1992年,，華夏銀行因改革而生,；27載砥礪前行，其應(yīng)改革之勢而興,。

 

  改革的步伐不曾停歇,。2017年，董事長李民吉和行長張健華這對“新搭檔”執(zhí)掌華夏銀行,，隨后制定了華夏銀行《2017-2020年發(fā)展規(guī)劃綱要》（下稱“四年發(fā)展規(guī)劃綱要”）,，部署了包括推動金融科技創(chuàng)新、深化“中小企業(yè)金融服務(wù)商”,、推進綠色金融特色業(yè)務(wù)在內(nèi)的六大戰(zhàn)略重點,。

 

  明年是四年發(fā)展規(guī)劃綱要的收尾之年。近日華夏銀行行長張健華接受上海證券報獨家專訪時透露,，根據(jù)進度,，六大戰(zhàn)略目標將基本完成，下一階段的戰(zhàn)略還在研究中,，但是將會“一脈相承”,。

 

  金融活，則經(jīng)濟活,。張健華指出,，我國社會融資結(jié)構(gòu)以間接融資為主，商業(yè)銀行肩負兩個重任——給企業(yè)估值和融資,，其選擇客戶,、投放資金的過程，本質(zhì)上就是配置資源的過程,。因此,，商業(yè)銀行資源配置的偏好性和有效性，一定程度上決定了整個社會資源配置的有效性,。

 

  從這個視角觀察,，華夏銀行打好戰(zhàn)略中綠色金融,、小微金融、金融科技這“三張牌”,，將有效地引導(dǎo)更多的資金活水灌溉至實體經(jīng)濟的所需之處,。而這，也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義,。

 

  踐行可持續(xù)發(fā)展的先行者

 

“大家常拿朝陽產(chǎn)業(yè)與夕陽產(chǎn)業(yè)作對比,，在我看來，并沒有所謂的夕陽產(chǎn)業(yè),。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的技術(shù)改造型企業(yè),，比如食品加工行業(yè)里的高環(huán)保標準,、綠色無污染企業(yè),，也是朝陽的，具有可持續(xù)發(fā)展能力,，值得銀行去支持,。”

 

　張健華用一個簡單的例子，表明了他對銀行“負責(zé)任”的看法,。在他心目中,，“負責(zé)任”并非僅僅是一個概念或口號，而是具有現(xiàn)實意義的指導(dǎo)銀行投融資的方法論,。

 

　今年9月23日,，聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署正式發(fā)布《負責(zé)任銀行原則》（下稱PRB），華夏銀行成為首批簽署PRB的銀行之一,。

 

 “PRB給華夏銀行定了一個標準,，樹了一個標桿，讓我們有了努力的方向,。”張健華稱,。PRB將一系列可持續(xù)發(fā)展標準融入到銀行的貸款、投資及運營流程中,，引導(dǎo)銀行將更多資源投向可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域,，提高資源配置有效性。

 

    這并非華夏銀行在可持續(xù)領(lǐng)域的首次嘗試,。今年3月,，華夏銀行資產(chǎn)管理部率先加入“負責(zé)任投資原則”組織，將ESG理念納入核心投資策略,。ESG從環(huán)境,、社會、公司治理的角度,，來引導(dǎo)和評估企業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)性,。

 

　目前,，該行資管部已經(jīng)創(chuàng)設(shè)并發(fā)行了10期ESG主題理財產(chǎn)品，累計管理規(guī)模99億元,，ESG主題產(chǎn)品規(guī)模已處于國內(nèi)市場領(lǐng)先地位,。

 

