小微金融是考驗(yàn)銀行經(jīng)營(yíng)水平和服務(wù)能力的“試金石”,。當(dāng)下,，越來(lái)越多的銀行將供應(yīng)鏈融資視為服務(wù)小微企業(yè)的新嘗試,，積極開(kāi)展信用貸,、票據(jù)、保理等多種形式的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),，把單個(gè)小微企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn),。

某牧業(yè)設(shè)備公司是某國(guó)家產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的鋼構(gòu)件配套供應(yīng)商，由于核心企業(yè)談判能力高,、原材料使用量較大,，該公司應(yīng)收賬款賬期較長(zhǎng)，造成較大的資金占用壓力,?；陔p方真實(shí)的貿(mào)易交易，中信銀行鄭州分行運(yùn)用票據(jù)貸產(chǎn)品將資金貸給產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè),。依靠核心企業(yè),，“以大帶小”做深做透產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)小微企業(yè)客群。而這背后的產(chǎn)品就是“商票貸”,。它是小微企業(yè)客戶以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得并經(jīng)中信銀行準(zhǔn)入的電子商業(yè)承兌匯票進(jìn)行質(zhì)押,，辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，從而高效盤活存量票據(jù)資產(chǎn),，更好滿足小微企業(yè)用信需求。

類似南陽(yáng)這家小微企業(yè)的融資情況并不只是個(gè)例,。經(jīng)過(guò)多年來(lái)服務(wù)小微企業(yè)的探索,，中信銀行依托自身稟賦，已經(jīng)打造出致力于中小微企業(yè)融資的“中信經(jīng)驗(yàn)”,，讓小微企業(yè)在“家門口”就可享受到專屬金融服務(wù),。

靶住痛點(diǎn)搭建平臺(tái)“八專”體系讓“小微”有底氣

根據(jù)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，到2020年,，我國(guó)要建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系,。今年已經(jīng)進(jìn)入到普惠金融的攻堅(jiān)之年，如何提高普惠金融覆蓋面,，讓普惠金融切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù),，成為金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的主要問(wèn)題。

作為“有溫度”的銀行,，中信銀行鄭州分行在按照總行的戰(zhàn)略部署下一直情系“小微”,，積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，落實(shí)省委省政府的指示精神,，創(chuàng)新普惠金融服務(wù),，以“真金白銀”的實(shí)惠舉措助力小微企業(yè)發(fā)展，再一次走在了前面。

談及普惠金融,，離不開(kāi)廣大民營(yíng)小微企業(yè),。針對(duì)小微企業(yè)普遍面臨的缺人才、缺資金,、缺技術(shù)等經(jīng)營(yíng)管理困境,，讓普惠金融真正做到“普惠”，更好地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展,，中信銀行鄭州分行深耕中原數(shù)年,，秉承實(shí)干創(chuàng)新，一步步將小微品牌鋪開(kāi)壯大,，從無(wú)做到有,，從小做到大。

作為總行確定的6家普惠金融首批試點(diǎn)分行之一,，2018年,，中信銀行鄭州分行成立專門的普惠金融部，將小微企業(yè)貸款職能進(jìn)一步集中,，建立“八專”服務(wù)體系,，即為專屬的“產(chǎn)品、流程,、資源,、考核、系統(tǒng),、風(fēng)控,、架構(gòu)、隊(duì)伍”的“八專”經(jīng)營(yíng)體系,，著力打造普惠金融全流程的“集中審查,、集中審批、集中放款,、集中貸后”的四集中運(yùn)營(yíng)平臺(tái),，努力為小微企業(yè)健康發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù),。

持續(xù)創(chuàng)新量體裁衣破解“小微”融資“最后一公里”

一段時(shí)間以來(lái),，多個(gè)國(guó)家部委連續(xù)出臺(tái)一系列政策舉措，積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新和服務(wù)中小微企業(yè),、民營(yíng)經(jīng)濟(jì),，進(jìn)一步緩解民營(yíng)企業(yè)，特別是“小微”的融資難,、融資貴問(wèn)題,。

金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，不僅需要實(shí)干，更需要?jiǎng)?chuàng)新,。中信銀行鄭州分行在探索普惠金融的實(shí)踐中持續(xù)創(chuàng)新,，讓普惠金融真正落地開(kāi)花、落到實(shí)處,，實(shí)現(xiàn)普惠金融從“有沒(méi)有”到“好不好”的升級(jí)換代,。

