擎,。銀行業(yè)也是如此,，靠數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)推動(dòng)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)是未來(lái)大趨勢(shì),。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于銀行來(lái)講就是把傳統(tǒng)的要素，即原來(lái)基于物理,、線下和人工的要素全部變成電子化、線上,、網(wǎng)絡(luò)化的要素。這些要素包括人,、貨、場(chǎng),。人是銀行的員工,、客戶和第三方合作伙伴,。貨就是銀行的產(chǎn)品、服務(wù)和各種物料,。場(chǎng)就是銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)的場(chǎng)所，即物理網(wǎng)點(diǎn),、虛擬渠道和第三方渠道。

人,、貨,、場(chǎng)三個(gè)要素是金融行業(yè)的主體客體和場(chǎng)所，這三個(gè)要素都在向電子化,、虛擬化、線上化和網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展,，我們將來(lái)就看不到銀行的網(wǎng)點(diǎn)和員工了，銀行的人員會(huì)逐步退到遠(yuǎn)程的后臺(tái),，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和模型為客戶提供服務(wù)，這樣整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)流程會(huì)被重構(gòu),，所有流程的過(guò)程和結(jié)果最終將沉淀為數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)我們會(huì)形成一個(gè)更好的洞察力,，然后為客戶提供更加精準(zhǔn),、個(gè)性化和差異化的服務(wù)。銀行組織架構(gòu)也會(huì)發(fā)生變化,，變成了一種非常敏捷靈活的虛擬組織。未來(lái)銀行不是被顛覆或改變了,，不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成為銀行了，而是銀行變成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),。大家知道招商銀行提出金融科技銀行的戰(zhàn)略，我覺(jué)得提得還不夠,，干脆把銀行去掉,，就是金融科技企業(yè),，這就更到位了。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型有巨大價(jià)值,，主要有幾個(gè)方面：

一是它打破了邊際成本線性規(guī)律，讓二八定律失效,，普惠金融成為可能,。傳統(tǒng)情況下,，網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量和客戶數(shù)量是線性關(guān)系，但是基于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字銀行打破了線性規(guī)律,，只要把產(chǎn)品開發(fā)出來(lái)，服務(wù)一萬(wàn)人和一億人沒(méi)有太大區(qū)別,，客戶是用自己的設(shè)備和流量在接受銀行的服務(wù)。這個(gè)定律一旦打破,，銀行的服務(wù)能力就會(huì)大大提升，普惠金融就變得非常容易,。

二是基于數(shù)據(jù)提高洞察力，特別是對(duì)客戶的洞察力,，使得我們對(duì)客戶的營(yíng)銷和服務(wù)更加精準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的畫像和把控也更加有效,。

三是整個(gè)服務(wù)渠道虛擬化之后，可以大大節(jié)約獲客和服務(wù)成本,。當(dāng)然銀行會(huì)有大量的失業(yè)，這是必不可少的,。2016,、2017年整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的減員增效已經(jīng)加速,，四大行每年減少人員約5萬(wàn)人，這個(gè)速度還會(huì)繼續(xù)加速,。

