如何從多如牛毛的保險(xiǎn)產(chǎn)品里選出自己真正需要的,？如何在投保時(shí)就為自己的順利獲賠打好基礎(chǔ),？將保險(xiǎn)公司的電話“拉黑”真的好嗎？對于這些在投保階段時(shí)常困擾消費(fèi)者的問題，太平人壽希望給予更專業(yè)的建議,，為消費(fèi)者扒一扒投保前后要注意的事項(xiàng),，幫助消費(fèi)者理性投保讀懂保險(xiǎn)條款，減少保險(xiǎn)糾紛,，在維權(quán)的路上少走彎路,。
投保選什么——理賠大數(shù)據(jù)的啟示
保險(xiǎn)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，到底哪些產(chǎn)品最符合自己需求,，是自己真正需要的呢,？太平人壽發(fā)布的2018年度理賠服務(wù)報(bào)告，或許能從大數(shù)據(jù)的角度為消費(fèi)者提供科學(xué)的投保建議,。
報(bào)告顯示,，在太平人壽2018全年處理的理賠案件中，醫(yī)療理賠件數(shù)占比最高,，占各類型理賠案件的94％,，其次是重大疾病的理賠。而在重大疾病的理賠案件中,，惡性腫瘤占比超過 70% ,，實(shí)為頭號(hào)殺手，惡性腫瘤與心腦血管重疾,、腦中風(fēng)后遺癥三大重疾,，更是占了重疾理賠案件的85% 以上。從如此高的理賠占比不難看出,，醫(yī)療,、重疾類保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該是消費(fèi)者選擇的基本款,。
進(jìn)一步細(xì)分,，我們能發(fā)現(xiàn)，男女高發(fā)疾病也略有差異,，男性出險(xiǎn)率最高的重大疾病為冠心病和甲狀腺癌,，女性出險(xiǎn)率最高的重大疾病為甲狀腺癌和乳腺癌，甲狀腺癌和肺癌在男性與女性的客戶群中,，均為較高發(fā)的疾病,。這也提示了消費(fèi)者，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注高發(fā)疾病是否已經(jīng)涵蓋在保障責(zé)任內(nèi),，也可以考慮分別針對男,、女性設(shè)計(jì)的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品。
值得注意的是,，如今重疾出險(xiǎn)逐漸呈現(xiàn)年輕化趨勢,，出險(xiǎn)年齡在30-49歲區(qū)間的客戶比例不斷增高,。而此年齡階段又恰好是事業(yè)上升期、上有老下有小,、肩上負(fù)有各種貸款的時(shí)期，可謂工作壓力與家庭責(zé)任最重的階段,。太平人壽的客戶M先生就是這樣的一位家庭“頂梁柱”,，考慮到自身責(zé)任的重大，M先生為自己投保了20萬的保障,。然而第二年續(xù)交保費(fèi)時(shí),，M先生卻猶豫了，他認(rèn)為自己身強(qiáng)力壯不需要這個(gè)保障,。太平人壽的服務(wù)人員從客戶角度出發(fā),，耐心地重申了保險(xiǎn)對于家庭的意義，說服了M先生繼續(xù)繳納保費(fèi),。2018年11月,，M先生被確診肺癌并獲賠20萬重疾保險(xiǎn)金，回想起當(dāng)時(shí)險(xiǎn)些退保的行為,，M先生不禁為自己投保了重疾險(xiǎn)的正確決策而感到慶幸,。因此，家里的“頂梁柱”可千萬不能讓自己“裸奔”,，“重疾險(xiǎn)”和“人壽險(xiǎn)”的配置將為家庭構(gòu)筑更穩(wěn)固的安全保障,。
合同看什么——躲不過的保險(xiǎn)合同彎彎繞
進(jìn)入簽訂保險(xiǎn)合同的階段，表明消費(fèi)者對產(chǎn)品本身已沒多少疑問,。但由于很多關(guān)鍵細(xì)節(jié),，包括保額、保費(fèi),、繳費(fèi)期,、保障期、保障責(zé)任,、除外責(zé)任等都在這個(gè)階段確定,，同樣不可粗心大意。保險(xiǎn)賠不賠,，不是代理人說了算,，也不是保險(xiǎn)公司有熟人就能賠，最終還是要落實(shí)到具體的合同條款,，因此關(guān)于保險(xiǎn)的合同要重點(diǎn)關(guān)注其“保險(xiǎn)責(zé)任”,、“責(zé)任免除”及“現(xiàn)金價(jià)值”三個(gè)方面。
保險(xiǎn)責(zé)任”明確說明了具體保什么內(nèi)容,，在哪些情況下可以理賠,，而“責(zé)任免除”就會(huì)告訴投保人哪些是除外責(zé)任,，在哪些情況下不賠，通常“責(zé)任免除”在條款中一般會(huì)用粗體顯示,，投保時(shí)可千萬睜大眼睛,。“現(xiàn)金價(jià)值”就是一旦中途發(fā)生退保的情況，保險(xiǎn)公司能退回多少錢,，一般長期險(xiǎn)都是具有現(xiàn)金價(jià)值的,。