針對(duì)小微企業(yè)融資“短、頻,、快”及抵質(zhì)押資產(chǎn)較少等帶來(lái)的融資難問(wèn)題,，2017年，中信銀行量體裁衣,，推出貼合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的“票,、房、政,、鏈”金融產(chǎn)品,，受益于“量身定制”的金融產(chǎn)品，如今小微企業(yè)的貸款余額實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng),。

一是小微企業(yè)“銀票e貸”,。小微企業(yè)客戶以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得電子銀行承兌匯票進(jìn)行質(zhì)押，辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù),，依托網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化配置,，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、審批,、簽約,、放款等授信業(yè)務(wù)全流程的線上化處理。不限銀行,、財(cái)務(wù)公司（非黑名單），純線上放款,，解決小銀行,、財(cái)務(wù)公司銀票變現(xiàn)問(wèn)題。

二是小微企業(yè)“商票e貸”,。小微企業(yè)客戶以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得并經(jīng)中信銀行準(zhǔn)入的電子商業(yè)承兌匯票進(jìn)行質(zhì)押,，全線上辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，申授信金額最高1000萬(wàn)元,，授信期限最長(zhǎng)2年,。從而高效盤活存量票據(jù)資產(chǎn)，更好滿足小微企業(yè)用信需求,。

三是小微企業(yè)房產(chǎn)抵押授信,。小微企業(yè)以最高額抵押形式，將符合條件的房產(chǎn)抵押給銀行，獲得銀行授信業(yè)務(wù),。授信金額最高1000萬(wàn)元,，期限最長(zhǎng)15年，單筆貸款業(yè)務(wù)期限最長(zhǎng)10年,。企業(yè)可根據(jù)貸款期限,，靈活采用分期還款、按月付息到期還本,、一次性還本付息,、隨借隨還等多種方式還款。

四是小微企業(yè)“政采貸”,?；谡少?gòu)活動(dòng)的供應(yīng)鏈融資。根據(jù)政府采購(gòu)中標(biāo)通知書(shū)或合同,，銀行向以政府財(cái)政支付資金為主要還款來(lái)源的小微企業(yè)提供融資服務(wù),。授信金額最高1000萬(wàn)元，授信期限最長(zhǎng)1年,，有效期內(nèi)可循環(huán)使用,。

此外，中信銀行鄭州分行還在向一體化,、數(shù)字化,、自助式發(fā)展，主動(dòng)融入總行普惠金融開(kāi)發(fā)運(yùn)維一體化管理體系,，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù),，提升精準(zhǔn)小微金融服務(wù)效率與水平。同時(shí),，不斷創(chuàng)新完善管理體系,，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理手段，強(qiáng)化考核激勵(lì),，更好地支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展,。

小微金融是考驗(yàn)銀行經(jīng)營(yíng)水平和服務(wù)能力的“試金石”。如今,，中信銀行鄭州分行秉持“以客為尊”的理念,，探索創(chuàng)新型發(fā)展路徑，構(gòu)建可持續(xù)商業(yè)模式,，已經(jīng)成為我省小微企業(yè)的“賦能者”“深耕者”和“成長(zhǎng)伴侶”,。

發(fā)揮特色身體力行與小微企業(yè)“普惠成長(zhǎng)”

澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“源頭活水”，普惠金融大有可為,。今年2月14日,，中共中央辦公廳,、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出金融服務(wù)民企的“18條”意見(jiàn),，再次為金融機(jī)構(gòu)指明方向,，提供遵循。