第三，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵領(lǐng)域

數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先是在零售銀行領(lǐng)域,，進(jìn)行滲透和替代，因?yàn)榱闶坫y行面對(duì)的客戶人群很多,，而且是可以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化流程來(lái)服務(wù)的,，因此可以很容易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)服務(wù),。再往后就是投資理財(cái)、資金結(jié)算等領(lǐng)域,，然后是2B的公司銀行，最后才是服務(wù)大型客戶的投資銀行,。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是以下幾個(gè)方面，第一是數(shù)字營(yíng)銷,，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可以幫助我們更精準(zhǔn)的給客戶推送產(chǎn)品和提供服務(wù)，而不是像以前依靠盲目的陌拜或小區(qū)宣傳,，那樣做不僅耗費(fèi)大量的精力和成本，還非常不精準(zhǔn),。二是數(shù)字化風(fēng)控,，銀行可以基于自己的數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù),，運(yùn)用AI技術(shù)非常高效、低成本的管控客戶風(fēng)險(xiǎn)。三是數(shù)字化運(yùn)營(yíng),，把一切的人,、貨,、場(chǎng)都變成數(shù)字之后，整個(gè)運(yùn)營(yíng)的流程被重構(gòu),，運(yùn)營(yíng)成本大幅度下降，效率極大提高,。四是數(shù)字客服，通過(guò)機(jī)器人來(lái)服務(wù)客戶,，為客服提供咨詢服務(wù),。此外，數(shù)字技術(shù)還會(huì)滲透到后端的審計(jì)等領(lǐng)域,。可以說(shuō)數(shù)字化轉(zhuǎn)型幾乎涉及銀行的前,、中、后臺(tái)各個(gè)業(yè)務(wù)層面,，現(xiàn)在所有的部門都應(yīng)該考慮對(duì)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)理了幾個(gè)階段,。從1998年開始，屬于電子銀行渠道階段,，CFCA誕生之后給電子銀行提供了安全保障,，使電子銀行的安全問(wèn)題得到解決,，大家可以放心使用。后來(lái)從2013年開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融階段,，比渠道更進(jìn)一步，在獲客和精準(zhǔn)營(yíng)銷方面用得很多,。第三個(gè)階段是銀行和金融科技公司合作,，通過(guò)和金融科技公司合作,，把一部分?jǐn)?shù)字化工作外包。再到最近銀行成立自己的金融科技公司,，到目前為止已經(jīng)有6家。未來(lái),，整個(gè)銀行將變成金融科技公司,，實(shí)現(xiàn)徹底的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的龐大的金融機(jī)構(gòu)變成敏捷的大象,，也可以起舞,。

第四，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

一是技術(shù)思維與技術(shù)應(yīng)用,，我們要把這兩者結(jié)合起來(lái),。我們考慮任何事情時(shí)都要去想,，這個(gè)東西能不能用最先進(jìn)的技術(shù)解決它，先進(jìn)技術(shù)可以做到降低成本,、提高效率,，有效去管控風(fēng)險(xiǎn),。

但是，我們也要意識(shí)到,，技術(shù)不能解決所有的問(wèn)題,，比如金融的三性原則無(wú)法改變，風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)也無(wú)法徹底改變,，一些業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)也沒(méi)辦法徹底改變。技術(shù)也有局限性,，先進(jìn)技術(shù)在應(yīng)用推廣中也會(huì)遇到困難,，比如，慣性思維,、傳統(tǒng)和路徑依賴,。另外還有法律，比如無(wú)人駕駛,，技術(shù)成熟了但不能上路,，因?yàn)榕涮椎姆刹煌晟啤?/span>

二是生態(tài)思維與生態(tài)構(gòu)建。最近大家看到的浦發(fā)銀行搞的API銀行,，就是讓銀行跟它的客戶去連接,，連接在一起就是一種生態(tài)，大家相互依存,、相互依賴,、相互賦能的特征就更明顯了。在這種環(huán)境下,，就更會(huì)劇烈的發(fā)生一些數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，因?yàn)榇蠹乙爝B接,，只有把所有東西變成數(shù)據(jù),，才可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交互。另外就是場(chǎng)景化服務(wù),，完全是互聯(lián)網(wǎng)線上化的場(chǎng)景,，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融產(chǎn)品與服務(wù)平滑的嵌入到交易場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與交易的無(wú)縫對(duì)接,。再就是平臺(tái)化運(yùn)營(yíng),，圍繞交易場(chǎng)景,，打通資金、支付,、結(jié)算,、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等各個(gè)環(huán)節(jié),，構(gòu)建基于同一平臺(tái)和數(shù)據(jù)的生態(tài)循環(huán),。最后，在生態(tài)化平臺(tái)上,，實(shí)現(xiàn)客戶,、數(shù)據(jù)和服務(wù)的共享。

三是場(chǎng)景思維和場(chǎng)景構(gòu)建,。未來(lái)金融必須嵌入場(chǎng)景,，因?yàn)榻鹑谑谴紊枨螅氖墙?jīng)濟(jì)活動(dòng),，金融是為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,，所以原生場(chǎng)景一定是個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，一定是先有了交易才有支付,，有了支付才會(huì)有融資,。在傳統(tǒng)線下這些場(chǎng)景都是割裂的，交易歸交易,，支付歸支付,，融資歸融資，但有了互聯(lián)網(wǎng),，各個(gè)場(chǎng)景就會(huì)實(shí)現(xiàn)線上的融合,，所以次生的金融必須融入到原生的電子商務(wù)場(chǎng)景中。現(xiàn)在2c表現(xiàn)的非常明顯,，客戶在電商平臺(tái)購(gòu)物完之后不會(huì)再去打開一家銀行的APP，用銀行的功能支付,，一定是直接調(diào)用銀行的支付服務(wù)。未來(lái)銀行不僅網(wǎng)點(diǎn)會(huì)消失,，而且網(wǎng)站和APP也會(huì)消失,，但銀行不是真正消失，而是變得無(wú)處不在,，是嵌入各種各樣的應(yīng)用場(chǎng)景。

