作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“晴雨表”,，我國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量一直備受關(guān)注。今年以來(lái),，各家銀行均用“真金白銀”加大不良資產(chǎn)處置力度,，并通過(guò)多種途徑來(lái)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升管理效能,，以保證資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定,。
12月10日，華夏銀行在回復(fù)證監(jiān)會(huì)關(guān)于其非公開(kāi)發(fā)行普通股股票申請(qǐng)文件的反饋文件中,，披露了其最新的資產(chǎn)質(zhì)量狀況,。
“在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,、市場(chǎng)需求下降的背景下,，中小民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大，同時(shí)制造業(yè),、批發(fā)和零售業(yè)等周期性行業(yè)貸款占比較高,，使得不良貸款余額與不良率有所上升。”華夏銀行表示,，該行始終堅(jiān)守“資產(chǎn)質(zhì)量就是生命線”的理念，不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理,，狠抓授信全流程管理和責(zé)任落實(shí),，持續(xù)調(diào)整優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，著力提升新增授信質(zhì)量,，加大存量問(wèn)題貸款清收處置力度,，持續(xù)做好資產(chǎn)質(zhì)量管控工作，信貸業(yè)務(wù)整體運(yùn)行平穩(wěn),。
不良貸款集中在周期性行業(yè)
從銀行業(yè)不良貸款的行業(yè)分布來(lái)看,，制造業(yè)、批發(fā)與零售業(yè),、建筑業(yè),、采礦業(yè)的不良貸款率較高，而水,、電,、氣、交通運(yùn)輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施行業(yè)的貸款不良率則較低,。
數(shù)據(jù)顯示,，截至9月末，華夏銀行不良貸款余額為279.81億元,，不良率為1.77%,。該行對(duì)公貸款主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè),、建筑業(yè),、采礦業(yè)等行業(yè)，余額分別為95.76億元,、91.73億元,、12.38億元、11.58億元,，不良率分別為5.59%,、4.19%、1.26%,、4.20%,，合計(jì)占不良貸款余額的比例為82.34%。
華夏銀行表示,，批發(fā)和零售業(yè),、制造業(yè)和建筑業(yè)等行業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大，屬于周期性行業(yè),，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行期,，周期性行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，信用風(fēng)險(xiǎn)加劇,。
以批發(fā)和零售業(yè)為例,，華夏銀行稱,，批發(fā)和零售業(yè)不良貸款余額和不良貸款率上升的主要原因是受宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和大宗商品價(jià)格波動(dòng)影響，部分批發(fā)領(lǐng)域企業(yè)資金緊張,；同時(shí),，在經(jīng)濟(jì)下行期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)及與其相關(guān)的上下游流通環(huán)節(jié)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,，信用風(fēng)險(xiǎn)有所增加,。
此外，制造業(yè)也是不良貸款高發(fā)的行業(yè),。銀行業(yè)人士認(rèn)為,，制造業(yè)等行業(yè)的不良率上升，主要是部分民營(yíng)中小企業(yè),、低端制造業(yè)等客戶經(jīng)營(yíng)困難,，融資能力下降，出現(xiàn)資金鏈緊張,、斷裂,、無(wú)力還款等情況所致。
“制造業(yè)屬于傳統(tǒng)行業(yè),，與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的關(guān)聯(lián)程度較高,，近年來(lái)受宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和市場(chǎng)需求下滑等因素影響，制造業(yè)整體產(chǎn)能過(guò)剩,，行業(yè)缺乏創(chuàng)新,，整體運(yùn)行壓力與信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。”華夏銀行表示,。
撥備覆蓋率保持穩(wěn)定
數(shù)據(jù)顯示,，截至9月末，該行逾期90天以上貸款未劃歸不良貸款的金額共計(jì)261.57億元,，合計(jì)占貸款總額的比例為1.66%,。這些逾期貸款分布在抵押類和質(zhì)押類貸款、保證貸款,、信用貸款,，分別為104.11億元、156.6億元,、0.86億元,。
“根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》和《華夏銀行信貸資產(chǎn)五級(jí)分類管理辦法》，以上逾期90天以上但未劃分為不良的貸款滿足《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》中關(guān)于正常類和關(guān)注類貸款的分類標(biāo)準(zhǔn),。”華夏銀行表示,。
為了保證撥備覆蓋率，華夏銀行采取了多種措施,。例如,，在資產(chǎn)負(fù)債表日按照個(gè)別評(píng)估和組合評(píng)估兩種方式對(duì)各項(xiàng)貸款的減值損失進(jìn)行評(píng)估,。