中信銀行鄭州分行不唯大小,，不唯行業(yè),，不唯企業(yè)性質(zhì)，普惠金融貸款完全按照全行統(tǒng)一的授信政策執(zhí)行,，全面支持處于不同成長(zhǎng)周期的民營(yíng)企業(yè),。以鄭州的一家某服飾有限公司為例，經(jīng)銷服裝批零,，是一家標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè),。合作之初中信銀行鄭州分行為其提供金融咨詢與結(jié)算服務(wù)，建立良好合作關(guān)系,。在日常業(yè)務(wù)合作中,，客戶反應(yīng)因參加服裝訂貨會(huì)，急需一筆采購(gòu)資金,。中信銀行僅用2個(gè)工作日,，就向其發(fā)放了1筆175萬(wàn)元的普惠標(biāo)準(zhǔn)房抵貸，并減免了房產(chǎn)評(píng)估費(fèi),、抵押費(fèi),，真誠(chéng)、高效的服務(wù)深受客戶好評(píng),。中信銀行普惠金融正如這樣履行社會(huì)職責(zé),，幫助企業(yè)成就發(fā)展夢(mèng)想，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全力支持,。

在助推小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí),，中信銀行鄭州分行加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)合作，探索“政銀聯(lián)合”金融支持蘭考縣普惠金融小微企業(yè)工作方案,，助力蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè),；大力搭建政府采購(gòu)合同融資服務(wù)平臺(tái)，與河南省財(cái)政廳等合作,，搭建中信小微政采貸業(yè)務(wù)合作平臺(tái),，為我省政府采購(gòu)中標(biāo)供應(yīng)商小微企業(yè)提供“政采貸”等金融服務(wù),；積極推動(dòng)普惠“好產(chǎn)品”的落地,，中信銀行鄭州分行不斷與政府相關(guān)部門、商會(huì),、產(chǎn)業(yè)園區(qū)合作,，舉辦專場(chǎng)普惠金融產(chǎn)品推介會(huì),，累計(jì)600余家企業(yè)到場(chǎng)聆聽(tīng)，為民營(yíng)小微企業(yè)融資拓展思路,，提供了有效的解決途徑,。

多年來(lái)，中信銀行鄭州分行深耕中原,，扎根小微企業(yè),、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新,、脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域,，憑借專業(yè)專注的服務(wù)精神，不斷探索創(chuàng)新,，摸索出一條普惠金融服務(wù)“小微”的“中信模式”,，為實(shí)體企業(yè)注入源源不斷的動(dòng)力，與小微企業(yè)發(fā)展“普惠成長(zhǎng)”,。

創(chuàng)新普惠金融,，情系中小微企業(yè)，中信銀行一直在路上,。“作為一家國(guó)有控股的股份制商業(yè)銀行,，發(fā)展普惠金融、助力小微企業(yè)發(fā)展,，是積極適應(yīng)環(huán)境變化的主動(dòng)而為,，更是社會(huì)責(zé)任和民生擔(dān)當(dāng)。”中信銀行鄭州分行行長(zhǎng)方萍表示,，今后中信銀行鄭州分行將繼續(xù)著力發(fā)揮普惠金融的支點(diǎn)作用,，助力小微企業(yè)發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和中原更加出彩不斷貢獻(xiàn)卓越力量,！

中信銀行鄭州分行為小微企業(yè)“量體裁衣”

●小微企業(yè)“銀票e貸”

小微企業(yè)客戶以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得電子銀行承兌匯票進(jìn)行質(zhì)押，辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù),，依托網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化配置,，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、審批,、簽約,、放款等授信業(yè)務(wù)全流程的線上化處理。

●小微企業(yè)“商票e貸”

小微企業(yè)客戶以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得并經(jīng)中信銀行準(zhǔn)入的電子商業(yè)承兌匯票進(jìn)行質(zhì)押,，全線上辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù),，申授信金額最高1000萬(wàn)元，授信期限最長(zhǎng)2年,。從而高效盤活存量票據(jù)資產(chǎn),，更好滿足小微企業(yè)用信需求,。

●小微企業(yè)房產(chǎn)抵押授信

小微企業(yè)以最高額抵押形式，將符合條件的房產(chǎn)抵押給銀行,，獲得銀行授信業(yè)務(wù),。授信金額最高1000萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)15年,，單筆貸款業(yè)務(wù)期限最長(zhǎng)10年,。

●小微企業(yè)“政采貸”

根據(jù)政府采購(gòu)中標(biāo)通知書(shū)或合同，銀行向以政府財(cái)政支付資金為主要還款來(lái)源的小微企業(yè)提供融資服務(wù),。授信金額最高1000萬(wàn)元,，授信期限最長(zhǎng)1年，有效期內(nèi)可循環(huán)使用,。（張弘揚(yáng)）