目前，場(chǎng)景化構(gòu)建有三種模式,。第一種模式是銀行自己也搞一個(gè)電商平臺(tái),，把金融產(chǎn)品嵌到自己的電商平臺(tái)，但這種方式不是主流,，因?yàn)榇蠖鄶?shù)客戶不會(huì)到銀行電商平臺(tái)去買東西,。第二種方式是嵌入場(chǎng)景。對(duì)于大客戶或者第三方電商平臺(tái),，銀行能做的就是把自己的產(chǎn)品服務(wù)嵌入別人的場(chǎng)景。第三種模式就是銀行和電商合作做場(chǎng)景,，把它輸入到2B行業(yè)的中等規(guī)?；蛘哂幸欢ㄒ?guī)模的客戶，它既想有自己的場(chǎng)景同時(shí)又沒(méi)有能力去建設(shè)運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景,，這樣銀行和電商服務(wù)平臺(tái)做一個(gè)現(xiàn)成的場(chǎng)景給客戶,。這三種模式現(xiàn)在都在大量應(yīng)用。現(xiàn)在嵌入場(chǎng)景主要是兩種模式：一種是API,，針對(duì)大客戶,，我要跟客戶進(jìn)行銀企直連，兩邊都要進(jìn)行接口的開發(fā)和聯(lián)調(diào)測(cè)試,，優(yōu)點(diǎn)是可以滿足客戶個(gè)性化的需求,。二是SDK軟件開發(fā)包的模式，把產(chǎn)品變成一個(gè)軟件包提供給客戶,，客戶用簡(jiǎn)單代碼就可以調(diào)用程序,，這種嵌入的優(yōu)點(diǎn)是快和成本低，缺點(diǎn)是不能提供個(gè)性化服務(wù),。

四是數(shù)據(jù)思維與數(shù)據(jù)能力構(gòu)建,。所有的人、貨,、場(chǎng)都會(huì)變成數(shù)據(jù),，根據(jù)數(shù)據(jù)思考、發(fā)現(xiàn),、解決,、跟蹤問(wèn)題。未來(lái)數(shù)據(jù)獲取,、處理,、應(yīng)用都要實(shí)現(xiàn)線上化，除了自己的數(shù)據(jù)還要跟合作伙伴交換數(shù)據(jù)和從外部采購(gòu)數(shù)據(jù),。對(duì)數(shù)據(jù)的處理一定是自動(dòng)化，不能靠人去處理，因?yàn)?，這是大數(shù)據(jù),，要靠規(guī)則、模型,、算法,、工具去處理。數(shù)據(jù)會(huì)應(yīng)用到銀行各個(gè)業(yè)務(wù)層面,。宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù),、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、微觀的客戶數(shù)據(jù),、最微觀的客戶交易數(shù)據(jù)都是可以利用的數(shù)據(jù),。如果數(shù)據(jù)可以達(dá)到客戶的交易級(jí)，就可以解決數(shù)據(jù)的全面性,、即時(shí)性,、真實(shí)性不足的問(wèn)題。建立數(shù)據(jù)融資和數(shù)據(jù)化風(fēng)控,，將來(lái)不再需要客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表,，可以根據(jù)它的交易數(shù)據(jù)模擬出一張他的財(cái)務(wù)報(bào)表。

五是互聯(lián)網(wǎng)思維與新商業(yè)文明,。什么是互聯(lián)網(wǎng)基因和互聯(lián)網(wǎng)思維,？我覺(jué)得就八個(gè)字：開放、共享,、協(xié)作,、創(chuàng)新，通過(guò)開放,，把自己融入市場(chǎng),，跟市場(chǎng)共享數(shù)據(jù)、價(jià)值,、流程,、收益，通過(guò)社會(huì)協(xié)作實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新,，這些思維或者說(shuō)文化是一種新的商業(yè)文明,，也就是互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)文明。哪家銀行能把這種思維從高管一直到基層員工貫徹的更快更徹底,，哪家銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上就會(huì)走得更快更成功,。

謝謝大家！ 


編輯： 呂珊