對于投保人來說，投保遵循的是最大誠信原則,，在填寫合同時(shí)要真實(shí)完整的填寫投保人,、被保人及受益人個(gè)人信息，如實(shí)填報(bào)被保險(xiǎn)人年齡,、健康狀況等,，并由投、被保險(xiǎn)人在簽名欄親筆簽署（未成年人由監(jiān)護(hù)人簽署）,；如發(fā)生信息變更,，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。以上內(nèi)容都將作為保險(xiǎn)合同的組成部分,，若沒有如實(shí)填寫,，可能導(dǎo)致出險(xiǎn)無法獲得賠付，也為維權(quán)增加了難度,。此外,，保險(xiǎn)合同中還有猶豫期、寬限期等約定,，都是消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益的重要手段,。
多聽多看多問，做到對條款清清楚楚,，對合同明明白白,，只有做到理性投保，才能讓保險(xiǎn)最大限度地保障我們的財(cái)富和生活,。
回訪聽什么——那些不得不聽的保險(xiǎn)電話
買了保險(xiǎn),，為什么還要進(jìn)行回訪？回訪是投保后的一個(gè)必要環(huán)節(jié),，為了確保消費(fèi)者的知情權(quán),，規(guī)避銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門規(guī)定針對一年期以上人身保險(xiǎn)新單,，保險(xiǎn)公司必須對消費(fèi)者進(jìn)行回訪,。回訪通常是以電話的形式,，進(jìn)一步確認(rèn)消費(fèi)者的基本信息,，并對保單注意事項(xiàng)進(jìn)行重點(diǎn)的解讀和進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示,。如果不由分說拒接保險(xiǎn)公司電話，可能就會(huì)失去了一次進(jìn)一步了解自己保單的機(jī)會(huì),。同時(shí),，電話回訪對于消費(fèi)者還有一個(gè)重要作用，那就是一旦在回訪中發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導(dǎo),，還可以及時(shí)維護(hù)自身權(quán)益,，降低損失。
太平人壽一直將電話回訪列為售后服務(wù)的重點(diǎn)工作之一,，除了要求100%進(jìn)行電話回訪外，還通過一些智慧服務(wù)舉措,，提升回訪服務(wù)體驗(yàn),，力圖通過全覆蓋、夠細(xì)致的電話回訪,，為客戶提供再次檢視自身保單權(quán)益的渠道和機(jī)會(huì),，幫助客戶有效維護(hù)自身權(quán)益。（吳凡）
投保選什么——理賠大數(shù)據(jù)的啟示
保險(xiǎn)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，到底哪些產(chǎn)品最符合自己需求,，是自己真正需要的呢,？太平人壽發(fā)布的2018年度理賠服務(wù)報(bào)告，或許能從大數(shù)據(jù)的角度為消費(fèi)者提供科學(xué)的投保建議,。
報(bào)告顯示,，在太平人壽2018全年處理的理賠案件中，醫(yī)療理賠件數(shù)占比最高,，占各類型理賠案件的94％,，其次是重大疾病的理賠。而在重大疾病的理賠案件中,，惡性腫瘤占比超過 70% ,，實(shí)為頭號(hào)殺手，惡性腫瘤與心腦血管重疾,、腦中風(fēng)后遺癥三大重疾,，更是占了重疾理賠案件的85% 以上。從如此高的理賠占比不難看出,，醫(yī)療,、重疾類保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該是消費(fèi)者選擇的基本款,。
進(jìn)一步細(xì)分,，我們能發(fā)現(xiàn)，男女高發(fā)疾病也略有差異,，男性出險(xiǎn)率最高的重大疾病為冠心病和甲狀腺癌,，女性出險(xiǎn)率最高的重大疾病為甲狀腺癌和乳腺癌，甲狀腺癌和肺癌在男性與女性的客戶群中,，均為較高發(fā)的疾病,。這也提示了消費(fèi)者，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注高發(fā)疾病是否已經(jīng)涵蓋在保障責(zé)任內(nèi),，也可以考慮分別針對男,、女性設(shè)計(jì)的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品。