截至2015年底、2016年底,、2017年底和今年9月末，華夏銀行撥備覆蓋率分別為 167.12%,、158.73%,、156.51%和159.67%，貸款撥備率分別為2.55%,、2.65%,、2.76%和 2.83%，均持續(xù)符合監(jiān)管要求,；發(fā)放貸款及墊款減值準(zhǔn)備計(jì)提比例在同行業(yè) A 股上市全國(guó)性股份制銀行中處于中間水平,。
華夏銀行表示，該行制定了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度和審慎的減值準(zhǔn)備計(jì)提模型,，并按照貸款五級(jí)分類計(jì)提減值準(zhǔn)備,，有效管理潛在風(fēng)險(xiǎn)，積極采取多種措施推動(dòng)撥備覆蓋率持續(xù)符合監(jiān)管要求,。
提升風(fēng)險(xiǎn)管理效能
資產(chǎn)質(zhì)量既取決于經(jīng)濟(jì)環(huán)境,，但更取決于銀行的管理水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好,。如何提升風(fēng)險(xiǎn)管理效能,？
華夏銀行表示，該行持續(xù)強(qiáng)化對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌和精細(xì)管理,，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理策略體系,，制定信用風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌管理方案，定期分析評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控整體狀況,，及時(shí)研究解決風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控的重點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題,。該行圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，持續(xù)調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),；聚焦關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域,，強(qiáng)化全流程信用風(fēng)險(xiǎn)管控；多措并舉,，綜合運(yùn)用核銷,、重組、證券化,、批量轉(zhuǎn)讓,、抵債等手段，切實(shí)加大風(fēng)險(xiǎn)化解處置力度,，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控,。
在加大資產(chǎn)質(zhì)量管控力度方面,，華夏銀行強(qiáng)化授信授權(quán)動(dòng)態(tài)管理和集團(tuán)客戶授信集中度管理，深化專職審批人“聯(lián)系行”“回頭看”工作機(jī)制,，切實(shí)提升授信準(zhǔn)入質(zhì)量,；加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)的授信全流程培訓(xùn)及合規(guī)操作輔導(dǎo)，突出強(qiáng)化授信過(guò)程真實(shí)性管理,，樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念,，嚴(yán)防過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)及案件發(fā)生。
此外,，華夏銀行強(qiáng)化日常貸后管理,、風(fēng)險(xiǎn)排查和預(yù)警工作力度，加大對(duì)低質(zhì)低效客戶主動(dòng)退出力度,，防控并化解風(fēng)險(xiǎn)隱患,；加強(qiáng)重點(diǎn)客戶貸后檢查，對(duì)納入重點(diǎn)監(jiān)控名單的客戶,，增大貸后檢查頻率,，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶，提前摸清資產(chǎn)狀況,，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施,，制定清收預(yù)案，確保在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的第一時(shí)間實(shí)施資產(chǎn)保全,，爭(zhēng)取處置主動(dòng)權(quán),；加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制試點(diǎn)及實(shí)施工作，切實(shí)推動(dòng)貸后檢查工作水平的提升,。
在嚴(yán)密防控重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)方面,，華夏銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和宏觀政策的要求，全面強(qiáng)化行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)管控,，實(shí)施增速及總量控制,、名單制管理、上收審批權(quán)限,、放款核準(zhǔn)等舉措,，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)低端制造業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè),、房地產(chǎn),、政府融資平臺(tái)等重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控,，開(kāi)展存量客戶風(fēng)險(xiǎn)排查,，加大低質(zhì)客戶退出力度，深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,。
據(jù)了解,，華夏銀行還加大逾期貸款現(xiàn)金清收力度,，綜合運(yùn)用打包轉(zhuǎn)讓、以資抵債,、重組轉(zhuǎn)化,、發(fā)行不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等清收處置手段，持續(xù)提高清收處置工作成效,。