    對于曾任中國人民銀行研究局局長，現(xiàn)在是銀行經(jīng)營者的張健華來說,，綠色金融情結(jié)由來已久,。他在早年出版著作《低碳金融》中就曾指出，有長遠眼光的企業(yè)會通過滿足消費者低碳和環(huán)保的需求,，提升公司形象,、提高市場競爭力并獲得可持續(xù)發(fā)展的能力。金融機構(gòu)有廣泛的客戶基礎(chǔ),，能夠較為容易地從設(shè)計和銷售新的低碳金融產(chǎn)品中獲益,。在他看來，綠色金融與可持續(xù)發(fā)展是一脈相承的,，在商業(yè)銀行的資源配置中增加“綠色含量”,，既可以實現(xiàn)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，也可以推動社會高質(zhì)量發(fā)展,。

 

 “近年來,，國家層面出臺了一系列政策和標準，營造了良好的發(fā)展環(huán)境,。綠色金融不再僅僅是一種理念,，還孕育了商機，綠色金融的黃金時代已經(jīng)到來,。”張健華預(yù)言,。

 

  早在制定四年發(fā)展規(guī)劃綱要時，華夏銀行就明確將“推進綠色金融特色業(yè)務(wù)”列為六大戰(zhàn)略重點之一,。目前,，華夏銀行已經(jīng)構(gòu)建了比較完整的綠色金融服務(wù)體系，囊括綠色信貸,、綠色租賃,、綠色投資、綠色債務(wù)融資工具等,。其中,，綠色信貸業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升，按照部署,，截至2020年底,，綠色信貸余額將較2017年底翻一番，年復(fù)合增速超過30%。

 

  縱觀整個同業(yè),，隨著綠色金融受重視程度越來越高,，大力發(fā)展這一領(lǐng)域的銀行并不少。在張健華看來,，華夏銀行綠色金融最大的特色之一在于國際合作,。成熟的、可復(fù)制的國際合作經(jīng)驗,，已經(jīng)成為該行對外輸出的“名片”,。

 

  2016年，華夏銀行獨家承接了世界銀行“京津冀大氣污染防治融資創(chuàng)新項目”,。該項目由世界銀行提供4.6億歐元,，華夏銀行不少于1:1的配套資金，預(yù)計總規(guī)模將達到100億元人民幣,。

 

　國際合作帶給華夏銀行的不僅僅是光鮮的項目履歷,，也促使華夏銀行不斷向國際接軌，建立起了一套華夏標準,，項目選擇能力,、談判能力,、管理水平和執(zhí)行力均得到了提高,。“更為重要的是，這個過程培養(yǎng)了一支專業(yè),、能打的綠色隊伍,。”張健華強調(diào)。

 

　中小企業(yè)金融服務(wù)的深耕者

 

　近年來,，小微企業(yè)融資難,、融資貴問題日益突出，相關(guān)部門“幾家抬”采取積極舉措化解,。但是坦率地說,，貢獻稅收半壁江山的小微企業(yè)，過去在融資市場上并非“香餑餑”,。

 

　張健華直言,，與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的不良率確實相對較高,。但是多年實踐也表明,，小微企業(yè)風(fēng)險整體符合大數(shù)法則，相比于大企業(yè)貸款,，銀行內(nèi)部評估模型預(yù)測小微,、零售貸款損失率的準確率更高。

 

　“小微金融通過合理的定價，能較好地控制風(fēng)險,。”他分析,。而且，隨著直接融資占比不斷提升,，未來大企業(yè)的信貸需求將逐漸減弱,，中小企業(yè)才是銀行信貸業(yè)務(wù)的“藍海”。

 

　“做小微,，是我們的傳統(tǒng),。”張健華表示。早在2009年,，華夏銀行就在總行層面成立了中小企業(yè)信貸部,，并于2018年改建為普惠金融部。

 

　為做好中小企業(yè)服務(wù),，華夏銀行采取資源保障,、業(yè)務(wù)考核、流程效率“三管齊下”的打法,。兵馬未動,，糧草先行。在資源保障方面,，通過單列信貸計劃,，華夏銀行將各類資源向小微企業(yè)傾斜，對符合條件的小微企業(yè),，100%保障信貸資源,。

 