值得注意的是,，如今重疾出險(xiǎn)逐漸呈現(xiàn)年輕化趨勢,，出險(xiǎn)年齡在30-49歲區(qū)間的客戶比例不斷增高,。而此年齡階段又恰好是事業(yè)上升期、上有老下有小,、肩上負(fù)有各種貸款的時(shí)期，可謂工作壓力與家庭責(zé)任最重的階段,。太平人壽的客戶M先生就是這樣的一位家庭“頂梁柱”,，考慮到自身責(zé)任的重大，M先生為自己投保了20萬的保障,。然而第二年續(xù)交保費(fèi)時(shí),，M先生卻猶豫了，他認(rèn)為自己身強(qiáng)力壯不需要這個(gè)保障,。太平人壽的服務(wù)人員從客戶角度出發(fā),，耐心地重申了保險(xiǎn)對于家庭的意義，說服了M先生繼續(xù)繳納保費(fèi),。2018年11月,，M先生被確診肺癌并獲賠20萬重疾保險(xiǎn)金，回想起當(dāng)時(shí)險(xiǎn)些退保的行為,，M先生不禁為自己投保了重疾險(xiǎn)的正確決策而感到慶幸,。因此，家里的“頂梁柱”可千萬不能讓自己“裸奔”,，“重疾險(xiǎn)”和“人壽險(xiǎn)”的配置將為家庭構(gòu)筑更穩(wěn)固的安全保障,。
合同看什么——躲不過的保險(xiǎn)合同彎彎繞
進(jìn)入簽訂保險(xiǎn)合同的階段，表明消費(fèi)者對產(chǎn)品本身已沒多少疑問,。但由于很多關(guān)鍵細(xì)節(jié),，包括保額、保費(fèi),、繳費(fèi)期,、保障期、保障責(zé)任,、除外責(zé)任等都在這個(gè)階段確定,，同樣不可粗心大意。保險(xiǎn)賠不賠,，不是代理人說了算,，也不是保險(xiǎn)公司有熟人就能賠，最終還是要落實(shí)到具體的合同條款,，因此關(guān)于保險(xiǎn)的合同要重點(diǎn)關(guān)注其“保險(xiǎn)責(zé)任”,、“責(zé)任免除”及“現(xiàn)金價(jià)值”三個(gè)方面。
保險(xiǎn)責(zé)任”明確說明了具體保什么內(nèi)容,，在哪些情況下可以理賠,，而“責(zé)任免除”就會(huì)告訴投保人哪些是除外責(zé)任,，在哪些情況下不賠，通常“責(zé)任免除”在條款中一般會(huì)用粗體顯示,，投保時(shí)可千萬睜大眼睛,。“現(xiàn)金價(jià)值”就是一旦中途發(fā)生退保的情況，保險(xiǎn)公司能退回多少錢,，一般長期險(xiǎn)都是具有現(xiàn)金價(jià)值的,。
對于投保人來說，投保遵循的是最大誠信原則,，在填寫合同時(shí)要真實(shí)完整的填寫投保人,、被保人及受益人個(gè)人信息，如實(shí)填報(bào)被保險(xiǎn)人年齡,、健康狀況等,，并由投、被保險(xiǎn)人在簽名欄親筆簽署（未成年人由監(jiān)護(hù)人簽署）,；如發(fā)生信息變更,，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。以上內(nèi)容都將作為保險(xiǎn)合同的組成部分,，若沒有如實(shí)填寫,，可能導(dǎo)致出險(xiǎn)無法獲得賠付，也為維權(quán)增加了難度,。此外,，保險(xiǎn)合同中還有猶豫期、寬限期等約定,，都是消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益的重要手段,。
多聽多看多問，做到對條款清清楚楚,，對合同明明白白,，只有做到理性投保，才能讓保險(xiǎn)最大限度地保障我們的財(cái)富和生活,。
回訪聽什么——那些不得不聽的保險(xiǎn)電話
買了保險(xiǎn),，為什么還要進(jìn)行回訪？回訪是投保后的一個(gè)必要環(huán)節(jié),，為了確保消費(fèi)者的知情權(quán),，規(guī)避銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門規(guī)定針對一年期以上人身保險(xiǎn)新單,，保險(xiǎn)公司必須對消費(fèi)者進(jìn)行回訪,。回訪通常是以電話的形式,，進(jìn)一步確認(rèn)消費(fèi)者的基本信息,，并對保單注意事項(xiàng)進(jìn)行重點(diǎn)的解讀和進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示,。如果不由分說拒接保險(xiǎn)公司電話，可能就會(huì)失去了一次進(jìn)一步了解自己保單的機(jī)會(huì),。同時(shí),，電話回訪對于消費(fèi)者還有一個(gè)重要作用，那就是一旦在回訪中發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導(dǎo),，還可以及時(shí)維護(hù)自身權(quán)益,，降低損失。
太平人壽一直將電話回訪列為售后服務(wù)的重點(diǎn)工作之一,，除了要求100%進(jìn)行電話回訪外，還通過一些智慧服務(wù)舉措,，提升回訪服務(wù)體驗(yàn),，力圖通過全覆蓋、夠細(xì)致的電話回訪,，為客戶提供再次檢視自身保單權(quán)益的渠道和機(jī)會(huì),，幫助客戶有效維護(hù)自身權(quán)益。（吳凡）