　2017年就任華夏銀行行長后，張健華還著手推動線上小額信貸,，利用金融科技手段進行風(fēng)控,。2018年6月，華夏銀行線上小額信貸（100萬元以下）業(yè)務(wù)上線,，截至目前,，信貸余額超過300億元，累計貸款發(fā)放額超過1000億元,。

 

　供應(yīng)鏈金融是近年來銀行推出的一劑支持小微的方子,。張健華分析，供應(yīng)鏈金融目前主要圍繞核心企業(yè)展開,，有兩種模式——或把核心企業(yè)的授信額度拿一部分給上下游企業(yè),，或讓核心企業(yè)給上下游企業(yè)提供擔(dān)保。

 

　他認為,，供應(yīng)鏈金融多適用于成熟的制造型企業(yè),，因為其與上下游企業(yè)之間有具象化的產(chǎn)品或抵押,。但是對于科技型企業(yè)、文化服務(wù)型企業(yè),，供應(yīng)鏈金融是很難操作的,。“不同企業(yè)有不同特點，商業(yè)銀行應(yīng)該開發(fā)出適合不同企業(yè)特點的融資產(chǎn)品,。”張健華指出,。

 

　投身金融科技的發(fā)力者

 

　近年來，從業(yè)務(wù)流程到系統(tǒng)架構(gòu),，金融科技對銀行業(yè)的改造逐漸步入深水區(qū),。無論是上述的綠色金融，還是服務(wù)小微企業(yè),，都需要金融科技作為“助力器”,。

 

　“華夏銀行在金融科技的技術(shù)層面，實力較為雄厚,。”張健華表示,。前不久，在人民銀行評出的2018年度銀行科技發(fā)展獎名單中,，華夏銀行《智能運維管理平臺項目》,、《柜面助手系統(tǒng)項目》2個項目摘得二等獎，《核心系統(tǒng)一心雙核模型研究項目》等3個項目摘得三等獎,。金融科技已然對該行各業(yè)務(wù)板塊產(chǎn)生支撐作用,。今年8月，華夏銀行成為首批上線人臉識別線下支付項目的股份行之一,。

 

　“但在自主掌控能力上,，我們還有差距。”張健華坦言,，目前華夏銀行本行科技人員占比相對較低。上證報注意到,，在華夏銀行的四年發(fā)展規(guī)劃綱要中,，金融科技位列六大戰(zhàn)略之首，具有引領(lǐng)作用,。順應(yīng)行業(yè)大勢,，近兩年華夏銀行不斷加大金融科技投入，總行進人指標也向金融科技團隊傾斜,，而且未來兩年該行計劃進一步加大金融科技隊伍建設(shè),。

 

　華夏銀行不斷加大金融科技隊伍建設(shè)的背后，是自主掌控科技能力,，更好提供金融服務(wù)的決心,。“相比外包，自主掌控科技隊伍最大的優(yōu)勢在于，能及時發(fā)現(xiàn)科技應(yīng)用中的問題,，從而提出更新迭代需求,，實現(xiàn)敏捷開發(fā)。”張健華表示,，經(jīng)過前期投入,，金融科技對各業(yè)務(wù)支持的主動性明顯增強，需求反應(yīng)和技術(shù)迭代效率明顯提升,。

 

　自金融科技戰(zhàn)略實施以來,，華夏銀行網(wǎng)絡(luò)金融營業(yè)收入保持逐年增長態(tài)勢，年均增速在170%以上,。

 

　目前,，華夏銀行正在優(yōu)化科技部門組織架構(gòu)及研發(fā)流程，推進敏捷研發(fā)轉(zhuǎn)型,，提高科技研發(fā)的流程化,、標準化、專業(yè)化,、市場化水平,。“當(dāng)這些調(diào)整完成后，我相信,，華夏銀行的科技能力將再上一個臺階,。”張健華稱。（呂珊  李妍慧  韓宋輝）

來源：上海證券報